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贷款攻略 信用卡攻略 什么?你所看到的基本上都是假利率
什么?你所看到的基本上都是假利率
摘要:办贷款的时候我们经常会遇到各种各样的贷款产品:房贷、信用贷、抵押贷、信用卡等等,在产品介绍时,又有不同的说法:等额本金、等额本息、等本等息、手续费,真是让人眼花缭乱!同时有经验的老司机又经常说,有些利率要*2,有些不需要*2。相信对于好多朋友来说,看到这里已经晕了,到底一款贷款产品的真实利率是多少呢?今天就来跟大家聊一聊!01、等额本金、等额本息等额本金和等额本息,是我们做房贷是经常遇到的还款方式,下面我们就来简单讲一下。从图上可以看到,等额本金的还款曲线,是一条递减的直线。而等额本息,是一条为固定值的直线...

贷款的时候我们经常会遇到各种各样的贷款产品:房贷、信用贷、抵押贷、信用卡等等,在产品介绍时,又有不同的说法:等额本金、等额本息、等本等息、手续费,真是让人眼花缭乱!同时有经验的老司机又经常说,有些利率要*2,有些不需要*2。相信对于好多朋友来说,看到这里已经晕了,到底一款贷款产品的真实利率是多少呢?

今天就来跟大家聊一聊!

01、等额本金、等额本息

等额本金和等额本息,是我们做房贷是经常遇到的还款方式,下面我们就来简单讲一下。

从图上可以看到,等额本金的还款曲线,是一条递减的直线。而等额本息,是一条为固定值的直线,等额本金一开始要偿还的金额多,但是要付出总的利息较少。等额本息一开始要偿还的金额少,但是要付出的总的利息较多。不少文章,已经详细的解释过了如何选择等额本金还是等额本息,再此就不做赘述,直接贴上结论:无论何种情况,等额本息都是最优的选择。

至于有些朋友会说,等额本金偿还的利息更少啊,为什么不选等额本金呢?其实可以从另一个角度来解释这个问题:等额本息一开始偿还的金额少,那就相当于等额本金相比等额本息,在每个月都会做一次提前还款(还款金额=等额本金月还款额-等额本息月还款额),所以等额本金节省的利息,其实是由于提前还款造成的。

同时,这两种还款方式的真实利率,也就是贷款的利率。

02、先息后本

先息后本的还款方式,是在信用贷中常见的还款方式。一般一年以下的信用贷经常采用这种还款方式。这种还款方式的还款曲线很简单,也是一条直线,但是在最后一期需要将本息同时归还,会存在比较大的针刺效应。

当然解决方式也比较简单,只需要找个朋友,或者使用暂时闲置的资金,临时过桥一下,即可。

03、信用卡分期

信用卡分期是大家经常容易混淆利率的还款方式,当然有些朋友会说,直接*2即可,那为什么要*2,我们今天就来简单的说下。

首先我们来看下还款曲线,初看他的还款曲线跟等额本息的很相似,每期平均偿还本金以及分期的手续费,但是为什么有的人说需要*2呢?

我们首先普及一个概念,年化利率是怎么计算的?很多人可能会脱口而出:就是借你一年的钱,然后对应的付你一年的利息,就是年化利率呗,如果是就借了一个月,就对应的*12。那我们重新按照这个概念来画一个图:

秘密我们可以看下最后一期。将信用卡分期跟房贷的等额本息放在一期,看出区别了吗?等额本息还款的利息是递减的,而分期的利息并不会减少,这里就引出了本文最重要的一个概念:利随本清。

那利随本清是什么意思呢?其实就是说,按照剩余的本金,来计算当期的利息。在房贷的等额本金还款方式中,当前一期的本金归还之后,后一期的利息,是按照剩余的本金来计算的。在信用卡分期中,利息是按照全部借款金额来计算每期的手续费,但是我们的本金都在一直归还。如果我们分12期,那最后一期只使用了1/12的本金,但是还要按照全额的本金来计算手续费。简单的折算下,由于每期归还等额的本金,相当于我们只全额使用了一半的本金,那利息当然要*2了,这就是*2说法的由来。

