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贷款攻略 理财技巧 她有700万身家,却说“每月只敢花3千,迷茫又焦虑”
她有700万身家,却说“每月只敢花3千,迷茫又焦虑”
摘要:本文系融360专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。老规矩,规划君又来分享案例了。之前好几次发案例,都有小伙伴说规划君不关注“穷人”。在这里想解释两句:想要看与自己情况相符的案例,不如把自己的情况发给我们。毕竟“巧妇难为无米之炊”呐。言归正传。今天的主人公叫发发,来自北方某小城,她刚迈入30岁门槛,有个五岁的宝宝。发发在事业单位工作,年收入5.6万。她老公也是三十岁出头,央企工作,年收入6万+。家庭固定资产两套住房,都是自住;两套商铺,一套商铺出租,另一...

本文系专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

老规矩,规划君又来分享案例了。之前好几次发案例,都有小伙伴说规划君不关注“穷人”。在这里想解释两句:

想要看与自己情况相符的案例,不如把自己的情况发给我们。毕竟“巧妇难为无米之炊”呐。

言归正传。

今天的主人公叫发发,来自北方某小城,她刚迈入30岁门槛,有个五岁的宝宝。

发发在事业单位工作,年收入5.6万。她老公也是三十岁出头,央企工作,年收入6万+。

家庭固定资产

两套住房,都是自住;两套商铺,一套商铺出租,另一套半租半自用,住房和商铺总价值约400w+;还有一辆私家车价值20w。

家庭金融资产

1、45万放在余利宝,准备投资用;

2、115万分散在3个理财软件,都选的是比较靠谱的互联网理财品;

3、银行理财有15万;

4、老公的股票账户里有12万;

5、手头现金有1.2万,都放在余额宝;

6、老公手头有2万放在支付宝理财;

7、另有50万元借出去了。

由于有一定的不动产和金融资产,发发每年的租金收入3万元,理财收入12万(不包含股票的盈亏)。

家庭支出

孩子目前幼儿园中班,每年学费1.7万元;物业费车位费每年3000元,年缴保费5000元,车险每年3000元。

全家每月生活费仅3000左右。无贷款

家庭保障情况

发发夫妻俩和孩子都有基本社保,全家还有医疗互助险。此外,老公和孩子有综合险,其中包含重疾和寿险。

发发在补充中说到

全家的医疗互助险每年交300多块钱,可以得到一家三口每人保额30w;

老公的保险是公婆从他十几岁就开始买了,每年1500元左右,他单位还有企业大病救助,连带孩子一起保障;

儿子的重疾保费每年3000元,也是爷爷奶奶从出生就给买了。

据发发自己说,目前比较迷茫,也比较焦虑,感觉挣得太少,事业单位有编制又不好辞职,管的很严也没有外快,不太敢花钱,不知道怎么去更好的理财,让资产增值。

「焦虑」似乎早已成为现代人的通病,像发发这样的小伙伴有很多,收入稳定生活平静,但却总觉得幸福感差那么一点。下面规划君就从发发的情况入手,讲讲普通人怎么理财才能提高幸福感。

咱们先来理顺一下发发的收支和资产,规划君做了两张表,以便更直观地分析财务状况↓

1、结余率很高,看来生活很克制

从收支情况来看,一家三口能达到近76%的年结余率,非常不容易。

具体从收入结构看,虽然本职工作的收入不算高,但每年的被动收入给了家庭强有力的经济补给。

从支出结构看,发发一家很是节俭,开销大头就是保费和孩子学费。说实话,一开始规划君对此抱有疑虑,追问了一下发发是否包含了全部开支,发发说每月的3000元就是他们家的全部开支,包含了人情开销等等,平时也不怎么旅游,所以娱乐开销基本没有。

按照现有支出水平来看,1.2万家庭紧急备用金是合适的,相当于4个月的家庭支出。此外,家庭零负债,可以说没什么经济负担。

单从数字上看,规划君倒是觉得发发有些过于克制,其实她可以适当增加旅游之类的娱乐开销,让孩子多去户外,也是一种“学习”方式。

当然了,既然要旅行,肯定花的比现在多。为了让发发花钱安心一些,规划君接下来说说怎么多赚一些。

2、资金尚未得到充分利用,投资积极度要提高

被动收入上看,发发可用的投资本金其实非常充裕,金融资产高达240万元,但目前的年化投资收益仅为5%,这就太低了,原因出在45万余利宝和50万出借零息资金上。规划君建议把余利宝盘活,同时,尽快收回出借资金。

至于投资,规划君给出如下结构性调整:

70%的资金用于固定收益投资,比如银行理财、互联网固收理财,这部分年化收益达到8%以上;

30%的资金用于权益类投资,首推基金定投。参考2017年公募基金的数据,股票型基金的平均收益为11.53%,也就是说,如果挑选到优质基金,收益会更高。鉴于发发没有基金投资经验,建议以定投方式参与基金投资,这部分的预计年化收益估算为15%。

注:基金投资有风险,历史数据仅供参考,甄选基金还需通过仔细的学习研究。

综上,240万本金的预计年化收益就可以达到10.1%,家庭总收入每年就能增加46%。这样一来,花钱是不是就安心多了?

3、保障略显本末倒置,要对自己好一点

从发发的描述看,公婆是很注重保障的人,从老公青年时期和儿子刚出生起就开始投保,这点非常不错。

但发发家的保障问题,也比较突出:

一是,儿子的保费过高

拿慧馨安少儿重疾险来说,5岁男宝年缴保费430元,就能得到50万重疾保额,相比现在的保险支出减少了2500多元。

二是,大人保障欠缺

保险的原则是“先保大人再保孩子”,可目前,发发自己除了互助医疗计划外却没有其他保障,因此建议再额外补充一份重疾险。

比如康乐一生C,30岁女性,30万保额,30年缴费,每年保费只需约2000元,相比互助医疗计划更加有针对性,并且用儿子省下来的保费给自己添置保障,也不会给家庭财务造成负担。

当然,这笔钱是由公婆出的,是否愿意调整保费很难说,不过规划君依然建议发发增加自身保障,身为母亲,对自己好一点才是对孩子最有利的保障。

其实,对于发发这种起点本身不低的小伙伴来说,只要在投资理财上稍加用力,焦虑和不安就会随之消散,也祝发发一家越来越好~

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