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贷款攻略 银行理财 如何判断你的负债是良性的还是恶性的?
如何判断你的负债是良性的还是恶性的?
摘要:负债是把钱从你口袋取走的东西,但负债可以分为两种,一种是好的负债,一种是坏的负债。比如说,你开了一家店,急需要一笔钱来周转,于是向朋友借了2万元,在还没偿还2万元的情况下,按日利率0.04%来计算,一个月会产生240元的利息。如果你经营的这家店在扣除各项成本后,每月能够给你带来2000元的利润,这2000元足以覆盖利息而且还有结余,那么这就是好的债务;但如果每月的利润就只有200元,还不足以覆盖利息,那么这就是坏的债务。不过话又说回来了,就算这是一笔好的负债,你也不能完全靠债务来经营。就像李嘉诚,他的企业通...

负债是把钱从你口袋取走的东西,但负债可以分为两种,一种是好的负债,一种是坏的负债。

比如说,你开了一家店,急需要一笔钱来周转,于是向朋友借了2万元,在还没偿还2万元的情况下,按日利率0.04%来计算,一个月会产生240元的利息。如果你经营的这家店在扣除各项成本后,每月能够给你带来2000元的利润,这2000元足以覆盖利息而且还有结余,那么这就是好的债务;

但如果每月的利润就只有200元,还不足以覆盖利息,那么这就是坏的债务。不过话又说回来了,就算这是一笔好的负债,你也不能完全靠债务来经营。就像李嘉诚,他的企业通常的负债比率会控制在15%左右,也就是说,口袋有100块,才敢借15块来周转,因为只有这样才不会落入偿不起债的风险。

负债究竟好不好?

很多人对负债多多少少有些心理抵触。特别是向身边的亲朋好友借钱,能不借的情况下尽量不借。另外,还有一些利息或手续费较高的贷款不用想,完全不在考虑范围以内。比方说,有些人平时经常会收到银行的电话,说什么你的信用良好,可以免息借几万块的,随时提现。虽然是免息,但是仍然要手续费,总体折算下来,年化利率也是很高的。

有人可能会说,可以把这笔钱提取出来,然后投入到一些相对高息的网贷当中,赚取差价。但这样的操作方式风险实在是太大了,为了赚取中间那几个点的收益,有可能到最后连本金都收不回来。要知道,理财的目的是为了让自己的资产能够保值增值,不是为了一夜暴富。要想钱来得快,还得要靠事业。

当然了,负债并不是一定就不好,要清楚,它是筹备必需资金的一种手段,本身没有“好坏”之分。

记得,网上流传着一个段子:一个人负债为0,他可能生活安逸;一个负债20万,他可能有还款压力;一个人负债200万,他可能在事业上小有成就;一个人负债2000万,他可能是一家公司老板……

据说,如果一个人的人生没有了负债,那么说明他没有向上攀爬的动力。看看身边那些运作好的企业或家庭,大部分不都是通过负债,放大资金杠杆,从而让整个“盘子”越做越大的吗?当然了,也有人因为疯狂扩张、一味举债,从而让自己陷入资不抵债的境地,生活越过越艰难。

如何把负债控制在一个合理的范围内呢?

一般情况下,不影响家庭生活质量的负债就算是一个合理的标准,比方说,买房、买车是为了改善生活质量,自己有足够的能力偿还房贷与车贷;但如果买了房、买了车之后,影响了原来的生活质量,不但没提高,反而降低了,必须从原来的生活开支里面压缩一部分,每天日子过得紧巴巴的,那么就算是负债过多了。

怎么去衡量一个家庭的综合还债能力?可以拿总负债与总资产对比,也就是“负债比率=负债总额/资产总额”,通常情况下,负债比率保持在30%-40%之间是比较合理的。

如果说严重小于30%,说明你没有动用信用杠杆,购买力几乎就等于你的实际生产力,会影响家庭理财收益的提高,需要进一步优化资金的使用。如果说严重大于40%,说明你每月要偿还的债务已经严重影响你的资金链,如果再遇上什么闪失,很有可能就会造成资金链断裂,从而加大风险。如果负债比率接近1的时候,就预示着你随时都有可能破产。

另外,一个人的负债能力与个人年龄或家庭主要劳动力的年龄有关,因为不同的年龄段,个人或家庭的收入水平、赚钱能力各不相同,30-45岁是个人职业生涯的巅峰时期,收入稳定上升,可承受的负债压力也是最大的,在此之前和在此之后,都应该降低负债比率。

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