所以他的本质,并不是在一直归还本金,而是他没有利随本清。这也是为什么同样是相同金额归还本息,房贷得真实利率就不需要*2的原因。

当然,*2只是个简单的折算,下面我们就讲下其中的两个小点:

1)免息期

由于信用卡分期也是采用信用卡的还款方式,那分期也是存在免息期的。所以如果我们分3期,实际我们的资金利用率大概在4个月左右,这样相当于无形中降低了利率。同理,我们分12期,实际的使用时间大概在13个月,从这里可以看出,当然是分的越短越好。

2)截断

截断也是信用卡分期中常用的小技巧,截断的意思是说,我们分12期,但是在其中的某一期的时候,我们向银行提出提前归还所有的本金,那会发生什么呢?我们看下图:

如果我们能在归还完第一期之后,立即申请归还所有的分期金额,如果能不付任何违约金的话,那分期的手续费*12,即为真实利率,因为我们使用了一个月的本金,也付了一个月的本金相应的利息。所以,截断越早越好。当然,上面说的这只是理论。在实际中,能不付任何手续费就能提前归还的银行很少,甚至有些银行是要在第一期收取所有的手续费的,这种就需要根据实际情况来计算真实的利率。

04、其它各种类型的还款方式

其他还有各种各样的还款方式,比如,每个月归还1%本金的,其原理可以参考以上的思路去分析,这里就不再一一赘述。

上面了解了简单的贷款利率后,下面我们再讲下我们在P2P投资中经常遇到的还款方式。

P2P的还款方式相对简单,一般就是先息后本的还款方式,这种还款方式,利息容易计算,但是有些大平台(陆金所、投哪网等)也会有部分产品采用等额本金的还款方式,通过计算还款计划表可以得出,他也是利随本清的方式,因此宣传的利率即为真实利率,但是其缺点在于每个月都会归还部分本金,如果不能按时提出,很容易造成资金站岗。

除此之外,有些傲娇的平台还会加收一定的利息管理费,这个在投资P2P计算收益率的时候,也必须要去剔除。

结论:

综上所述:宣传品上的利率到底是不是真实的利率,其实本质就四个字:利随本清。

所有利随本清的,才是真实利率。那我们怎么能知道到底是不是利随本清呢?最可靠的方法,就是问贷款经理将每一期的还款计划表要过来,仔细的算下,利息是多少,本金是多少。在P2P投资时,除了看利率以外,还要看其中是否需要额外交利息管理费,把其剔除才是最终真实的利率!

办贷款的时候我们经常会遇到各种各样的贷款产品:房贷、信用贷、抵押贷、信用卡等等,在产品介绍时,又有不同的说法:等额本金、等额本息、等本等息、手续费,真是让人眼花缭乱!同时有经验的老司机又经常说,有些利率要*2,有些不需要*2。相信对于好多朋友来说,看到这里已经晕了,到底一款贷款产品的真实利率是多少呢?

今天就来跟大家聊一聊!

01、等额本金、等额本息

等额本金和等额本息,是我们做房贷是经常遇到的还款方式,下面我们就来简单讲一下。

从图上可以看到,等额本金的还款曲线,是一条递减的直线。而等额本息,是一条为固定值的直线,等额本金一开始要偿还的金额多,但是要付出总的利息较少。等额本息一开始要偿还的金额少,但是要付出的总的利息较多。不少文章,已经详细的解释过了如何选择等额本金还是等额本息,再此就不做赘述,直接贴上结论:无论何种情况,等额本息都是最优的选择。

至于有些朋友会说,等额本金偿还的利息更少啊,为什么不选等额本金呢?其实可以从另一个角度来解释这个问题:等额本息一开始偿还的金额少,那就相当于等额本金相比等额本息,在每个月都会做一次提前还款(还款金额=等额本金月还款额-等额本息月还款额),所以等额本金节省的利息,其实是由于提前还款造成的。

