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贷款攻略 理财技巧 买了保险后悔了,到底要不要退保?算笔账你就明白了
买了保险后悔了,到底要不要退保?算笔账你就明白了
摘要:本文系融360专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。为什么会有「退保」的想法?想买更“划算”的产品。自己买的那款只保60种重疾不含轻症豁免,现在有一款能保80种重疾、还能轻症豁免的产品,要不要退保去买新的?出于人情或对孩子的关爱,投保了带有返还和理财收益的保险。不仅价格昂贵,还没什么切实保障,这种情况要不要退保?要不要退保,这个问题不仅你纠结,对规划君来说也很纠结。因为,退保是有损失的。所以今天就来聊聊这个让人头疼的问题:到底要不要退保?退保和现金价值退...

本文系专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

为什么会有「退保」的想法?

想买更“划算”的产品。自己买的那款只保60种重疾不含轻症豁免,现在有一款能保80种重疾、还能轻症豁免的产品,要不要退保去买新的?

出于人情或对孩子的关爱,投保了带有返还和理财收益的保险。不仅价格昂贵,还没什么切实保障,这种情况要不要退保?

要不要退保,这个问题不仅你纠结,对规划君来说也很纠结。

因为,退保是有损失的。

所以今天就来聊聊这个让人头疼的问题:到底要不要退保?

退保和现金价值

退保,就是在保险合同没有完全履行的时候,投保人不想继续投保了。于是向保险公司提出申请,解除双方由合同确定的法律关系。

不过既然是提前解除合同,作为合同一方的保险公司肯定会有损失,所以作为主动提出退保的投保人,势必要承担这笔损失。

那么退保要承担多少损失呢?

这跟你在什么时间段提出退保有直接关系。

(1)犹豫期内退保

摘录一份某定期寿险的条款:

自您签收本合同之日起,有十五日的犹豫期。

在此期间,请您认真审视本合同,如果您认为本合同与您的需求不相符,您可以在此期间提出解除本合同,我们将在扣除不超过10元的工本费后,向您无息退还保险费。

说白了,在收到合同后的15天内,如果你觉得这款保险不适合自己,或者发现了比这款保险更好的产品,你随时都可以退保,并且几乎没什么经济损失。

(2)犹豫期后退保

可如果过了10天或者15天的犹豫期,你才想起退保,这时候损失的可不仅仅是工本费了,你只能拿回现金价值。

保单的现金价值,通俗的说就是当你要求解约或退保时,保险公司还给你的对应金额。至于对应金额是多少,在长期保险的合同中,都附有现金价值表,如果你买了保险,可以翻出来看一下。

现金价值是随着交费时间的增长而增加的,如果第一年就选择退保,能拿回的钱可能还不到所交保费的一半。

为什么前几年现金价值这么低?

因为保单的现金价值 = 已缴保费 - 风险保费 - 佣金 - 管理费 + 利息。

前期保险公司会扣除支付给业务员的佣金、管理费,并且前期利息是很少的,所以前期现金价值非常低。

既然损失大,是否还要退保呢?

在损失面前,要不要退保是不好评说的,最终还得自己下决定。

不过规划君个人以为,以下三种情况,投保人可以考虑退保(仅供参考):

第一种情况:

在业务员的推荐下买了高额的年金理财类保险,每年要交很多保费不说,提供的意外、重疾、医疗等保障项目的保险金也少,整体性价比很低。如果是这种情况,可以考虑退保。

上周有位朋友跟我说:她之前投保了一份能提供夫妻双方保障的保险产品,不仅涵盖意外、重疾和意外医疗,还带有返还功能。

提供的保障分别是9万元的大病医疗保险金+5万元的意外伤害保险金+3000元的意外伤害医疗费用报销+1万元的住院费用报销+100元/天的住院补贴。

但是每年要交将近9000块钱的保费。

规划君私下算了算,如果单独购买纯保障型的意外险+重疾险+医疗险,不仅保费低,保额也更高。

具体地:

意外险以安心综合意外险为例。

无论性别,每年198元,可以获得50万的意外身故/残疾,2万元的意外医疗和20万的突发性疾病身故保障;

重疾险以可以夫妻双方拥有保费豁免的康乐一生C款为例。

31岁女性,30万重疾保额+9万元轻症保额,30年缴费,每年保费1770元;34岁男性,同等条件,每年保费2646元;

医疗险以臻爱医疗保险为例。

31-35周岁的被保险人,50万的基本保额,每年保费802元。

以上三款保险如果夫妻二人同时购买,每年的保费左不过才6416元。相比之前的那份保单,保费打了7折左右,保额则是原来的10倍还多。

这种性价比很低的保险,不退保,难道还要留到30年后,去领取5.5万元“祝寿金”吗?

第二种情况:

买了很多同类的保险,导致没有更多的预算来购买其他必要的保险产品。这种情况下,可以考虑有选择性的退保。

第三种情况:

想要健康保障,却买成了保障功能极低的储蓄型保险;

想给孩子买教育金险,却错买成了养老险……

这种买错险种的情况,也应该考虑退保。

虽然退保会让你暂时损失一笔钱,但是退保后却能实实在在的为你节省好几千,并且眼下损失的钱并不是“永远也回不来”的。

以后用节省的钱进行投资理财,不仅损失可以弥补,还能赚得更多,显然,在上述情况下退保是明智的。

不建议退保的情况

比如:

自己已经买了一款性价比还算不错的保障型保险,但这款保险今年出了升级款,或者看了规划君的文章,觉得新介绍的这款保险更好,所以想退保重新买。

这种情况下,规划君建议你最好别退。

就好比年初才新买了iphone 7,结果年底又出了iphone 8和iphone X。虽然功能多了一些,但对你来说,这些功能可有可无,自然也不会因此就换掉才用了半年多的iphone 7。

保险也同理。

只是觉得自己买贵了,另外一款保险的保障并没有明显变化,就不用退保去追新。要知道,保险产品的更迭速度并不比电子产品慢,能满足自己的保障需求就可以了。

或许自己买的这款已经不是最便宜的了,但是跟同类相比还是性价比很高的。

如果真的发现了一款保障全面,保费也有优势的产品,那也不用急着退保。如果资金允许,完全可以再另外购买一份,保额稍低一些,起到一个补充作用。

比如之前买的那份保额是30万,你可以再买一份10万保额的,这样理赔时可以获得总计40万的保险金。

之所以这种情况下不建议盲目退保,经济上的损失不用再强调了。另外,每款保险的核保松紧是不一样的,如果你投保上一份保险后患了某疾病,已有的保单保障是不会受到影响的,但如果是你退保后重新投保,结果可能就不一样了。

还有年龄也是考虑的因素。

已经买了四五年的保险,突然退掉去买新的,实际所需要承担的保费并不会少到哪儿去。所以这些隐形的成本,也必须考虑到。

写在最后

(1) 买保险之前要明确自己的需求,对产品的属性有一定的判断力;

(2) 仔细阅读《投保须知》和《保险条款》,如果发现不适合自己,好好利用犹豫期,减少损失;

买保险无法做到一步到位,要根据收入变化、家庭结构变化,适时调整、逐步增加。

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