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贷款攻略 无抵押贷款 分期付款、最低还款套路多,你还要用么?
分期付款、最低还款套路多,你还要用么?
摘要:近几年,随着消费升级以及消费习惯的改变,超前消费越来越被年轻人所接受,手持信用卡消费似乎已开始成为常态。然而,最近信用卡收费的套路也引起了大量消费者的不满,比如,满额自动分期、最低还款、分段计息等活动,看似优惠,却有着不低的利息“最低还款”暗藏套路:免息期不在,还有高额手续费据了解,一些银行打着减轻消费者负担的旗号,推出“最低还款”。然而,“最低还款”看似减轻了消费者的负担,并且不用逾期了,但它的利息却一点都不便宜,甚至可以说是非常高的。资料显示,选择最低还款额方式还款,一般为消费金额的10%。但值得一提的...

近几年,随着消费升级以及消费习惯的改变,超前消费越来越被年轻人所接受,手持信用卡消费似乎已开始成为常态。

然而,最近信用卡收费的套路也引起了大量消费者的不满,比如,满额自动分期、最低还款、分段计息等活动,看似优惠,却有着不低的利息

“最低还款”暗藏套路:免息期不在,还有高额手续费

据了解,一些银行打着减轻消费者负担的旗号,推出“最低还款”。然而,“最低还款”看似减轻了消费者的负担,并且不用逾期了,但它的利息却一点都不便宜,甚至可以说是非常高的。

资料显示,选择最低还款额方式还款,一般为消费金额的10%。但值得一提的是,除了这10%,还有其他各类应付款项,比如一笔高额的手续费。

此外,“最低还款”不仅是全额罚息,而且利息是从消费的那天就开始算,没有免息期。至于利息各家银行也有所不同,有的银行全额计息,有的银行则按日息万分之五分段计息。

以按日息万分之五分段计息为例,选择最低还款后,欠1万每天付5元利息。不过,看似每天只需付5元利息,这背后却有着满满的套路。

比如,某持卡者当月消费了3万,却不能在10日之前把钱还上,为了确保个人信用不受影响,选择了“最低还款”先还3000,其它打算在15日发工资后在还。本来认为按日息万分之五分段计息,27000元5天的利息也只需几十多元。可是,最后他却付了517.5元的总利息。

这究竟是为何?其实最主要的原因就是,选择了“最低还款”就无法享受免息期。所谓银行免息期,就是持卡者在10号还款日之前准时还清信用卡欠款,一般就不需要付银行额外的利息。

没有免息期后,就表示利息要从持卡者消费之日开始算起。假设上述持卡者2月5日花了1万,2月10日花了1万,2月15日花了1万,接着其在3月10日选择“最低还款”还了3000,并于3月15日还清剩余27000欠款以及利息。

那么,按照银行的计息方式,2月5日花的1万,要从2月5日开始以日息万分之五的利息计息,到3月10日一共要付32天的利息。2月10日和2月15日各花的1万也是用此种方式计息。

不过,为了落实银监会下发的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》的规定,多家银行发布公告,修改信用卡最低还款的计算规则,信用卡透支取现金额将全额计入当期账单的最低还款额,即用户取现不再享受最低还款额待遇,需要到期一次性还清。

同时,自今年3月1日起,有个别银行调整了信用卡业务违约金收取标准。由原来统一标准改为根据客户信用的优劣程度实行差异化标准:客户两个月内未按时还清最低还款额的,按客户账单最低还款额未还部分的5%收取违约金;客户连续两个月以上未按时还清最低还款额,则按客户账单最低还款额未还部分的6%收取。

“免息分期还款”、“满额自动分期”等业务饱受诟病

其实,信用卡的套路远不只最低还款和分段计息,现金分期、满额自动分期、分期还款更是令消费者苦不堪言……

此前曾有不少银行推出“信用卡免息分期还款”业务,然而虽然没有了利息,却还有手续费。

比如,某消费者刷信用卡买了一个笔记本,价格为1万2,分12期还。一般情况下,消费者会认为,如果手续费为0.6%,那么他每个月要交72元的手续费,12期还完需要付864元,经粗略计算,年化利率为7.2%,还好。

但需注意的是,在分期的第一个月他欠了1万2,手续费是72元,但到了最后一个月他明明只欠1000元,却还是要72元的手续费,如果照此计算,其年化利率将达15%。

除此之外,银行的“满额自动分期”业务也饱受诟病……

据了解,有不少银行推出消费满5000元就自动分期的业务。有不少持卡人表示,这“满额自动分期”业务申请容易,想取消却十分困难。

持卡者在办卡时只要勾了“满额自动分期”这一选项,或在接听客服营销电话时答应开通此业务,就能成功申请该业务。但申请成功后想取消却不是那么容易,在取消之前需补齐相关的手续费,并且提交流程还很漫长。

超前消费需谨慎,易陷入信用卡危机

事实上,信用卡就是一种个人小额消费贷款的工具,可用于超前消费。用这种工具进行支付,不需要及时付款,而是延期付款,其实质上就负债。

但不少持卡人会因为信用卡延期付款的特点,而忽略自己的偿还能力,以致于无节制的消费,还款时才发现自己已无力偿还,从而陷入信用卡危机。

据悉,有些银行催帐非常紧,如果持卡者之前是通过分期付款购买了商品的,甚至有可能被收回商品。因此,一些人不堪其扰,或者干脆信用卡被停,于是去申请其他银行的信用卡,通过取现来还要到期的卡。就这样拆东墙补西墙,只能借债去还信用卡。

如此一来,上述银行所推出的最低还款、分期付款等业务,如果没有套路或许会减轻持卡者的负担。但银行把真实利率藏得如此深,不免有故意让只懂简单现金交易的持卡者上当的嫌疑。

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