同时,这两种还款方式的真实利率,也就是贷款的利率。

02、先息后本

先息后本的还款方式,是在信用贷中常见的还款方式。一般一年以下的信用贷经常采用这种还款方式。这种还款方式的还款曲线很简单,也是一条直线,但是在最后一期需要将本息同时归还,会存在比较大的针刺效应。

当然解决方式也比较简单,只需要找个朋友,或者使用暂时闲置的资金,临时过桥一下,即可。

03、信用卡分期

信用卡分期是大家经常容易混淆利率的还款方式,当然有些朋友会说,直接*2即可,那为什么要*2,我们今天就来简单的说下。

首先我们来看下还款曲线,初看他的还款曲线跟等额本息的很相似,每期平均偿还本金以及分期的手续费,但是为什么有的人说需要*2呢?

我们首先普及一个概念,年化利率是怎么计算的?很多人可能会脱口而出:就是借你一年的钱,然后对应的付你一年的利息,就是年化利率呗,如果是就借了一个月,就对应的*12。那我们重新按照这个概念来画一个图:

秘密我们可以看下最后一期。将信用卡分期跟房贷的等额本息放在一期,看出区别了吗?等额本息还款的利息是递减的,而分期的利息并不会减少,这里就引出了本文最重要的一个概念:利随本清。

那利随本清是什么意思呢?其实就是说,按照剩余的本金,来计算当期的利息。在房贷的等额本金还款方式中,当前一期的本金归还之后,后一期的利息,是按照剩余的本金来计算的。在信用卡分期中,利息是按照全部借款金额来计算每期的手续费,但是我们的本金都在一直归还。如果我们分12期,那最后一期只使用了1/12的本金,但是还要按照全额的本金来计算手续费。简单的折算下,由于每期归还等额的本金,相当于我们只全额使用了一半的本金,那利息当然要*2了,这就是*2说法的由来。

所以他的本质,并不是在一直归还本金,而是他没有利随本清。这也是为什么同样是相同金额归还本息,房贷得真实利率就不需要*2的原因。

当然,*2只是个简单的折算,下面我们就讲下其中的两个小点:

1)免息期

由于信用卡分期也是采用信用卡的还款方式,那分期也是存在免息期的。所以如果我们分3期,实际我们的资金利用率大概在4个月左右,这样相当于无形中降低了利率。同理,我们分12期,实际的使用时间大概在13个月,从这里可以看出,当然是分的越短越好。

2)截断

截断也是信用卡分期中常用的小技巧,截断的意思是说,我们分12期,但是在其中的某一期的时候,我们向银行提出提前归还所有的本金,那会发生什么呢?我们看下图:

如果我们能在归还完第一期之后,立即申请归还所有的分期金额,如果能不付任何违约金的话,那分期的手续费*12,即为真实利率,因为我们使用了一个月的本金,也付了一个月的本金相应的利息。所以,截断越早越好。当然,上面说的这只是理论。在实际中,能不付任何手续费就能提前归还的银行很少,甚至有些银行是要在第一期收取所有的手续费的,这种就需要根据实际情况来计算真实的利率。

04、其它各种类型的还款方式

其他还有各种各样的还款方式,比如,每个月归还1%本金的,其原理可以参考以上的思路去分析,这里就不再一一赘述。

上面了解了简单的贷款利率后,下面我们再讲下我们在P2P投资中经常遇到的还款方式。

P2P的还款方式相对简单,一般就是先息后本的还款方式,这种还款方式,利息容易计算,但是有些大平台(陆金所、投哪网等)也会有部分产品采用等额本金的还款方式,通过计算还款计划表可以得出,他也是利随本清的方式,因此宣传的利率即为真实利率,但是其缺点在于每个月都会归还部分本金,如果不能按时提出,很容易造成资金站岗。

除此之外,有些傲娇的平台还会加收一定的利息管理费,这个在投资P2P计算收益率的时候,也必须要去剔除。

结论:

综上所述:宣传品上的利率到底是不是真实的利率,其实本质就四个字:利随本清。

所有利随本清的,才是真实利率。那我们怎么能知道到底是不是利随本清呢?最可靠的方法,就是问贷款经理将每一期的还款计划表要过来,仔细的算下,利息是多少,本金是多少。在P2P投资时,除了看利率以外,还要看其中是否需要额外交利息管理费,把其剔除才是最终真实的利率!

