在人生康波中选对的,看金融资讯选康波财经
我的额度
贷款攻略 银行理财 负利率将至,你的银行存款有危险了!
负利率将至,你的银行存款有危险了!
摘要:本文系融360专栏作者“首财之道”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。今年对银行来说真是个多事之秋。先是关闭网点多达300个,接着又被爆出裁员新闻。铁饭碗有没有被打破不好说,但银行的日子是真的没以前好过了。上帝为你关闭了一扇门,还会顺便在门外加一把锁......虽然银行现在过的不算舒服,但更不舒服还在后面:央行金融研究所所长孙国峰最近发表了一篇论文,里面提到:负利率应成为正常货币政策工具!▼啥是负利率?看名称也能猜出来,负利率就是将通常的存款利率改为负值。说得通俗点,就...

本文系专栏作者“首财之道”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

今年对银行来说真是个多事之秋。

先是关闭网点多达300个,接着又被爆出裁员新闻。铁饭碗有没有被打破不好说,但银行的日子是真的没以前好过了。

上帝为你关闭了一扇门,还会顺便在门外加一把锁......虽然银行现在过的不算舒服,但更不舒服还在后面:

央行金融研究所所长孙国峰最近发表了一篇论文,里面提到:负利率应成为正常货币政策工具!

啥是负利率?

看名称也能猜出来,负利率就是将通常的存款利率改为负值。说得通俗点,就是存钱不但没有利息,反而还缩水了......

在谈这个问题之前,咱们有必要先了解下,什么是利率。

利率一般分为两种:名义利率和实际利率。

名义利率就是咱们买理财产品时所看到的年化利率,而实际利率指的是名义利率扣除通货膨胀后,实际到手的部分。如果存一年钱还赶不上通货膨胀的速度,实际利率就是负的。

实际利率=名义利率—通胀率。

其中,衡量通胀率的主要指标有很多,与普通人关系最大的,是CPI(居民消费价格指数),它反映的是物价的变化,所以小财女也喜欢叫它“菜市场指数”。

CPI指数越高,说明物价上涨越多,如果名义利率低于它的话,那实际利率就是负的。咱们国家今年的CPI定的是3%,而银行一年期的存款利率只有1.5%......

风好大,我好冷,心好累...

话说这样还不如把钱放家里呢,哪怕被老鼠啃了,也算爱护小动物不是?但是,你有没有想过,如果真的只有这么简单,那央妈估计就真是后妈了~

实际上,负利率是针对银行、保险、基金等金融机构在央妈那里的存款,和咱们普通人的直接关系倒不是很大。

但市场是一个整体,负利率影响银行,同样的银行也必然进一步影响到居民存款。

银行作为排头兵,自然也会适当下调存款利率,分摊部分压力。作用到普通人身上,虽然名义利率依然是正的,但如果你有仔细计算的话,其实负利率时代已经来了!

光这几年,咱们存到银行的钱就没菜市场涨价快,举个简单的例子:

按照银行一年存款利率为1.5%,假设今年存了5万元,明年能够拿到50750元。

但根据现金价值,以3%的通胀率(2018年政府定下的通胀目标)对到期本息进行折现:50750÷1.03=49271.8447,即一年后的50750元仅相当于现在的49271.84元。

辛辛苦苦存了一整年,结果反而少了729,你说咱又是开户又是存钱的,图个啥...

值得一提的是,因为银行等金融机构降低投放在央行的存款,多余的资金必然会流入市场,刺激经济。

这样一来,企业以及富人们的贷款成本将会更低,换句话来说,在负利率的情况下,你存钱到银行,就是补贴给富人。

但钱总得有个去处呀,总不能真的放家里喂老鼠吧?

关于这点,其实倒也不用太纠结,前面说了,当利率高于通胀,那咱们还是有得赚的~这时候分散投资,合理负债,就比干存钱要划算的多。

1. 低风险跑赢通胀

像余额宝、零钱通这样的货币基金,一般利率能在4%左右,跑赢3%的目标通胀还是很轻松的。而且风险还低。

类似的货基有很多,收益比银行高,风险也不大,可以说对普通投资者很友好了。

除此之外,银行理财也可以重点考虑。虽然银行利率不算高,但今年银行理财的收益却反而涨了,这对追求安全性的人来说,可以说是一个既安全,又有得赚的好去处。

2. 分散投资,保值的同时实现资产升值

虽说今年政府定下的2018年通胀率为3%。但理想与现实还是存在差距的。这点咱来参考下2017年通胀的目标与达成情况:4%与7.5%。

所以说,要是2018年,我们只单一地依靠余额宝来跑赢通胀,那还是不大现实的!

要想在低风险下实现资产保值,合理的资产配置很是很有必要的。

关于组合收益,小财女曾在这篇文章里详细写过:

就拿目前市面上我们经常接触到的一些理财产品举例吧。

①银行定存,年化收益率1.1%—3%;

②储蓄国债,年化收益率3%—4.3%;

③货基,年化收益率3.5%—5%;

④银行理财,年化收益率4%—6%;

⑤互联网理财,年化收益率6%—14%;

⑥股票、债基、股基、基金定投等,年化收益率是浮动的。

如果按照资产配置的方法,想要在低风险下实现资产保值甚至升值,大家可以这样做,我就拿1万元举个例子(仅做参考,不作为投资建议哈):

①货币基金,可占投资本金的比40%,为4000元,收益率4%;

②银行理财或国债,占比10%,为1000元,收益率4.5%;

③互联网理财,占比20%,为2000元,收益率9.5%;

④基金定投,占比30%,为3000元,收益率10%。

这样综合收益率大概为6.95%,明显高于4%的货基理财!

所以,对于想要低风险高收益的小伙伴来说,资产配置绝对是提高组合收益的不二之选。

3. 合理负债,让负利率为自己所用

负利率的根源,还是在于通货膨胀,说白了,就是钱变得越来越不值钱。既然如此,当我们有了一笔负债(比如房贷),那随着时间的推移,在通货膨胀的作用下,实际上我们要还的钱,是在变少的。

这时候,我们的负债,不仅解决了眼前的资金困难,还抵消了部分通货膨胀!运气好的话,作为本金它甚至能为我们带来收益,可以说很划算了。

当然,这一切的前提是负债的“良性”。

理性消费,量力借贷,在能力范围内的负债就是良性负债,否则就叫超前消费了。

其实仔细琢磨下,负利率其实是有助于投资和消费的,从大环境来看,对于经济的刺激作用很明显。作为普通投资者,虽然参与经济活动的维度没有那么高,但只要跟准方向,打顺风仗,也不失为一个好的赚钱机会!

PC文章详情
银行理财 更多

热门贷款

借现金-满易贷
扫码查额度得优惠
最新资讯
年化收益率是什么意思,年化收益率4.5%怎么算
资讯
问答
金融课堂
市盈率
百科
热门
×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
北京
其他城市
康波财经
值得信赖的贷款资讯平台