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贷款攻略 理财技巧 对比N款产品,整理了这份重疾险选购指南
对比N款产品,整理了这份重疾险选购指南
摘要:本文系融360专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。前几天写了篇文《癌,真可怕……》,后台收到不少咨询重疾险的留言,比如“20岁出头/30多了,买哪款比较好”“选消费型还是返还型”……虽然每次写保险,都会有一种声音说保险就是忽悠啥的,对于这种观念的人,那也不知道说啥吧。观念这种东西,还是比较固执的。若对保险没有敌意,接下来的内容,建议看一看不管你是否有需求,了解一下总是有帮助的。1集中回答下大家问过的几个问题。a、“保险公司会不会破产/倒闭?”这一点上...

本文系专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

前几天写了篇文《癌,真可怕……》,后台收到不少咨询重疾险的留言,比如“20岁出头/30多了,买哪款比较好”“选消费型还是返还型”……

虽然每次写保险,都会有一种声音说保险就是忽悠啥的,对于这种观念的人,那也不知道说啥吧。观念这种东西,还是比较固执的。

若对保险没有敌意,接下来的内容,建议看一看不管你是否有需求,了解一下总是有帮助的。

1

集中回答下大家问过的几个问题。

a、“保险公司会不会破产/倒闭?”

这一点上,咱们还是应该相信国家,毕竟关系到民生问题。

另外,法律上没有规定保险公司不能倒闭,但现实情况是,至今为止中国还没有一家保险公司倒闭(大的小的都没),这一方面是有咱国家保险业发展历史尚短的因素,但更多的是保险业有严苛的监管及保障机制。而且,为了以防万一,国家设置了一系列措施来预防保险公司倒闭后,我们的保单不收影响,比如保险保障基金。

讲白了就是,保险的本质是用户与保险公司签订的法律合同,有据可循、有法可依。即使保险公司破产了,合同还是生效的,有保险会兜底,有接手的其他保险公司兜底。

b、“买保险选小公司理赔会不会有问题?”

这个问题被问的特别多,一般我都会说,性价比差不多情况下,优选大公司。

但,一般来说大公司会有“品牌溢价”,产品性价比并不高,最具代表性的就是「平安福」。

很多人会觉得大公司理赔更容易。其实不是这样判断的。

回归到保险的本质是合同,法律合同。最终能否理赔,与你买的是大公司还是小公司的产品无关。赔不赔、怎么赔,关键取决于是否在合同规定范围内。

大家不喜欢小公司,可能更多的是担忧在实际理赔过程中扯皮。这一点,其实也不怕,只要你在理赔范围内,你就是占理的一方。若保险公司抵赖,可以找保监会投诉或者走法律途径。一般来说,在保险公司和被保人有利益冲突时,被保人往往是被监管偏爱的一方,大多能赢。

c、“消费型、返还型/储蓄型/分红型重疾险,该买哪种?”

个人觉得买保险是一种消费升级,商业保险也不是说像买白菜一样便宜,还是需要有一定经济基础的。

保险说白了花钱/消费买保障,而不是投资。储蓄型/分红型/返还型的保险,都是带有投资属性,一般不建议买这类。

买保险,还是建议选择消费型,毕竟买保险是为了转移风险,防的是一旦出现风险(大病)后,有足够的经济支撑,不让自己辛苦攒下的钱归零,让家人有更好的生活保障。

再说了,带投资属性的保险产品,保费上一般更贵,分给你的也不多。为了那么点低收益,去买返还型/储蓄型/分红型重疾险,其实是有点得不偿失。

所以,结论是保险还是买消费的吧。让保险归于保险,投资归于投资。

d、一年期重疾险VS长期重疾险

一些平台上出了一些几百块钱一年期的重疾险,身边有不少朋友稀里糊涂就买了,还开心地自己捡了个大便宜,其实这种基本是浪费钱。

一年期重疾险的健康告知和免责条款其实也不是那么宽松,你能买说明你目前身体没啥问题,而重疾险保的一般都是大病,大病在一年内突然发生的概率其实不高,往往是以前就有小毛病,积累导致。其次,续保是个大问题,一年后如果身体出现问题了/理赔过又或者产品停售了,那基本是无法续保的。

长期重疾险,只要你现在满足投保条款,购买成功后不用担心续保/产品停售问题,而且每年缴费不变。

2

讲点实际的产品,很多人会问,但也有人会吐槽这是广告啥的。

这一点真的是众口难调,但个人还挑几款重疾来讲讲吧,毕竟市面上产品太多,想买的人总是因为各种原因,容易买到并非很好的。

从保险公司、知乎问答、专业的保险公号介绍等渠道筛选出6款,个人认为是目前市场上性价比超高的产品,且可以附加轻疾。

6款产品基本属性对比,大家可以看下图:

其中,有4款产品可以选择不附加轻症,也就是纯重疾保障,费用会更低一些,具体测算如图:

这6款虽说性价比都挺高,但各自有各自的特色,买保险还是需要根据自己个人的具体需求还选。

在购买上,提供几点建议,供参考:

1、如果是预算有限从性价比出发,可以选择康惠保或者复星康乐e生C,两款好产品的费率都很低,较大的区别在于康惠保有身故现金价值,而康乐e生C有轻症多次赔付。

如果追求极致性价比,可以选康惠保保到70岁的费率最优,保终身的话至尊宝的费率最有优势。

2、对于职业风险偏高的朋友,可以选择哆啦A保或者健康一生,这两者不限制职业。健康之享与至尊宝投保职业只能为1-4类,康惠保是1-6类以及小部分职业不能投保。

3、从投保宽松的情况来看,身体有一些小毛病或者需要核保的朋友,这6款中健康之享和康乐e生C,在健康告知上相对都比较宽松。

4、对于预算比较充足,重视保障的朋友,弘康的哆啦A保是不错的选择,虽然费率比其他产品高30%左右,但是重疾和轻症都是可以多次赔付的,其中重疾为3次赔付,轻症2次赔付;

5、想在重疾险基础上配置寿险,哆啦A保带有寿险保障功能,身故赔付基本保额。

6、要是有朋友希望获得投保人和被投保人双豁免,选择康乐e生C更合适。

最后说下,到底是选定期(70岁)还是终身?

从价格上来说,定期重疾险比终身重疾险要便宜不少,对于会投资理财的或者预算不是很足的朋友来说,可以选择定期到70岁,拿省下来的钱做理财,到了70岁的收益未必比终身重疾险的保额差。

但如果你预算足够,还是选终身重疾吧,安心还省事。

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