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贷款攻略 理财技巧 想买保险的注意了,99%的人都会进入这个误区!
想买保险的注意了,99%的人都会进入这个误区!
摘要:本文系融360专栏作者“力哥说理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。到底选择消费型保险还是储蓄型(返还型、投资型)保险?这是99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区!乍一看,消费型保险的优点是价格低,压力小,缺点是到期如果不出事就啥都没有,白送钱。储蓄型保险相反,缴费多,压力大,但就算将来不出事也能拿回本金利息,心里舒坦点。许多人既不想多缴保费,又不想白给保险公司送钱,所以纠结啊纠结……其实这是保险公司长期营销误导让你中招了。只要买保险,天然就要给保险公司送钱。...

本文系专栏作者“力哥说理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

到底选择消费型保险还是储蓄型(返还型、投资型)保险?

这是99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区!

乍一看,消费型保险的优点是价格低,压力小,缺点是到期如果不出事就啥都没有,白送钱。储蓄型保险相反,缴费多,压力大,但就算将来不出事也能拿回本金利息,心里舒坦点。

许多人既不想多缴保费,又不想白给保险公司送钱,所以纠结啊纠结……

其实这是保险公司长期营销误导让你中招了。

只要买保险,天然就要给保险公司送钱。保险公司精算后发现要承保你这个保险的综合成本是1000元,他就收你1300元保费,赚300。

你买消费型保险,就要付1300元。但因为不出事白送钱这事让很多投保人心里不爽,保险公司说,要不这样吧,你现在30岁,每年缴1万元保费,连缴20年,本金20万,中途任何一年出事,都按合同理赔,如果到60岁还健康安好,我还你25万,给你养老用,你也不亏,成不?

中途挂了赔钱,如果到退休还没挂,相当于一分钱保费不收,本金全部退还,还额外送5万,听上去是不是挺靠谱?

但只要懂得复利效应就明白了,不管消费型还是储蓄型保险,保险公司承保所需的1000元成本总是摆在那里,保险公司第一年拿到你1万元保费后,先剔除掉1000元保险成本,剩下9000元就拿去举牌万科、买分级A或者盖养老公寓了。

几十年的复利效应很可怕,到你60岁,别说还你25万,就算还你35万,保险公司也还是赚大了。

对保险公司而言,销售储蓄型保险的长期利润增长空间远大于消费型保险。

假如一个经济实惠的消费型保险卖200元,保险公司只能赚50元,你想公司能给业务员多少提成?30元?

我靠!这点钱连我上门服务签合同的打车钱都不够,你们一个个都比葛朗台还精明,老子喝西北风去啊?

而卖出一单储蓄型保险,比如一年缴费1万元,连缴20年,第一年你缴的1万元,少说有4000-5000直接作为佣金进了代理人口袋,第二年1万元可能还有1000进了代理人口袋。

为啥你买了长期储蓄型保险,第二年发现不划算要退保,就会损失惨重,可能比遭遇股灾亏的还厉害?

因为你的大量保费已进了代理人口袋,他吃下去的还会吐出来吗?从你买下储蓄型保险的那一刻起,账面上就已经巨额“浮亏”了。

这就是你认识的保险代理人,或者你身边卖保险的亲戚,总是不遗余力给你推荐储蓄型保险的真正原因。

屁股决定脑袋,保险代理人站在你的对立面,他不坑你,他喝西北风去啊?

也正是因为你前期缴纳的储蓄型保险保费中的相当一部分都花在了营销佣金和保险公司杂七杂八的开支上,导致你保险的“现金价值”(退保时能拿回来的现钱)可能在相当长的时间里,和你累计投入的本金相比,始终处于“亏损”状态。

所以力哥一直推荐会理财的小伙伴买消费型保险。

只有兜里不差钱+懒得理财+风险厌恶型人格,买储蓄型保险才是更好的选择。

保险公司和博彩公司是世界上唯二最精明的公司(保险公司某种角度看也是个博彩公司,挂了你就赢,没挂保险公司就赢),超过银行、证券、基金公司。

我们消费者和保险公司打交道,别痴心妄想占它便宜,如果把买保险当成是一项赌博(赌自己出意外),这就是天然的负和博弈,下注那一刻就注定必输无疑,只要你发现了其中的门道,最后别输太惨,就算保险达人了。

世界上最精明的投资大师巴菲特的主业是开保险公司,买股票只是副业,现在你知道为什么了吧。

从这个角度看,聪明的理财达人对待保险的态度不应该是完全无视,也不应该是多多益善,而是给自己适度且必要保障就可以了。

关键词是“适度”和“必要”。

“适度”针对的是你口袋里有多少钱,有多少钱办多少事,别打肿脸充胖子。

住地下室发霉群租房,月月都月光的24K纯屌丝,与其每年花上千元买保险,还不如每顿方便面给自己多加个蛋补充点营养。对你来说,满足自己当下的吃饭需求,比保障需求重要且紧迫得多!

保险公司小伙伴听到这里可能会勃然大怒:赤屌穷人更需要保险!如果这个穷屌突然重病或被车撞了,又没有保险加持,不是更惨吗?到时候你给他捐款救命吗?

我的回答是:认栽吧,那就是他的命。

对高学历、高收入,正处于快速上升通道的新兴中产阶层来说,没买保险或许真会扭转命运。

但对底层屌丝来说,买不买保险都改变不了贫穷的命运,但花钱买保险会让自己眼下连荷包蛋都吃不起!

你和一个吃了上顿没下顿,说不定哪天就饿死的人说,北京空气质量太差,没准哪天会得肺癌要当心,有意义吗?

“必要”针对的是你的客观风险敞口。

单身屌丝无牵无挂,一人吃饱,全家不饿,买个廉价医疗险就够了。

上有老下有小还要还房贷的中产对保险的刚需就很高,给自己配置高额寿险反而比更基础的意外险和重疾险更重要。

所以保险规划是家庭理财规划中最个性化的一部分。

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