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贷款攻略 理财技巧 花呗白条信用卡还不上了想分期,你都不知道这坑有多大!
花呗白条信用卡还不上了想分期,你都不知道这坑有多大!
摘要:本文系融360专栏作者“郑雨洁”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。当下最时髦的消费分期方式,非花呗、白条、信用卡莫属了!有些人还想着利用这些信用卡产品的免息期,先把钱倒腾到余额宝等宝宝类基金,每天赚个几块几毛钱,消费先走信用产品,到期了,再从宝宝类基金里面取出来还款。结果还款当日发现,哎呦我去,怎么花了这么多钱!!!这时,银行、某宝、某东觉察出你暂时资金周转的困难,恰到好处地短信PUSH发给你,要不考虑下分期?讲真,招行在我还款日之前给我发了4条邀请分期的短信。好气,...

本文系专栏作者“郑雨洁”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

当下最时髦的消费分期方式,非花呗、白条、信用卡莫属了!

有些人还想着利用这些信用卡产品的免息期,先把钱倒腾到余额宝等宝宝类基金,每天赚个几块几毛钱,消费先走信用产品,到期了,再从宝宝类基金里面取出来还款。

结果还款当日发现,哎呦我去,怎么花了这么多钱!!!

这时,银行、某宝、某东觉察出你暂时资金周转的困难,恰到好处地短信PUSH发给你,要不考虑下分期?

讲真,招行在我还款日之前给我发了4条邀请分期的短信。好气,也不拦着我花钱,现在这么急着让我还!!

我看了眼分期广告的宣传,心算一把,产生了一种错觉:原来分期这么便宜的。

真这样么?

爱钱如命的我决定再仔细算算,结果一算一个明白,这些个广告都TM大忽悠。

花呗分期手续费:

白条分期手续费:

招行分期手续费:

为了方便大家看,我整了3张表:

有人会说,假如我花呗账单分期10000元,12期,那么我总共需要还10880元,折算年化不才8.8%么?

良心,简直太可以接受了!

不是这么算的,朋友!正确算法为:

10880/12=906.67

906.67*(12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1)/12 =5893.33元

这才是你月均借款额。

真正的利息大致等于

=880/5893.33=15%

至于其中的差额,大概是我们交的智商税吧。

此处逻辑很简单但人们往往忽视了一点,

我们是做分期还款,那么随着还款,所借款额是越来越少了。但是手续费并不会随借款额的减少而减少,自然年化收益就不能简单等同于手续费了。

上面的例子中,

第一个月借款额是906.67*12 = 10000元。

第二个月借款额是 906.67*11 = 9973.37元,你已经还掉了一个906.67元,对不?

以此类推……

第十二个月借款额是 906.67*1 = 906.67元。

那么我们月均的借款额是多少嘞?

906.67*(12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1)/12 =5893.33元

而手续费累计缴纳:880元。

所以,借款利率等于 880/5893.33 =15%。

以后要看到这种分期费率,不想这么麻烦地算,可简化为分期月费率*24=分期年费率*2。

懂了咩!

坑就是这么深!

资本主义套路,强!

最后附一张各家信用产品的实际年化表,供大家参考,请各位童鞋理性剁手,多找老司机开路!

接下来,

是如何算实际年化利率的一题多解拓展(一脸好学生样,转自知乎如侵删)

解法1:实际年化利率= 24*月手续费率*分期期数/(1+分期期数)

推导过程:

解法2:Excel-IRR函数

IRR,叫内部收益率,是财务里面算一段时间内投资回报率的。应用范围广泛,比如创业期间,计算项目在一段时间内的回报率多少。算出来数值越大,代表收益率越高。

理财中常见场景除了分期费率外,还有就是定投算年化,每个月投资固定额度,如果想一次性算出一段时间的投资回报率,就可以用IRR了。

Excel 玩起来,

把每一期的现金流列出来,得到如下图的A1到A13的数据列,然后再找一个空单元格(这里是A14),输入公式=IRR(A1,A13),敲下回车就可以了。

这里算出来是 每期(月)为单位的利率,如果要换算成年利率记得算复利,也就是

(1+1.2036%)*12=15.4393%。

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