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贷款攻略 理财技巧 没啥存款、要还房贷、还想生二胎的中年家庭,如何理财?
没啥存款、要还房贷、还想生二胎的中年家庭,如何理财?
摘要:本文系融360专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。今天的主人公是个有故事的男同学。他是一名程序猿,经常出差。今年31岁,已婚,有一个3岁的女儿,今年该上幼儿园了。夫妻俩打算近两年内要二胎。规划君暂且称他为猿先生吧。先来简单说说猿先生一家的财务状况。收入方面:猿先生每月收入12520元(含公积金);妻子每月固定收入2800元,提成在800-2000元不等,暂且算作4000元/月。除工资外,家庭没有其他收入来源。支出方面:每个月要孝敬父母1000元;由于猿...

本文系专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

今天的主人公是个有故事的男同学。

他是一名程序猿,经常出差。今年31岁,已婚,有一个3岁的女儿,今年该上幼儿园了。夫妻俩打算近两年内要二胎。

规划君暂且称他为猿先生吧。

先来简单说说猿先生一家的财务状况。

收入方面:

猿先生每月收入12520元(含公积金);

妻子每月固定收入2800元,提成在800-2000元不等,暂且算作4000元/月。

除工资外,家庭没有其他收入来源。

支出方面:

每个月要孝敬父母1000元;

由于猿先生经常出差,出差路费加伙食费大概1100元;

抽烟买彩票每月的花销大概500元;

私家车油费约200元/月;

妻子平时和父母同住,她的每个月花费在800元左右。

再加上一些其他开支,家庭月支出在4000元左右。

近期猿先生一家买了套新房,贷款虽然还没审批下来,但后期开始还款后,月供为5800元。

另外,每年过年过节大约花费8000元。

资产方面:

有一套小产权房,目前市价约35万。

另外,近期贷款新买了一套房,总价129万元。

家里还有一辆自用的二手车。

负债方面:

猿先生一家的负债主要来源于新房房贷。

一方面,银行按揭贷款总额103万元;

另一方面,首付也是问老丈人借了23万才凑够的。这笔钱需在两三年内还清,因为小舅子到时候结婚得用。

规划君根据猿先生的情况介绍,给他整理出了收支表和资产负债表,以便更直观地进行财务分析↓

猿先生的理财目标:

1、尽快还清23万欠款;

2、2020年交房时,还有装修费、税费等开销,大约16万。如果买车库,估计还需要8-10万;

规划君点评&建议

1、合理安排收支,积累原始资本

从收支表中不难发现,猿先生一家的年结余率>30%,整体收支基本算是健康的。但具体一点看,收入过于单一,支出中也存在不少可以优化的项目。

首先,每月花500元在买烟买彩票上,是不太值的。

一来,抽烟有害健康,建议适当减少买烟数量;二来,中彩票的概率实在太小,还不如把这部分开支积攒起来。

虽说金额没有那么大,可一年下来也能多省下大几千块呢。

其次,猿先生对家庭支出明细也不是很清楚。

既然收入单一,就更应该在支出上下功夫。对于妻子开销以及其他支出部分最好通过记账,进一步记录明细,从中找出不必要开支项。

精简后每月也能多攒一笔钱。

2、优化投资,才能最大限度地钱生钱

粗算一下,猿先生一家如果稍微在省钱上下点功夫,一年结余8万元应该是没太大问题的。那么这8万元如何安排呢?

规划君建议:按照当前家庭财务状况看,应当以稳健型投资为主。

可以参考60%固定收益投资+40%权益类风险投资的组合进行投资。

其中,固定收益产品可以选择银行理财、互联网固收产品等,而权益类风险投资品,首推以定投方式参与基金。

最后,综合达到年化收益10%左右,那么,3年后,猿先生一家将积攒本金共计26.5万元。

再加上本来就有的6万存款,把这笔钱也灵活配置起来,3年后攒够34万应该是不成问题的。

3、小产权房什么时候卖,得仔细考量

猿先生3年后就交房了,届时还有十几万需要交。加上3年后需要还清23万元,说实话,资金缺口的确有点大,大概率是需要卖掉现在的小产权房来补贴的。

现在妻子跟着父母住,也就是说,这套房随时可卖,但什么时候卖,也得好好考察一下市场。

目前这套房的预估市价为35万左右。

如果房子的地段和配套基础设施较好,或所在地区未来有重大规划发展,建议可以缓两年再卖。这两年把房子租出去,每月还能收取租金补贴家用;

但如果房子质地一般,每年预计涨幅<8%,建议趁早卖。把卖得的钱拿去做个固定收益理财,大概率也能获得一个比坐等房价上涨更高的收益。假设投资好规划的攒钱助手,一年期产品年化8.3%,3年后,本息约为44.5万元。

再加上合理投资积攒的家庭财富,3年后,猿先生一家可以拥有78.5万元。抛去23万元欠款,和16万交房时的开支,还能结余将近40万元。

(注:以上只是粗略计算,不包含孩子的学费以及家庭新增开支)

4、不同家庭角色,保险配置需求不同

猿先生是家庭主要经济支柱,规划君建议,除基础社保外,还需配置意外险+重疾险。

鉴于猿先生经常出差,意外险就更加重要了。意外险本身是一种性价比很高的险种,就拿好规划的安心综合意外险来说,年缴保费200元左右,能获得50万的意外身故/伤残,2万元的意外医疗和20万元的突发性疾病身故赔偿。

重疾险保额则建议至少30万,20年缴费,年缴保费2000-3000元左右较为合适,建议可以参考好规划的“康惠保”或“康乐C”来配置。

至于年迈的父母,过多配置保险很容易造成保费倒挂,规划君建议,给他们配置意外险就行,毕竟老人家发生磕磕碰碰的意外事故比较常见,意外险能很好地降低这部分意外风险。

5、理财目标需切合实际

理财只是一种优化财务状况,改善生活的方式,并非平白捡钱。

所以在制定理财目标时,也需要量力而行。在猿先生的诸多理财目标中,有一项其实是可以暂缓考虑的,就是换车。

车本身就属于消耗品,大约以每年10%的折旧率贬值,如果现在的二手车在使用上没太大问题,实在没必要再花个十多万去买一辆新车。

同时,买车位的钱也省了,一共差不多能节约二十多万,这样一来,是不是觉得生二胎的压力随之也小多了~

其实,猿先生一家的财务状况没有他自己所说的那么紧张。只要坚持记账,优化支出,根据自身风险科学地组合投资,再把目标分个轻重缓急,日子过得还是挺惬意的~

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