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贷款攻略 银行理财 揭秘银行现金贷分期的真实利率,教你赚利差
揭秘银行现金贷分期的真实利率,教你赚利差
摘要:本文系融360专栏作者“灰小财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。对持有信用卡的用户来说,分期付款一定不陌生,大额消费后做个分期付款,可以减少还款压力。为吸引客户用卡,免息、免手续费的分期付款常作为促销信息被商家宣传。为拓展贷款业务,各银行又推出了闪电贷、随金借等无抵押、秒放款预借现金业务,和分期付款类似,都是每月偿还本金和利息(手续费)。加上支付宝借呗、微信的微粒贷,借钱似乎变得越来越方便。这些“借钱”的方式有何区别,又暗藏着什么样的陷阱呢?一分期付款的种类1、信用...

本文系专栏作者“灰小财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

对持有信用卡的用户来说,分期付款一定不陌生,大额消费后做个分期付款,可以减少还款压力。为吸引客户用卡,免息、免手续费的分期付款常作为促销信息被商家宣传。

为拓展贷款业务,各银行又推出了闪电贷、随金借等无抵押、秒放款预借现金业务,和分期付款类似,都是每月偿还本金和利息(手续费)。加上支付宝借呗、微信的微粒贷,借钱似乎变得越来越方便。

这些“借钱”的方式有何区别,又暗藏着什么样的陷阱呢?

一分期付款的种类

1、信用卡消费分期付款

也称为账单分期,先要使用信用卡消费,再申请分期付款。每月信用卡还款日前,还一期的本金和利息,未还款部分占用信用卡额度。该业务不上征信报告

2、信用卡现金分期

无需消费,申请后以现金形式打到借记卡中。每月信用卡还款日前,还一期的本金和利息,未还款部分占用信用卡额度。费率与账单分期相同。该业务不上征信报告

3、现金贷

无需消费,无需抵押,申请后以现金形式打到借记卡中。次月当天还一期的本金和利息(部分银行可选随借随还,利息按日计算),系统自动从借记卡中扣款。可借资金可能大于信用卡额度。属于贷款业务,要上征信报告。支付宝的借呗、微信的微粒贷都属于这类。

二分期付款的利率陷阱

先来算笔账,假如你花6000元买了一部手机,做了一笔12期的分期付款,银行给出的月手续费率为0.6%。表面看起来是这样的:

你每月就要还本金500元,加上6000*0.6%=36元的手续费,12个月还下来总的手续费为432元,年利率是7.2%。

但是有一点不要忘了,你每个月都在给银行还款,手里本金减少,但是分期还款的手续费却始终不变。

第一个月你欠银行6000元,手续费是36元,到了最后一个月,你只欠500元了,但手续费还是36元。真实利率一定高于7.2%,那究竟是多少呢?

实际年化利率=F*N*24/(N+1)

有两个参数需要填写:

F:分期费率;N:借款期数

还是上面说的例子,借6000,分12期,每期费率0.6%。

实际年化利率=0.6*12*24/(12+1)=13.3%

公式复杂记不住?没关系,灰小财再教你个简单的方法:

只要是分期还款的,一年的总费率与真实利率之间接近2倍关系。

我们来看看各大银行的费率。

分期付款真实利率是不是远超贷款基准利率了?甚至有高利贷之嫌。

银行通过促销活动鼓励你办信用卡、用信用卡,消费的多了就提醒你办理个分期,缓解下还款压力。实际上,银行是放着低风险的贷款,赚着高额的利差呢。

再来看现金贷,银行根据客户资质不同,给出的差异化费率。优质客户在国有大行可以拿到相当低的费率,如工行的融e借,真实费率甚至低于银行理财,接近余额宝。

建行快贷、交行好享贷、微信微粒贷费率合理,可以随借随还,十分方便。

一次性还本付息的中行和农行,费率即真实利率,不增加额外成本。

总之,银行的现金贷业务诚意十足,就看你会不会用啦。

三如何用好分期工具

无论信用卡分期,还是现金贷,都可以起到短期应急、缓解资金压力的作用。对于投资能力强的,甚至可以用来赚利差。灰小财这就来教大家几招。

1

谨慎使用现金贷

目前央行对这类业务监管严格,银行不会主推这项业务,手续费优惠打折已经很少了,我们借钱的成本就会高很多。

现金贷业务肯定会上征信报告,频繁借钱、大额借钱会被银行列入风险名单,认为你很缺钱,对今后申请房贷、信用卡都会有影响,轻则降低你的额度,重则直接拒绝你的申请。

有些人看利息不高,把钱借出来炒股、买理财,买房,这些都是明令禁止的,一旦被银行风控系统监测到,可以要求你提前还款,甚至把你列入黑名单。

虽然通过取现、转账方式可以降低被发现的概率,但为了蝇头小利,冒信用风险,是很不值得的。

2

关注主刷银行卡的分期促销活动

一般季初、年初的时候,银行贷款额度比较充裕,为鼓励你使用分期业务,会有手续费打折。有的满足活动条件,还有积分、赠品拿,这个时候大家可以算算成本,是否值得参与。

如招行账单分期活动,分期满8000元可以换一个2998元的康宁铸铁锅+388永久积分,几乎每个月都有活动,有时也有打折券可以领。

如果有免息分期的购物产品,实际上又给你至少打了个95折(原来用于消费的钱可进行投资)。

3

积极参与专项分期

车牌分期、装修分期、车贷分期,这些专项分期利息很低,真实利率在4-5%左右,并且不会占用信用卡额度,如果有类似的消费需求,可以提前向银行客服了解下,推荐工行、农行、建行,费率都很低。

4

合法赚利差

银行对优质客户往往可以给出折扣费率,如工行融e借、建行快贷。登入所在银行的APP便可查看利率。

这个真实费率(工行融e借很厚道,直接给出真实利率)就很吸引人了,买个中长期的理财就能达到。

对于这类用户,可要好好珍惜银行给你的特权。拿来炒股、买高息P2P套利是不可取的,但平时大额消费后做个分期或现金贷,原本用来还信用卡的钱去做投资,这就合法了。

要结婚了,要买车了,要买大件了,怕影响征信报告的做个现金分期,近期没有房贷需求的直接做个现金贷,资金秒到手,尽情花,按期还款即可。

比如您准备了10万元支付婚宴费用。

首先用信用卡支付,获得最长60天的免息期,原本用来消费的钱投入一年期上市系P2P平台理财项目,年化收益约8%;

快到还款日时,通过建行快贷办理10万元现金贷(平均真实利率年化6%),直接用于还信用卡。(贷款用于消费,合法!)

一年P2P理财项目到期后,偿还现金贷。建行快贷是随借随还,最长一年。

计算收益,10个月利差收益2%(1666.7元)外加2个月的免息期收益(1333.3元),总计3000元。理财能力更强的,收益会越高。

特别提醒,投资有风险,如果能拿到更低的费率,就可以投更安全的银行理财产品。

这就是借银行的钱赚利差,而且完全合规。

大家可根据风险偏好调整配置比例,操作一次即可,随时支取,无需担心到期,省心省力。

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