今天就来跟大家聊一聊!

01、等额本金、等额本息

等额本金和等额本息,是我们做房贷是经常遇到的还款方式,下面我们就来简单讲一下。

什么?你所看到的基本上都是假利率

从图上可以看到,等额本金的还款曲线,是一条递减的直线。而等额本息,是一条为固定值的直线,等额本金一开始要偿还的金额多,但是要付出总的利息较少。等额本息一开始要偿还的金额少,但是要付出的总的利息较多。不少文章,已经详细的解释过了如何选择等额本金还是等额本息,再此就不做赘述,直接贴上结论:无论何种情况,等额本息都是最优的选择。

至于有些朋友会说,等额本金偿还的利息更少啊,为什么不选等额本金呢?其实可以从另一个角度来解释这个问题:等额本息一开始偿还的金额少,那就相当于等额本金相比等额本息,在每个月都会做一次提前还款(还款金额=等额本金月还款额-等额本息月还款额),所以等额本金节省的利息,其实是由于提前还款造成的。

同时,这两种还款方式的真实利率,也就是贷款的利率。

02、先息后本

先息后本的还款方式,是在信用贷中常见的还款方式。一般一年以下的信用贷经常采用这种还款方式。这种还款方式的还款曲线很简单,也是一条直线,但是在最后一期需要将本息同时归还,会存在比较大的针刺效应。

什么?你所看到的基本上都是假利率

当然解决方式也比较简单,只需要找个朋友,或者使用暂时闲置的资金,临时过桥一下,即可。

03、信用卡分期

信用卡分期是大家经常容易混淆利率的还款方式,当然有些朋友会说,直接*2即可,那为什么要*2,我们今天就来简单的说下。

什么?你所看到的基本上都是假利率

首先我们来看下还款曲线,初看他的还款曲线跟等额本息的很相似,每期平均偿还本金以及分期的手续费,但是为什么有的人说需要*2呢?

我们首先普及一个概念,年化利率是怎么计算的?很多人可能会脱口而出:就是借你一年的钱,然后对应的付你一年的利息,就是年化利率呗,如果是就借了一个月,就对应的*12。那我们重新按照这个概念来画一个图:

什么?你所看到的基本上都是假利率

秘密我们可以看下最后一期。将信用卡分期跟房贷的等额本息放在一期,看出区别了吗?等额本息还款的利息是递减的,而分期的利息并不会减少,这里就引出了本文最重要的一个概念:利随本清。

那利随本清是什么意思呢?其实就是说,按照剩余的本金,来计算当期的利息。在房贷的等额本金还款方式中,当前一期的本金归还之后,后一期的利息,是按照剩余的本金来计算的。在信用卡分期中,利息是按照全部借款金额来计算每期的手续费,但是我们的本金都在一直归还。如果我们分12期,那最后一期只使用了1/12的本金,但是还要按照全额的本金来计算手续费。简单的折算下,由于每期归还等额的本金,相当于我们只全额使用了一半的本金,那利息当然要*2了,这就是*2说法的由来。

所以他的本质,并不是在一直归还本金,而是他没有利随本清。这也是为什么同样是相同金额归还本息,房贷得真实利率就不需要*2的原因。

当然,*2只是个简单的折算,下面我们就讲下其中的两个小点:

1)免息期

由于信用卡分期也是采用信用卡的还款方式,那分期也是存在免息期的。所以如果我们分3期,实际我们的资金利用率大概在4个月左右,这样相当于无形中降低了利率。同理,我们分12期,实际的使用时间大概在13个月,从这里可以看出,当然是分的越短越好。

