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贷款攻略 理财技巧 残暴!信用卡分期、最低还款太坑人!
残暴!信用卡分期、最低还款太坑人!
摘要:本文系融360专栏作者“财妹钱铺”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。最近财小妹接到了很多银行信用卡中心的电话,客服MM在我上班时间狂打电话给我,又要塞钱给我,又要让我信用卡分期。我委婉地拒绝,但客服MM真的是脸皮很厚,一直跟我讲个不停!财小妹表示很绝望,今天就来扒一下银行信用卡分期付款、最低付款里面深藏的暗坑。1分期付款的坑财小妹接到银行信用卡的电话:“财小姐,恭喜你获得我行额度30万的分期贷款,分期手续费低至0.55%/月,最长可做到60期。”银行客服MM讲得我好像...

本文系专栏作者“财妹钱铺”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

最近财小妹接到了很多银行信用卡中心的电话,客服MM在我上班时间狂打电话给我,又要塞钱给我,又要让我信用卡分期

我委婉地拒绝,但客服MM真的是脸皮很厚,一直跟我讲个不停!

财小妹表示很绝望,今天就来扒一下银行信用卡分期付款、最低付款里面深藏的暗坑。

1

分期付款的坑

财小妹接到银行信用卡的电话:“财小姐,恭喜你获得我行额度30万的分期贷款,分期手续费低至0.55%/月,最长可做到60期。”

银行客服MM讲得我好像中了30万大奖不用还一样。

在我问了客服MM“年化率多少”的时候,她支支吾吾的,说不需要利息,只需要0.55%/月的手续费。

很多人以为年化率=0.55%×12=6.6%,如果你这样理解,客服MM就爽了,这正是他们想要的效果。

很多人愿意去借信用卡的钱,然后将钱投入P2P中,以为信用卡借款年化率为6%左右,而P2P年化率收益达到10%,可以赚取其中的差额。

真的是太傻太天真啦!

还好财小妹理财脑子好,瞬间就算出这银行借款年化率差不多在12%左右。

分期还款实际年化率如何计算?

这里我列举两种还款方式,一种是到期还本付息,一种是分期付款。

举个例子:

如果小红借10000元,一年之后连本带息还了本金10000元+660元利息,那么年化率=660÷10000×100%=6.6%。

但如果按照银行的分期付款,月手续费为0.55%,每个月还款888.33元,一年计算下来还是还了本金10000元+660元利息。

似乎没有什么差别?

错!!!

按照第一种方式还款的方式,1万元的本金你借款整整一年。

按照第二种还款方式,第一期本金实际只用了1个月,第2期本金只用了2个月,以此类推,只有第12期本金用了12个月。所以,1万元根本借不到1年。但鸡贼的银行,每月手续费还是按照1万元计算的。

至于如何计算真实的年化率,这里介绍一个神器——IRR公式。

打开Excel表,按照下面格式输入,实际年化率通过IRR公式计算,可以算出年化率为11.97%。

如果你嫌麻烦,这里也可以教你一个简单的方法,算出大概的数字,即年化率=月手续费率×12×2,也就是以为的年化率的2倍。

2

最低还款的坑

说了分期付款的坑,还有一个坑跟我们息息相关——最低还款的坑。

这个月账单出来:要还1万快钱,感觉日子过不下去,一看最低还款只要1000元,瞬间又燃起生活下去的希望。

但财小妹想说:如果你用了最低还款,到了下个月你只会更绝望。我给大家刨开最低还款这个坑,让你们看看有多深。

我们来举个例子看清楚银行是怎么算的利息。

比如,小明在3月3日刷了1万块,还款是4月3日,但是没有钱还,只能还个最低还款1000元。他以为到了4月4日发工资就能将欠款9000元还上,按照日利息0.05%计算,利息也就是9000 X0.05% X1=4.5元。

只想说,很傻很天真!

真相是:如果你没有在还款日前还清账单金额,那么免息期就没有了。

小明刷了1万,如果在4月3日还款日前全部还清,那就不需要付利息,这就是银行给的免息期。

但如果4月3日前没还清,走了最低还款,那免息期没有了。

在4月4日结清,银行的利息是这样计算的:

10000元X0.05%(日息)X30天(3月3日~4月3日)+(10000元-1000元)X0.05%X1天(4月4日)=154.5元利息费用。

1万块钱,每个月154.5元利息费,相当于年化在18.5%左右。

大家现在明白了吗?

最低还款是不能享受免息的,不止剩余没还账单每天会产生0.05%的利息,连之前的免息期,也会变为非免息期,会产生利息的。

如果下个账单日如仍然没有还清,则进行复利计算。

就是这么惊人!!!

3

吐血总结

不管是信用卡贷款分期,还是最低还款,你所看到的信用卡分期手续费率,都不是真实的利率。

银行的信用卡现金分期,真实年化利率较高。若把手续费折算成利息,一般基本年化利率在15%左右;

随借随还只是一个套路,如果你提前还款,手续费照收。

最后提醒大家,拿信用卡来进行投资理财的朋友,一定要好好核算实际承担的年化收益,可别“偷鸡不成蚀把米”,最后落得一场空。

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