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贷款攻略 理财技巧 购买多份保险,可以多获赔偿吗?
购买多份保险,可以多获赔偿吗?
摘要:本文系融360专栏作者“多多说钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。前段时间,微保又出了一份重疾险,确实便宜,因为这是为期1年的短期险。不过,短期险与多多平常说的长期险不一样。今天不是来讨论这份保险能不能买的,而是多多发现,很多朋友啊,在看到便宜的保险时,就会“心动”,手里明明已经买过一份了,还想多买一份。那问题就来了,有没有必要重复买保险呢?其实大家关注的重点是:在多家保险公司都买了保险,一旦出险,是否能够从这几家保险公司同时获得赔偿呢?今天多多给大家分情况详细讲解...

本文系专栏作者“多多说钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

前段时间,微保又出了一份重疾险,确实便宜,因为这是为期1年的短期险。

不过,短期险与多多平常说的长期险不一样。

今天不是来讨论这份保险能不能买的,而是多多发现,很多朋友啊,在看到便宜的保险时,就会“心动”,手里明明已经买过一份了,还想多买一份。

那问题就来了,有没有必要重复买保险呢?

其实大家关注的重点是:在多家保险公司都买了保险,一旦出险,是否能够从这几家保险公司同时获得赔偿呢?

今天多多给大家分情况详细讲解——

1

补偿性的险种不能叠加赔付

所谓的补偿性保险,你可以简单理解为报销型保险:先自费看病,后找保险公司报销的保险。比如医疗险、家财险等。

为什么这类保险不能叠加赔付呢?

这是因为保险的责任是补偿损失,而不能从赔款中不当得利。

补偿损失,就得先有损失,后才是保险来补偿,让你的家庭经济尽可能地回到损失发生前的水平,而不能超过这个标准。所以——

报销类险种赔付的保费不会大于我们的实际损失。比如看病后的费用支出肯定是大于或等于保险的赔付,火灾后的家庭财产损失也只会大于或等于保险的赔付......

简单来说,你要用发票报销的,同一发票只能报销一次,相似保障范围买多少份也只能报销1份。

如果同时投保了职工社保和居民社保的朋友,假设两份社保都是在同一城市的,也不能重复报销,只能使用其中一份。

不过以下几种情况,倒是可以“叠加报销”的——

① 单份保险的赔付未超过实际损失

比如小明在A公司买了一份家财险A,最高保额为10万;在B公司买了一份家财险B,最高保额为20万。

一场大火让小明的家庭财产损失了15万,那么小明可以获得A公司5万的保险金+B公司10万的保险金。

同样,我们知道社保的报销限制是比较大的,假设一次生病开销为10万,社保报销了6万,那么百万医疗可以帮你报销剩下的,但最终的结果不能超过10万。

② 保险的受益人不同

假设小明是房东,他给自己的房子在保险公司A投保了一份10万的家财险,而小明的租客也给这所房子在保险公司B投保了一份5万的家财险。

要是某天不幸发生管道爆裂,致使房屋损失8万,那么小明可以在保险公司A获得8万赔款,小明的租客可以在保险公司B获得5万赔款(不考虑免赔额)。

虽然两家保险公司的赔款超过了实际损失,但由于保险的受益人不同,所以可以获得两家公司的叠加赔付。

这种情况主要是针对财产险的,像人身险(除了身故责任),一般的受益人就是被保险人自己,基本不存在有多个受益人的情况。

③ 保险的保障责任不同

虽然是同一类型的险种,但保障责任不同,也是可以叠加赔付的。

比如小明给自己的房子买了两份家财险,A含有盗抢责任,B含有宠物责任。

假设某天小明全家外出,只留下家里的宠物狗看门。不巧来盗贼了,把家里的贵重物品都偷走,价值10万,宠物狗受惊过度,出门不小心把邻居咬伤了,事后邻居要求小明家赔付医药费5000元。那么保险A就可以弥补盗贼抢走东西的损失,保险B就可以弥补邻居的损失(具体赔多少看合同怎么说)。

