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贷款攻略 信贷 贷款中介服务费与“砍头息”的争议!
贷款中介服务费与“砍头息”的争议!
摘要:2016互联网金融兴起2017年开始普及2018年的规范和整顿传统金融借贷服务受到了多维度打击,网贷流程的方便,给银行的贷款业务打了一记重拳。然而违规网贷和现金贷频频曝出砍头息,申请金额与实际收到的借款严重不符,还要承担更多的利息,很多人也误把中介费看成了“砍头息”。现在我们就来区分一下,这两者有何区别?什么是中介?中介指在不同事物或同一事物内部对立两极之间起居间联系作用的环节。对立的两极通过中介联成一体。法律认可中介费吗?认可!根据《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条国家鼓励各类社会服务机构、平台为中...

2016互联网金融兴起

2017年开始普及

2018年的规范和整顿

传统金融借贷服务受到了多维度打击,网贷流程的方便,给银行的贷款业务打了一记重拳。然而违规网贷和现金贷频频曝出砍头息,申请金额与实际收到的借款严重不符,还要承担更多的利息,很多人也误把中介费看成了“砍头息”。

现在我们就来区分一下,这两者有何区别?

什么是中介?

中介指在不同事物或同一事物内部对立两极之间起居间联系作用的环节。对立的两极通过中介联成一体。

法律认可中介费吗?

认可!

根据《中华人民共和国中小企业促进法》第四十条国家鼓励各类社会服务机构、平台为中小企业提供信息咨询投资融资、贷款担保、法律咨询等服务。

什么是“砍头息”?

砍头息指的是放高利贷者或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱就叫做砍头息。如出借人借给借款人10万元,但在给付借款人款项时直接把利息2万元扣除,给了借款人8万元,而借款人则给出借人出具了10万元借据的情形,即借据记载的数额大于实际借款的数额。

例:某公司向地下钱庄借款100万,月息3分,期限一个月,到期归还钱庄103万。那么钱庄只需给该公司实际放款97万就可以了。但是合同上还是要写放贷100万,被钱庄扣掉的这3万就是砍头息。

如何判定“砍头息”

如何判断你给的是中介服务费,还是砍头息,需要看这笔手续费到底由谁收取。

西北政法大学教授、经济法学院院长强力指出,砍头息是出借人预先从本金中扣除借款利息的行为。如果扣除的手续费实质上是出借人收取的,那么就能认定它砍头息的本质。

从国内外的企业实践来看,网贷平台收取的撮合服务费是平台的主要收入来源,在借贷利率不超过法律规定上限时,应当和“砍头息”区别认定。

国外贷款也收取中介费

美国

在美国,网贷鼻祖Prosper,其主要收入来自借贷双方,主要包括贷款人手续费、逾期费用、投资者管理费。

根据借款人的信用评级不同,借款人在成功获得借款时,向Prosper一次性支付每笔借款金额的1%~5%作为手续费,而出借人处按年总出借款的1%收取服务费。

此外,Prosper还会收取还款失败费和逾期罚息。其中,还款失败费是指若无法从借款人银行账户自动扣取每月应还资金,将被收取15美元的费用,该金额为Prosper Funding所有。

英国

作为英国老牌P2P公司,Zopa主要收入来源于向贷款人收取的手续费、逾期费用、以及投资者收取的管理费,其中对投资者收取每年0.5%-1%的管理费,对借贷者收取0-190英镑的固定费用。

上述两家老牌P2P企业,都已存续十年以上,当地法律并未禁止其作为信息中介,收取合理的撮合服务费用。

国内无论是金融中介,还是网贷平台收取的服务费比例略高于国外同行,但与民间借贷收取的“砍头息”仍有本质区别。

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