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贷款攻略 理财技巧 巨坑!信用卡分期,真实费率竟然这么高!
巨坑!信用卡分期,真实费率竟然这么高!
摘要:本文系融360专栏作者“MoneyKing”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。上个月因为要买不少年货,信用卡刷得格外多。前几天快要还钱了,银行就开始疯狂给我打call,建议我进行账单分期。按照客服小姐姐的说法,不仅有手续费优惠,还能领不少礼物。天下哪有免费的午餐?银行推销这么猛,其中肯定有猫腻,我问了好几遍年利多少,她都支支吾吾,只表示,月手续费率可以做到0.56%。还好我数学比较好,又是搞金融的,这才没把我糊住。如果你以为月手续费*12就等于年手续费的话,那么恭喜你...

本文系专栏作者“MoneyKing”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

上个月因为要买不少年货,信用卡刷得格外多。

前几天快要还钱了,银行就开始疯狂给我打call,建议我进行账单分期。

按照客服小姐姐的说法,不仅有手续费优惠,还能领不少礼物。

天下哪有免费的午餐?

银行推销这么猛,其中肯定有猫腻,我问了好几遍年利多少,她都支支吾吾,只表示,月手续费率可以做到0.56%。

还好我数学比较好,又是搞金融的,这才没把我糊住。

如果你以为月手续费*12就等于年手续费的话,那么恭喜你入坑了。

这里我列举两种还款方式,一种是到期一次还本付息,另一种是像信用卡分期一样每月还。

1、如果你借了10000元,一年后连本带息一起还了本金10000元➕利息672元,那么年手续费率就=672/10000*100%=6.72%。

似乎还行,不算太高。

2、如果你采用信用卡分期的方式,每月分期还款本金➕利息889.33元,那么一年下来,本金总计还了10000元,利息672元。

看上去似乎一样啊。

但上面两种还款方式,最大的区别就是,第一种方式10000元本金你占用了整整1年。

第二种方式你每月都还了一部分本金,除了第一个月本金是10000元以外,剩下每月本金都会减少一部分。

本金减少了,但是利息还是按照10000元给你算的,鸡贼!

因此,要计算第二种还款方式的真实手续费率,并不能简单的用月手续费率*12计算。

有什么样的照妖镜能够算出分期的真实手续费率呢。

这里,介绍一个神器——IRR公式。

IRR的全称叫Internal Rate of Return,中文名叫内部回报率。

它的本质是通过现金流计算出回报率,在处理像信用卡分期这样不规则现金流时,格外得心应手。

具体的原理这里我就不多做介绍了,教教大家怎么用。

我们以10000元分12期,月手续费率0.56%为例,每月需还本金加利息889.33元。

打开Excel表,按照下面格式输入:

在计算年手续费率时,插入IRR公式,并选定第一至第十三行,最后在结果里乘以12。

注意第一行的本金要填负数。

最后计算出来的实际年手续费率高达12.18%,坑爹啊!

如果你嫌麻烦,这里也可以教你一个简单的方法,算出大概的数字,即分期月手续费率*12*2。

这还是打折后的友情价?如果不打折那不就是高利贷么?

没错,其实分期业务是信用卡里银行赚得最大头,只要有1个客户分期就能养活好多个羊毛客户。

否则你以为银行发信用卡,让你免费占一个月款是做慈善么。

不止有信用卡,支付宝里的花呗也有分期功能,但是它的分期费率一点都不比信用卡低。

所以,市面上鼓吹的,不论是现金分期还是账单分期,如果没有免手续费活动,都是大坑,能不用千万别用。

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