同是医疗险也是可以的,比如小明在保险公司A买了一份住院医疗险还有一份门诊医疗险。某次身体不适,先去门诊花了500块,半夜急诊入院10天,花了3万块,那么这3.05万可以同时获得两份保险的赔付,具体金额看保险合同怎么说。

虽然以上三种情况是可以“叠加赔付”的,但细心的朋友应该看得出,同一个受益人能获得的保险金无论在何种情况下,都不可能超过实际损失的。

所以大家如果手上已经有一份百万医疗险了,一般百万医疗在社保报销后都可以100%报销的,就没必要再去买一份百万医疗了。

2

给付性的保险可以叠加赔付

刚刚说的报销型保险是属于补偿性质的,保险公司会按照实际发生的损失为限进行报销,如果超过了实际损失就属于不当得利。

不过给付性的就不一样了,这类保险多为人身保险,并不以补偿损失为目的。因为人的生命和健康是不能以货币来衡量的,你说你身价50万,有人身价1个亿,如果花同样的钱买同样的保险,结果两人都去世了获赔的也都是50万,那对身价1亿的人而言,意义就不大了。

所以,含身故责任/全残责任的险种都是给付性的,而像重大疾病这些分分钟也会让一个人丧命的病种所对应的险种也是给付性的。

换句话来说,你投保的时候买了多少保额就陪多少钱,并不以实际开支为限。

比如身价50万的人,买了一份50万的重疾险,检查出重大疾病后,他不想治疗,想好好的享受人生,就拿着这50万保额环游世界去了,虽然没有实际治疗开支,但给付性的保险照样会赔偿给他50万;

而身价1亿的人,买了份200万的重疾险,实际治疗只花了100万,保险公司照样会赔付200万给他。

这就是给付性保险与补偿性保险的主要区别。

另外,给付性保险是可以叠加赔付的(这里就不用双引号了,因为是真的叠加赔付)。

比如身价50万的人,在保险公司A买了一份50万的重疾险,在保险公司B买了一份30万的重疾险,如果检查出重大疾病,那么他可以同时获得两份重疾险的赔付,也就是80万。

另外,之前有朋友问到的金X人生,乍眼一看很便宜,多多看了一下寿险的保额,上限为1万,如果他真的想买的话,那就得买50份,叠加起来50万的保额。事实上买50份的话保费也就不便宜了,麻不麻烦~~

3

同时具有补偿性和给付性的保险视情况而定

除此了寿险和重疾险,意外险中既有意外医疗,也有意外身故,那能不能叠加赔付呢?

具体我们就视保险责任而定。

比如由于意外事故导致的残疾或身故,是可以重复获赔的:

小明在A保险公司买了身故保险金为50万的意外险,又在B保险公司买了身故保险金为80万的意外险。假使有一天发生了意外身故,是可以获得130万的赔偿的。

小明在A公司买了一份50万保额的定期寿险,之后又在B公司买了一份20万的重疾险,他还在业务员的推荐下,买了一份100万额度的综合意外险。

从死亡责任的角度来说,意外身故需要满足给付条件是:外来的、突发的、非本意和非疾病的四个要素。重疾身故保障和寿险都不区分身故近因。

假设1:如果因为交通事故意外身故,小明可以获得多少保险金?

答案是:50万寿险保额+100万综合意外伤害保额=150万身故保额(触发条件:意外事故)

假设2:如果因重大疾病身故,小明可以获得多少保险金?

答案是:50万寿险保额+20万重疾保额=70万身故保额(触发条件:重大疾病)

还要注意的是:一般我们在购买寿险和带身故责任的重疾险、意外险时,都会被问到,是不是已经买过其他身故责任的保险,如果有的话保额是多少?

这里需要如实告知,免得理赔时产生纠纷。

说了这么多,大家应该屡清楚重复买保险与叠加赔付之间的关系了吧!

如果不能达到“叠加赔付”的效果的话,同类型的保险买再多其实也没什么用处。

更多保险知识,大家可以听听多多的保险课哟(๑•̀ㅂ•́)و✧

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