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贷款攻略 理财技巧 拒绝入坑,投保前你必须注意到的几个问题
拒绝入坑,投保前你必须注意到的几个问题
摘要:本文系融360专栏作者“一一妈妈说理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。01复杂难懂的保单保险在实际操作中,当你拿到一份保险合同时,往往会面临一个比较尴尬的境地:你花了大几千甚至好几万的保费,最后拿到的是一本沉甸甸的保险合同,从份量上来说,好像确实蛮值的,比车险薄薄的一张纸有感觉多了。然而,当你翻开合同想仔细瞅瞅时,却发现看不大懂了,对很多名词是不是会觉得拆开了都认得,搁一起就不懂了呢?看到长长的晦涩的条款,会不会感到头皮发麻呢?所以今天,就带着大家了解保险常用名词...

本文系专栏作者“一一妈妈说理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

01

复杂难懂的保单

保险在实际操作中,当你拿到一份保险合同时,往往会面临一个比较尴尬的境地:你花了大几千甚至好几万的保费,最后拿到的是一本沉甸甸的保险合同,从份量上来说,好像确实蛮值的,比车险薄薄的一张纸有感觉多了。

然而,当你翻开合同想仔细瞅瞅时,却发现看不大懂了,对很多名词是不是会觉得拆开了都认得,搁一起就不懂了呢?看到长长的晦涩的条款,会不会感到头皮发麻呢?

所以今天,就带着大家了解保险常用名词,教你读懂条款,并提醒两个投保要点。

02

专业名词早知道

先说说一些专业名词。

「保险人」:保险公司;

「投保人」:交钱的人;

「被保险人」:以他的健康、寿命为保险赔偿、给付的前提,是享受保障、享受保单收益的人;

「受益人」:被保险人身故之后,等着领钱的人;

「保险费」:每年给保险公司交纳的保费;

「保险金额」:在保障型产品上还比较好理解,比如保50万的大病,就是得大病后理赔50万,保障型产品中的保额通常是远远超出保费的。

但是在理财型保险中,由于不存在“赔多少的概念”,因而保额的作用不是用来衡量保障额度,而通常是用来进行各类返还金的计算,是一个精算过程中的数字,与年龄、性别有关,而且通常理财型保险的保额会比保费低。这是正常现象。

犹豫期:每份人身保险合同,一般都会设置10天的犹豫期。这个犹豫期从你收到正式保险合同那天开始计算,10个自然日的时间。在这10天内,你可以无条件退保,拿回100%所交保费,不会受到任何损失。一旦过了10天的犹豫期再想退保,那就只能拿回现金价值了,肯定将会有一定的损失。

现金价值:某张保单最核心的数字,体现了这张保单在扣除完销售人员佣金、保险公司管理费用、保监会提取完责任准备金后,在保险公司内部剩余的实际价值。在我国,大部分保险公司的分红、收益都由现金价值来决定。退保时,能退还的也是现金价值。

关于现金价值,其实有很多不为人熟悉的强大功能,今天一并跟大家做简要介绍。现金价值除了用以计算退保、分红外,还有一个强大的功能叫做保单借款。

保单借款指的是你可以通过手中的保单,向保险公司支付一定的借款利息,借出对应保单现金价值的80%作为现金使用。这个功能对额度较大的保单来说非常重要。比如客户在保险公司交了100万保险费,假设现金价值是80万,那客户可以随时找保险公司以1年6%左右的利率,借出64万现金来用以家庭消费、企业经营、投资理财等各种渠道。

保单借款有几个好处:

借款方便,拿着保单身份证即可办理,不需要抵押;

成本较低,跟银行普通贷款利率接近;

循环使用,很多保险公司规定保单借款只需要每半年还一次利息、每2年还一次本金即可。

这几个特点决定了每一份保单并不是我们想像中的死钱,而是有其灵活的一面。

基本上,这是一张保单最基本的一些专业名词了。了解了之后,我们再来研究一下条款。

03

保单条款

通常,保险公司的条款要解决这样几个问题:

谁可以买、需要交多少年、这款保险保什么。

谁可以买,规定了某份产品的被保人的年龄范围,一般最小可买年龄是出生28天,最大可买年龄不等,各个产品不一样。

交多少年,同样不等,一般有1年交(趸交)、3年、5年、10年、20年、30年这几种类型。

保什么。也就是保险责任,这是最复杂的内容。我们将分为保障型产品和理财型产品来分析。

保障型产品,不外乎就是规定了什么情况下理赔、赔多少钱。

什么情况下理赔,保险公司会在保单上列明意外的各类情形、重大疾病的病种及详细解释、身故的各类情形等。

赔多少钱,通常是以保险金额为基数,根据不同的情况给予不同的倍数。

而我们在日常生活中,很多人对保险最大的误区往往是:“理赔难”。那这种认识之所以产生,最大的原因就是对保险产品保障范围的不了解。

买了一份意外险,那么得了癌症肯定不赔。

或者说买了一份重疾险,脚扭伤了通常也不会赔,除非附加了意外伤害医疗。

因此,在掏钱之前,一定要问清自己的需求是什么,我要一份什么样的保险,然后在拿到保单后看看能否从条款中找到解决自己需求的项目。否则,赶紧打电话问对应保险公司的客服,然后把握犹豫期的机会吧。

在这里,要跟大家解释一下,为什么保险公司的条款中约定的病种那么复杂。

这是因为人的身体实在太复杂了,感冒这两个字听起来很简单,在医院可能会有10种以上不同的名称,比如流行性感冒病毒性感冒甲流等。更不用说一些严重点的疾病了。

因此,保险公司与医疗系统早已达成了基本共识,关于病种的描述有细致明确的规定,以确保达到一定严重程度的病种可以得到理赔,也保证保险公司不至于啥病都赔最终把成本都赔掉。

大家看到复杂的病种约定时也不用犯愁,相信保险公司与医院的专业性即可。再说了,所有保险公司所保障的病种都是经过保监会审查、通过、备案的,不必杞人忧天。

再说说理财类保险保什么的问题。

理财类保险的收益通常分为固定收益和浮动收益。

固定收益,指的是合同约定什么时候返钱、返多少钱、返到什么时候。

自从2017年10月1日保监会的134号文件正式实施后,现在市面上所有理财类保险,都只能在第5年后开始给付生存金。保险公司会在合同上约定,多少岁给保费或者保险金额的多少比例。

凡是这么描述的,都是固定收益,是受法律约束的绝对安全的收益。

浮动收益,指的是分红。

保单分红指的是保险公司会使用客户的保险金进行投资,并将投资收益的一部分以分红的形式向客户派发。由于分红源自于投资,而投资的收益不确定,因此分红是不确定的。在投保前,我们一般都能看到分红的演示数据,按保监会的要求,每个公司都会有低、中、高三档不同的红利演示水平,建议大家参考中等红利即可。

03

投标注意事项

最后,再来说说投保时必须注意的要点。

1,如实告知。如实告知,指的是你必须如实向保险公司报告你的健康状况、财务状况,以便保险公司判断你的风险属性,从而决定是否承保。

常见的误区是,客户隐瞒了自己的健康状况,比如自己是高血压,经常去医院开药,但在投保时不说,保单生效了。过了半年后,保险公司做风险排查时,通过调阅医院的社保卡消费记录,发现了该客户的高血压病史。

这种情况下,按保险法的规定,保险公司有权利强制解除保险合同,且只退还现金价值。

一旦这种情况发生,客户因为未如实告知,将会在经济上面临较大损失。健康险前两年的现金价值通常只有所交保费的10%左右。

而且近年来,随着大数据时代的到来,保险公司与医院的合作越来越频繁,保险公司将更加容易调取到客户的诊疗记录。

因此提醒大家,千万别用自己的社保卡为别人开药,一不小心就会上了保险公司的黑名单。另外,购买健康保险一定要趁早,趁自己健康时购买。等病了再买保险,绝对来不及了。

2,杜绝代签字。

代签字,指的是为他人投保时,不是本人在投保申请书上签字的行为。不论被代签字者是否知晓该行为的存在,都会影响保单的有效性。因为保单是一份有法律效应的合同,而非本人签字的文件在法律中是不具备法律效应的,甚至会有“伪造重要文件”的法律风险。

因此提醒大家,无论什么情况下,千万不要替成年人在投保单签字,也不要让别人替你签字。如果有销售人员为了方便销售而引导你进行代签字时,一定要坚决制止并迅速投诉。

再次提醒大家,保险是现代家庭应对风险、管理风险的有效手段,一定要充分学习、仔细分析,找到自己家庭的风险需求,尽早为家庭构建完善的风险防范体系。

保险从需求出发,拿走你的担忧,那就足够!

保险的复杂就在于保单里哪些生涩的词汇,特别容易把自己绕晕,而且个体的情况也确实千差万别,各种状况都有,昨天保险文章发出后,有很多具体的问题,比如父母年龄大了,想给父母买保险,怎么考虑,父母篇,容我好好琢磨琢磨,因为给父母再投保,难点还蛮多。

说一千到一万,保险保的是万一,愿我们所有买的保险都用不上,用不上,用不上。

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