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贷款攻略 理财技巧 你的问题不是穷,而是不会花钱
你的问题不是穷,而是不会花钱
摘要:本文系融360专栏作者“亭主”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。花钱并不那么简单之前的文章中我写过一句调侃,说“赚钱是一种能力,花钱是一门技术。我能力有限,技术却很高。”引起了很多人的共鸣。读了《学会花钱》这本书之后,我不敢再托大,说自己花钱的技术很高了,因为比尔盖茨曾说”巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。“花钱是一门学问,值得一辈子去践行。有些人确实很会赚钱,只要不是特别败家,他们就无需斤斤计较开销,既保持较高的生活品质,又能有较多储蓄。大部分普通人就不行了,干着...

本文系专栏作者“亭主”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

花钱并不那么简单

之前的文章中我写过一句调侃,说“赚钱是一种能力,花钱是一门技术。我能力有限,技术却很高。”引起了很多人的共鸣。

读了《学会花钱》这本书之后,我不敢再托大,说自己花钱的技术很高了,因为比尔盖茨曾说”巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。“

花钱是一门学问,值得一辈子去践行。

有些人确实很会赚钱,只要不是特别败家,他们就无需斤斤计较开销,既保持较高的生活品质,又能有较多储蓄。

大部分普通人就不行了,干着朝九晚五或者日夜颠倒的工作,拿着固定不变的薪水,在城市中摸爬滚打。

年轻的时候,工资不高,好在一人吃饱全家不饿,偶尔捉襟见肘也总能化险为夷,总还有父母朋友接济一下;

到了中年,面临这上有老下有小的境况,买房买车置换学区房老人医疗费孩子教育费,哪一样都够你喝一壶的。

对这些人来说,没有生意头脑没有贵人相助,赚钱这种能力确实不太容易提升。那么,在花钱方面,是不是可以有所思考,有所作为呢?答案是肯定的。

日本长期活跃于金融界的超人气MBA导师野口真人在他著作的《学会花钱》里(其实我觉得《金钱常识》这样的名字更贴切),用通俗的故事向我们传达了个人在日常生活中必须具备的金钱智慧。

你需要提升花钱技术

一 消费、投资和投机

野口真人建议我们把要花的钱分为三个账户,分别是消费、投资和投机。

消费:为了满足生活必需或个人欲望而花钱。

比如,衣食住行、兴趣爱好,这些花销都属于消费部分,这些钱花掉,换来生存的必需品,或者心理上的满足,但不会给你带来新的现金流。

投资:为了增加将来的资本(生产能力),而投入现有资本的活动。

简单说,我在某件事上花费了1000元,就会期待今后他可以带给我超过1000元的回报。

比如,你要考一个从业证,需要花钱报班买书,如果你考到这项证书,薪水大幅度提升,增长部分足以覆盖你之前投入的费用。

也就是说,如果当前的花费能在后续为你带来可以预见的现金流,且流入大于你当时的投入,这就是投资。

投机:做好亏损的思想准备,挑战一下,看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。

比如,赌博。

赌博是对各个玩家的投入资金进行再次分配,有人赢钱,有人输钱,但请注意,赢的钱不等于输掉的钱。

因为庄家需要保证自己的收入,他们会事先扣除一部分,剩下的钱才会拿来给各个玩家分。

奖金总额与赌资总额的比率我们称为分红率,赌博的分红率不会是100%,其中彩票的分红率是50%,赌马的分红率是75%。

所以,赌博的玩家总体都是有损失的,只有极个别的人,能够以小博大,极小极小的概率拿到高额奖金。

但正因为这个概率不为零,所以激励着许多玩家去赌上一把,心里想的是,万一中了头奖呢。

学会花钱的第一步就是区分自己的钱,到底是用于消费、投资还是投机。

第二步是进行相应调整,资源整合,比如把更多的钱花到投资部分,以此换取未来更多的现金流。

二 金钱的时间价值

先给你提个问题,今天给你100万,和30年后给你1000万,你更喜欢哪个?

如果你现在10岁,可能你选择1000万,可如果你现在70岁,估计你会选择100万。

你的内心对于什么时间拿到多少钱,有了一个效用评估,很难说什么方案最优,重要的是这些钱对你的意义。

70岁的你可能觉得30年后的自己并不能用上这1000万,所以这1000万还比不上当下的这100万,不论做什么决定,开心就好。

野口真人还举了两个例子进行说明。

买保险,你有两种选择。A保险是10年期满返还3000万日元,B保险是11年期满返还3100万日元。你选哪种?

买车,你也有两种选择。你想去买一辆心仪已久的车,要价300万日元,高出你的心理价位,卖家劝你说,下个月这款车有优惠,还有赠品,你要不要等到下个月?

结果,更多人选了B保险,和马上拿到车。

来看看结论:现在是最重要的时刻,人们重视现在并根据这一刻的效用来进行决策,如果本就是远期的事,再等等也无妨。

所以,当你特别激动地想要掏出钱包付款时,要理智地告诉自己,你或许是被“当下获得”的这种感觉控制了。

当你把想买的物品放进购物车,搁置上几天,让头脑冷静冷静,说不定它就从你的“一定要买”“现在就要”清单上自动移除了。

三 概率是有错觉的

通常你扔一枚硬币,正反面朝上的概率是50%。

当你扔了一次是朝上,那么你会觉得下一次可能会朝下,当你扔了10次,都是向上的时候,你敢打赌,第11次肯定是反面向上。

但你忘了,正反面向上的概率一直是50%才对,这就是野口真人提到的歪曲硬币。

再举个例子,假如你参加电视竞猜节目大获全胜,在你面前有ABC三个保险箱,其中一个装有100万,你需要从三个中选一个,而你选择的是A。

主持人打开B保险箱,是空的,然后他问你选择A还是选择C,100万奖金就在A或者C中,但是换成C获得100万的概率是坚持选择A的两倍。

因为,和继续选择A保险箱相比,选择C保险箱的期望值增加了一倍。这就是野口真人提到的概率错觉。

来看看结论:在决策中,人们常会受到概率错觉的影响,比如投资理财的时候高估回报,而低估风险。换句话说,人的大脑虽然可以计算出合理概率,但最终还是会相信自己的直觉,落入概率错觉的圈套。

《巴菲特传》写过一个小故事,上世纪8 0年代末,政府雇员保险公司的董事长给朋友们出了一个新花样:

他说如果那个周末有人打高尔夫时能一杆进洞他愿意出1万美元,否则别人每杆都要给他11美元。

大家都跃跃欲试,只有巴菲特冷静的计算了一番,认为11美元的“保费”太高了。朋友笑他抠门,巴菲特却说,在他看来,11美元的赌注和1100万美元没有区别。

即使是11美元,巴菲特也不相信直觉,而是相信数字,相信概率,这大概就是他多年投资屹立不倒的原因。

结语

人们常说,理财就是理生活。生活中90%的事情都和钱有关,如果说赚钱是“最深刻的修行”,那花钱可能就是“最长久的修炼”了。

如果你刚开始投资理财,不妨从学会花钱开始,让你越花钱越有钱,让花出去的每一分钱,都变成你成长的阶梯,帮你堆砌出新的人生高度。

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