2)截断

截断也是信用卡分期中常用的小技巧,截断的意思是说,我们分12期,但是在其中的某一期的时候,我们向银行提出提前归还所有的本金,那会发生什么呢?我们看下图:

什么?你所看到的基本上都是假利率

如果我们能在归还完第一期之后,立即申请归还所有的分期金额,如果能不付任何违约金的话,那分期的手续费*12,即为真实利率,因为我们使用了一个月的本金,也付了一个月的本金相应的利息。所以,截断越早越好。当然,上面说的这只是理论。在实际中,能不付任何手续费就能提前归还的银行很少,甚至有些银行是要在第一期收取所有的手续费的,这种就需要根据实际情况来计算真实的利率。

04、其它各种类型的还款方式

其他还有各种各样的还款方式,比如,每个月归还1%本金的,其原理可以参考以上的思路去分析,这里就不再一一赘述。

上面了解了简单的贷款利率后,下面我们再讲下我们在P2P投资中经常遇到的还款方式。

P2P的还款方式相对简单,一般就是先息后本的还款方式,这种还款方式,利息容易计算,但是有些大平台(陆金所、投哪网等)也会有部分产品采用等额本金的还款方式,通过计算还款计划表可以得出,他也是利随本清的方式,因此宣传的利率即为真实利率,但是其缺点在于每个月都会归还部分本金,如果不能按时提出,很容易造成资金站岗。

除此之外,有些傲娇的平台还会加收一定的利息管理费,这个在投资P2P计算收益率的时候,也必须要去剔除。

结论:

综上所述:宣传品上的利率到底是不是真实的利率,其实本质就四个字:利随本清。

所有利随本清的,才是真实利率。那我们怎么能知道到底是不是利随本清呢?最可靠的方法,就是问贷款经理将每一期的还款计划表要过来,仔细的算下,利息是多少,本金是多少。在P2P投资时,除了看利率以外,还要看其中是否需要额外交利息管理费,把其剔除才是最终真实的利率!

办贷款的时候我们经常会遇到各种各样的贷款产品:房贷、信用贷、抵押贷、信用卡等等,在产品介绍时,又有不同的说法:等额本金、等额本息、等本等息、手续费,真是让人眼花缭乱!同时有经验的老司机又经常说,有些利率要*2,有些不需要*2。相信对于好多朋友来说,看到这里已经晕了,到底一款贷款产品的真实利率是多少呢?

今天就来跟大家聊一聊!

01、等额本金、等额本息

等额本金和等额本息,是我们做房贷是经常遇到的还款方式,下面我们就来简单讲一下。

从图上可以看到,等额本金的还款曲线,是一条递减的直线。而等额本息,是一条为固定值的直线,等额本金一开始要偿还的金额多,但是要付出总的利息较少。等额本息一开始要偿还的金额少,但是要付出的总的利息较多。不少文章,已经详细的解释过了如何选择等额本金还是等额本息,再此就不做赘述,直接贴上结论:无论何种情况,等额本息都是最优的选择。

至于有些朋友会说,等额本金偿还的利息更少啊,为什么不选等额本金呢?其实可以从另一个角度来解释这个问题:等额本息一开始偿还的金额少,那就相当于等额本金相比等额本息,在每个月都会做一次提前还款(还款金额=等额本金月还款额-等额本息月还款额),所以等额本金节省的利息,其实是由于提前还款造成的。

同时,这两种还款方式的真实利率,也就是贷款的利率。

02、先息后本

先息后本的还款方式,是在信用贷中常见的还款方式。一般一年以下的信用贷经常采用这种还款方式。这种还款方式的还款曲线很简单,也是一条直线,但是在最后一期需要将本息同时归还,会存在比较大的针刺效应。

当然解决方式也比较简单,只需要找个朋友,或者使用暂时闲置的资金,临时过桥一下,即可。

03、信用卡分期

信用卡分期是大家经常容易混淆利率的还款方式,当然有些朋友会说,直接*2即可,那为什么要*2,我们今天就来简单的说下。

首先我们来看下还款曲线,初看他的还款曲线跟等额本息的很相似,每期平均偿还本金以及分期的手续费,但是为什么有的人说需要*2呢?

