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贷款攻略 银行理财 我从银行贷款然后再放贷,借钱生钱可行吗?
我从银行贷款然后再放贷,借钱生钱可行吗?
摘要:本文系融360专栏作者“小影子攒钱记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。我从银行贷款7万,月利息0.76。分36期还款。每月还1944加76。这个合到年收益率是多少。这个7万我放贷,每月利息收入利息1050。本金是1年的合同。到期1年就归还,如果需要在续签。这合适吗?这是某个粉丝给我留言提的问题,这类问题其实还挺多人问的。很多理财文章会告诉大家,负债不可怕,甚至很可爱,用别人的钱赚钱,财富增长速度能快很多。看起来挺美的,那么到底可不可行呢?当然是可行的,不过如果一知半...

本文系专栏作者“小影子攒钱记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

我从银行贷款7万,月利息0.76。分36期还款。每月还1944加76。这个合到年收益率是多少。这个7万我放贷,每月利息收入利息1050。本金是1年的合同。到期1年就归还,如果需要在续签。这合适吗?

这是某个粉丝给我留言提的问题,这类问题其实还挺多人问的。

很多理财文章会告诉大家,负债不可怕,甚至很可爱,用别人的钱赚钱,财富增长速度能快很多。

看起来挺美的,那么到底可不可行呢?当然是可行的,不过如果一知半解就去操作,分分钟变成给银行(或者其他小贷公司)送钱。

在进行决策的时候,是否可行,要分析的问题很简单:

成本和收益是否匹配;

风险有多大,收益和风险是否匹配。

1. 成本和收益是否匹配?

贷款(包括信用卡分期)广告里说利率,喜欢说日利率、月利率或者手续费,而很少会告诉你年利率,为的就是让你觉得利率很低。

月息0.76(说明:准确的应该是0.76%),每个月要支付的利息=70000*0.76%=532元,而利息可以收到1050元,每个月自己啥都不用干,净赚518元,不多,但是毕竟自己啥都不用干啊!要是能贷70万,每个月就是5000多了,有人上班才月入3000呢!就算不是财务自由,也能干点自己想干的事情去了。

等等!要是真的这么干了,得哭死!

还好,这个粉丝关注了小影子,知道贷款利率没这么简单。每个月额外支付的利息是532元没错(粉丝留言里的76元是每1万元的费用,写错了,小影子没有做修改),但是别忘了每个月还要还1944元本金呢,而借给别人的钱,是要1年到期才能一次性收回的。

那么实际的成本和收益要如何比较呢?因为两者的投资期限、还款方式不同,我们用年利率来做对比。

借款7万元,每月还款1944+532=2476元,36个月还清,年利率有两种算法,一种是比较简化的,用0.76%*12*1.9=17.328%,这里的1.9是一个近似数值,直接套用就可以了。如果是1年期的,会跟精确数更接近一点,3年期的,则实际的利率会比我们算到的17.328%要小一点。

另一种是比较精确的算法,即利用excel的irr公式。

这个公式的第一行,填入初始的资金,如果是借钱进来就是正的,给钱出去(比如投资),就是负的。从第二行开始,填入每期流入or流出的金额,这里我们每月是还款,是流出,所以是负的。

因为每期都一样,我把中间月份的内容隐藏了,不然截图太长。

然后在最后月利率旁边那行输入irr公式,“=irr(从第一行的数值开始拉到最后一个月的还款额,1)”(引号不用打哦)

最后的结论是月利率,*12就是年利率了,这7万的实际借款年利率=1.3695%*12=16.434%

神马?irr公式不会用?又想知道比较准确的利率?小影子还有个压箱底的傻瓜模式!

在网上搜一个“贷款计算器”,如下图,在对应的位置填写借入总金额、借入总的期限,然后输入不同的利率进行试验,当每月本息和跟你每月要还的金额一样时,这个输入的利率就是实际借款利率了。

偷懒,直接写了16.43%,正好就是2476.02

注意,这个方法只适用于每月还款金额一样的情况,如果每月还款金额不同,那就还是用irr公式哦。

算完成本,我们再算算收益,这个就比较好算了。一年期,每月付息,到期还本,我们把它近似地看作到期一次性还本付息(每月还利息和一次性还利息差异很小,没必要再用irr去计算了)。

利率=1050*12/70000=18%。

看起来18%>16.434%,一年还有1.5%的利润呢。从成本收益的角度看,这么干至少不亏。

2. 收益和风险是否匹配?

我们接着考虑第二个问题,这么干风险大不大,收益和风险是否匹配。

具体投入什么样项目,粉丝并没有告诉小影子,所以风险无法很准确地判断。而且,风险大小往往不是一个可量化的数值,需要考虑的因素很多。比如有些人可能看到18%的利率就觉得“这是高利贷了吧?风险肯定大啊。”也有人会觉得,如果18%的利率有足够的抵押,那风险不算大。

但是,即使在不清楚风险到底多大的情况下,小影子还是很干脆地表示:这事儿不值得干。

不论风险大小,毕竟借钱出去是有风险的,可能遇到对方有意或者无意地不还款,而即使有抵押什么的,要获取抵押物再变现也是耗时耗力耗钱的一个工作,一年总共才赚1050元(=7万*1.5%),都不够你请假去找人要几次债的。

这完全是风险自己担,利息银行赚的事儿,雷锋也不干啊。

3. 借钱生钱需要好项目

借钱生钱并不都是不能做的生意,比如小影子的亲戚在某大型保险公司上班(世界500强,A\H股上市公司),他们曾经做过资金募集,2年期,第一年给8%利息,第二年给9%。而小影子能借到年利率5%的消费贷款。当时亲戚邀请我一起合资参与(他们公司要求最少投100万),我因为拿那钱去买房了,就没参加。不过,如果没有用钱的计划,这个项目是可以参与一下的。借款方信誉好,募集的资金总量对公司体量来说不算大,利差3.5%(两年平均),我有15万额度的贷款,一年躺赚5000元。

请记住,做任何投资决策之前,都要判断清楚成本、收益、风险,对比权衡,再决定是否要做。练习几次,就不会被推销的话术轻易忽悠啦。

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