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贷款攻略 宝宝理财 京东出了一款逆天活期,秒杀余额宝!
京东出了一款逆天活期,秒杀余额宝!
摘要:本文系融360专栏作者“思哲”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。最近几天圈里关于余额宝升级的事情讨论的沸沸扬扬。由于天弘基金已经1.7万亿了,所以它把货币基金扩展到了新的两只:博时现金货币A(050003)、中欧滚钱宝A(001211),如下图:不用抢不限额,熟悉的余额宝又回来了。未来随着规模继续增大,应该还会添加更多的货基供大家选择。选择好货基可就不好更换了,要把余额宝钱全部赎回才能重新选择。新版余额宝的三只基金,该选哪只?从历史收益的角度来看,三者PK如下:数据来...

本文系专栏作者“思哲”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

最近几天圈里关于余额宝升级的事情讨论的沸沸扬扬。

由于天弘基金已经1.7万亿了,所以它把货币基金扩展到了新的两只:

博时现金货币A(050003)、中欧滚钱宝A(001211),如下图:

不用抢不限额,熟悉的余额宝又回来了。

未来随着规模继续增大,应该还会添加更多的货基供大家选择。

选择好货基可就不好更换了,要把余额宝钱全部赎回才能重新选择。

新版余额宝的三只基金,该选哪只?

从历史收益的角度来看,三者PK如下:

数据来源:wind

显然,在历史收益这块,中欧钱滚宝完胜。

从年费率来看,中欧滚钱宝每年比博时现金收益每年低0.1%,比天弘余额宝每年低0.05%,如下图:

货币基金本身收益就不高,一点点费率差距是非常致命的,外加中欧滚钱宝的历史收益更高一些,我个人更建议选择中欧滚钱宝。

第二件事

最近京东在强推一款利率秒杀余额宝的产品,富民宝。

这个产品在京东金融里面就可以找到,如下图:

据传年化高达4.7%,还对外宣称保本。

要知道在去刚兑政策下,银行保本理财都已经逐步下架,这货想干嘛?

细看条款,原来它是一只创新型的金融理财产品,底层资产是一个5年期的定期存款

而5年期定期存款的年利率是4.8%,如果持有到期,就可以享受每年4.8%的单利。

分析一个理财产品,我们主要看安全性、流动性、收益性三块:

安全性方面,由于存款保险制度,50万以内是保证本息赔付的,50万以上,极端情况下只有银行倒闭而且资产清算不足以偿付,才可能拿不到钱。

发行人是重庆富民商业银行,属于一家民营系银行,17年才刚开业并在当年上半年仅实现了3600万净利润,净资产为30亿。

整体实力偏弱,极端情况下不是没有破产可能,所以50万以上不是绝对保本的。

流动性这块,假如你要提前赎回,会有一家合作的金融机构(思哲电询客服后确认是四川信托)来回购你的定期存款,T+0到账,买入和赎回的额度都没有任何限制。

最后看收益性,5年期定期存款的年利率是4.8%,持有到期就按照4.8%计算。

但如果你要提前赎回,赎回的利率在你刚购买时就已经锁定了,比如现在你买入显示提前提取利率是4.7%,也就是无论你之后什么时候赎回,都按照4.7%的年利率结算(现在平台搞活动补贴了0.5%,本来利率是4.2%)

假设明天降到4.6%了,和你也没有一点关系。

哇,4.7%只比5年期定存少0.1%,却变成了活期产品,很强势有木有。

要知道,宝宝们现在的收益也就4%出头,而从近5年来看,平均年化更是4%都达不到。

除此之外,它还有一个逆天的优势,一年365天,都是当天起息。

货币基金如果在周四当天3:00后认购,起息就要等到下周一了,对比富民宝,整整浪费了4天的收益!

一波操作就浪费了4天,伤不起呀。

提完了优点,也要提下缺点,这款产品是有一定政策风险的。

目前根据最新资管新规,刚性兑付、期限错配和债权转让是被严厉禁止的,而我们这个产品,恰巧三项都涉及到了。

所以随时有可能被叫停,以后少不了陪监管部门喝茶了。

而且我认为未来这个产品有较大可能会限制认购,主要是两方面,1.重庆富民商业银行不具备如此庞大的资产管理能力。2.合作单位四川信托不具备强大的流动性来满足回购能力。

那是不是产品就买不了?

倒不是,这货毕竟底层资产是银行存款,50万以下是有银行存款保险制度的,所以本金确实是绝对安全。

即使被政策停掉了,也最多是停止购买,强制清盘的概率很低。

极端情况下,即使遭受挤兑,四川信托无法回购,根据银行存款制度来讲,只要银行正常运营,也可以正常取现,本金不会受损失,且有活期利息。

随着后续盘子越来越大,现在这0.5%的利率补贴肯定是没了。

我的总结是:趁着现在还有4.7%的年化,而且规模比较小,可以抓住机会上车,估计过不了多久,补贴就没了。

可惜京东和富民银行不给我一毛钱广告费,简直天理难容。

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