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贷款攻略 理财技巧 每年5500,到期返还1.5倍,买不买?
每年5500,到期返还1.5倍,买不买?
摘要:本文系融360专栏作者“首财之道”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。/01/现在靠单一的工资收入,实在不行了。要养家、养娃、养父母,单靠那几千块钱,根本不够用。于是身边有不少人都开始做起来斜杠青年/斜杠中年。微商和卖保险,这两个算是零门槛了吧。只要会说,谁都能做。比如说我那位好久没联系的“老同学”。一上来就是给我推荐保险的。说我这个年龄,买份保险是很有必要的。比如说保障+理财性质的返还型保险。“每年交5500,连续交10年,固定期限30后返还1.5倍的保费,大概8.2...

本文系专栏作者“首财之道”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

/ 01 /

现在靠单一的工资收入,实在不行了。要养家、养娃、养父母,单靠那几千块钱,根本不够用。

于是身边有不少人都开始做起来斜杠青年/斜杠中年。

微商和卖保险,这两个算是零门槛了吧。

只要会说,谁都能做。比如说我那位好久没联系的“老同学”。

一上来就是给我推荐保险的。说我这个年龄,买份保险是很有必要的。比如说保障+理财性质的返还型保险。

“每年交5500,连续交10年,固定期限30后返还1.5倍的保费,大概8.25万。有病赔付,没病返本,要不要考虑下?”

看起来是个不亏本的生意,是吧?

那行,小财女就来做个简单的计算吧。

用到的公式是IRR内部收益率,它可以用来计算我们投资之后最真实的收益率,特别是应用在各种理财保险上。

公式很简单,用EXCEL表格就能算,简单粗暴,还不用动脑,哈哈哈ヽ( ̄▽ ̄)ノ

第一步:打开EXCEL表格。分别输入缴费年限和现金流。

年限的话,大家不用搞那么复杂,想省事的,直接输入1、2、3……31就行。

我做了张表格,大家点击大图

看一看

前10年缴的保费得填成负数。

是因为“-5500”我们每年的支出,所以理应是在前面加个“-”号。

等到第31年,保险公司返还给我们的钱算是我们的收入,所以为正数。

中间20年既没有交也没有得,所以就为0。

接着通过Excel「公式」—「财务」—「IRR」操作就行。

在「现金流」那栏,选择保费第1年到第31年的现金流数额,预估值那里随便写一个数,填个0就行。

然后,公式会变成“=IRR(C4:C34,0)”

再然后,点击「Enter键」就可以算出来真实的收益率啦~

至于最终的结果么,Emmmmm......只有约2%。

这还不如余额宝呢,甚至连银行3年定期都比不过!

果然,保险业务员首推的产品,十有八九都得慎买!(要买就买他们领导买的那种,大概率错不了,哈哈哈。)

要是下次,有保险销售员忽悠你,返还型保险的收益率有多高多高,比巴菲特20%都赚得多的话,记得用IRR公式算一下。

/ 02 /

现在市面上的万能险、分红险广义上都属于返还型保险。说白了,但凡说要给你分红、会返还保费的,都算是这个范畴。

说是想让你赚钱,其实这都是保险公司打的如意算盘。

某公司的金*人生算是我早先“被销售”的一个带有理财性质的保险。

它的主险是带有分红性质的寿险,附加了一个提前给付的重疾险,合起来就算是一个带身故保障的重疾险。

有效的保额就是基本保额+累积的红利保额,所以,它的卖点除了分红之外,还有终身递增的保额。

听上去很美丽?

但价格太贵。比纯保障型的重疾贵了三分之一不止,等于说,我花了5000多块钱,同样一个纯保障型明明可以买到50多万,但买金*人生只能买到30万。

虽说它的保额能涨,但是按照目前的分红情况,也要等好几十年呢,况且分红情况取决于保险公司的投资水平,要是亏了,那岂不我也亏?

为了赚到芝麻点的分红,每年需要多交几千块的保费放到保险公司,几十年后才能返还,这未免有点得不偿失。

所以果断拒绝了……

/ 03 /

市面上理财型保险(当然也包括银行里卖的理财保险)的投资回报率一般都不高,比如被吹上天的万能险,业务员说这是保底固收,但实际年收益率也才3%左右;还有比较受欢迎的分红险,年收益率也就在4%左右。(具体因保险险种不同)

相比之下,货币基金和银行理财的收益和灵活性甩它们几条街呢。

况且前两者也没有退保的风险。

当然,保守投资固然好,但小财女也不建议大家把50%以上的资金都投入到货基中。

如果手头闲钱比较多,大家可以针对自己的需求做一些投资组合,比如5%黄金+20%基金+20%银行理财+5%股票等,或者附加一点财产安全类的保险。

这样的组合投资,既降低了风险也保障了收益,蛮好的~

PS:

对于返还型的理财险,既然存在就有其存在的意义,我也不能说它一无是处,有些特定的人群还是可以适当接触的。

比如说,万能险和分红险比较合适有点钱但又没啥投资想法的朋友。这就当强制性储蓄了,利率比银行定期高点;

同时也合适保守型投资者,保险理财背后有保监会看着,购买前好好看看合同,一般不会出啥大问题。

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