我们首先普及一个概念,年化利率是怎么计算的?很多人可能会脱口而出:就是借你一年的钱,然后对应的付你一年的利息,就是年化利率呗,如果是就借了一个月,就对应的*12。那我们重新按照这个概念来画一个图:

秘密我们可以看下最后一期。将信用卡分期跟房贷的等额本息放在一期,看出区别了吗?等额本息还款的利息是递减的,而分期的利息并不会减少,这里就引出了本文最重要的一个概念:利随本清。

那利随本清是什么意思呢?其实就是说,按照剩余的本金,来计算当期的利息。在房贷的等额本金还款方式中,当前一期的本金归还之后,后一期的利息,是按照剩余的本金来计算的。在信用卡分期中,利息是按照全部借款金额来计算每期的手续费,但是我们的本金都在一直归还。如果我们分12期,那最后一期只使用了1/12的本金,但是还要按照全额的本金来计算手续费。简单的折算下,由于每期归还等额的本金,相当于我们只全额使用了一半的本金,那利息当然要*2了,这就是*2说法的由来。

所以他的本质,并不是在一直归还本金,而是他没有利随本清。这也是为什么同样是相同金额归还本息,房贷得真实利率就不需要*2的原因。

当然,*2只是个简单的折算,下面我们就讲下其中的两个小点:

1)免息期

由于信用卡分期也是采用信用卡的还款方式,那分期也是存在免息期的。所以如果我们分3期,实际我们的资金利用率大概在4个月左右,这样相当于无形中降低了利率。同理,我们分12期,实际的使用时间大概在13个月,从这里可以看出,当然是分的越短越好。

2)截断

截断也是信用卡分期中常用的小技巧,截断的意思是说,我们分12期,但是在其中的某一期的时候,我们向银行提出提前归还所有的本金,那会发生什么呢?我们看下图:

如果我们能在归还完第一期之后,立即申请归还所有的分期金额,如果能不付任何违约金的话,那分期的手续费*12,即为真实利率,因为我们使用了一个月的本金,也付了一个月的本金相应的利息。所以,截断越早越好。当然,上面说的这只是理论。在实际中,能不付任何手续费就能提前归还的银行很少,甚至有些银行是要在第一期收取所有的手续费的,这种就需要根据实际情况来计算真实的利率。

04、其它各种类型的还款方式

其他还有各种各样的还款方式,比如,每个月归还1%本金的,其原理可以参考以上的思路去分析,这里就不再一一赘述。

上面了解了简单的贷款利率后,下面我们再讲下我们在P2P投资中经常遇到的还款方式。

P2P的还款方式相对简单,一般就是先息后本的还款方式,这种还款方式,利息容易计算,但是有些大平台(陆金所、投哪网等)也会有部分产品采用等额本金的还款方式,通过计算还款计划表可以得出,他也是利随本清的方式,因此宣传的利率即为真实利率,但是其缺点在于每个月都会归还部分本金,如果不能按时提出,很容易造成资金站岗。

除此之外,有些傲娇的平台还会加收一定的利息管理费,这个在投资P2P计算收益率的时候,也必须要去剔除。

结论:

综上所述:宣传品上的利率到底是不是真实的利率,其实本质就四个字:利随本清。

所有利随本清的,才是真实利率。那我们怎么能知道到底是不是利随本清呢?最可靠的方法,就是问贷款经理将每一期的还款计划表要过来,仔细的算下,利息是多少,本金是多少。在P2P投资时,除了看利率以外,还要看其中是否需要额外交利息管理费,把其剔除才是最终真实的利率!

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