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贷款攻略 个人消费贷款 分期贷款产品月手续费才0.4%,值得办吗?
分期贷款产品月手续费才0.4%,值得办吗?
摘要:今天,鹿先森第一次「坐堂」。这半年来,一直有个关于贷款的热点问题,屡屡出现,常盛不息。那就是关于贷款利率的计算,尤其是现金分期的利率。所以,我今天将通过典型案例来聊聊。-1-@枫叶:今天我收到建行短信,说可以办建行分期通,月手续费0.4%、最长五年,值得去办吗?答:首先,这是一个很典型的信用卡现金分期产品,一般不上征信。鹿先森此前一直给大家分享一个公式,来约算这个资金的实际利率再合适不过了。假设分期月手续费率是a%,分n期(几个月)还款,那么分期的年化利率大约是a*24*n/(n+1)%。换算到这个问题中:...

今天,鹿先森第一次「坐堂」。

这半年来,一直有个关于贷款的热点问题,

屡屡出现,常盛不息。

那就是关于贷款利率的计算,尤其是现金分期的利率。

所以,我今天将通过典型案例来聊聊。

-1-

@枫叶:

今天我收到建行短信,说可以办建行分期通,月手续费0.4%、最长五年,值得去办吗?

答:首先,这是一个很典型的信用卡现金分期产品,一般不上征信

鹿先森此前一直给大家分享一个公式,来约算这个资金的实际利率再合适不过了。

假设分期月手续费率是a%,分n期(几个月)还款,

那么分期的年化利率大约是 a*24*n/(n+1)%。

换算到这个问题中:

分期1年(12个月),利率约为 0.4*24*12/(12+1)%=8.86%

分期2年(24个月),利率约为 0.4*24*24/(24+1)%=9.21%

分期3年(36个月),利率约为 0.4*24*36/(36+1)%=9.34%

分期4年(48个月),利率约为 0.4*24*48/(48+1)%=9.4%

分期5年(60个月),利率约为 0.4*24*60/(60+1)%=9.44%

如此算下来,建行也算是信用卡分期中的“良心银行”。

一般来说,分期12个月费率的基准约为0.75%,资金的实际使用利率约为16.61%。

当然,也有些银行在做活动的时候,12个月的分期费率可以优惠到0.38%、0.35%甚至是0.3%,都是分期产品中的“良心产品”。

所以,此问题的答案是,在信用卡现金分期中,这个资金的利率比较低,如果需要用钱,这款产品值得去办。

但,最低8.86%的实际资金使用利率,比一般的消费贷、信用贷等产品(以贷款形式上征信)利率又高。

目前,主流的消费贷、信用贷产品,利率大约5%-8%,但是一般申请条件都比较严格。

最后,一个借款类产品是否值得去办理,还要看资金的用途,即你用来做什么,能否hold住这个利率。

另外,在缺钱的人眼里,额度比利率更重要。

在投资理财人的眼中,要衡量这个借款和理财的利差有多少,是否值得冒风险去折腾。

@枫叶

如果借五年、但是只用一年,提前还的话,且提前还款无违约金,这样值得去办吗?

答:一定会有小伙伴说:5年分期的利率比1年的高,按5年的利率来借、只用1年是不是傻呀?非也。

同样是借12万元:

分期1年,每个月本金+手续费要还10000元+480元=10480元;

分期5年,每个月本金+手续费要还2000元+480元=2480元;

每个月本金还款的压力要小很多。

接着,我们来说一个新闻点。

现在大多数信用卡分期产品都是不允许提前还款,或者提前还款不退手续费,再或者需要缴纳未还本金一定比例的违约金。

今年,建行、农行、平安银行等少数银行取消了信用卡现金分期提前还款的违约金。

另外,银行虽说提前还款无违约金,但并没有说,未还本金的手续费怎么计算。

所以,各位在做现金分期的时候,一定要问清楚提前还款的责任。

-2-

@妍途有你

最近忙着装修,建行有个装修贷,月息0.33%,最长可以贷4年,每月本息同时还,这种怎么样?

答:这个问题都存在一个“歧义”,

我并不能知道如上借款是贷款产品还是现金分期产品。

通常贷款产品用利息来衡量价格,现金分期产品是用手续费。

如果是贷款产品,这个年化利息很好计算,直接用月息*12就可以。

比如,建行的装修贷年化利率就是0.33%*12=3.96%,这个贷款利率相当的低。

如果是现金分期产品,那么,

建行这个装修贷年化利率就为:

0.33*24*12/(12+1)%=7.31%。

———————————————

来来来,鹿先森留个作业,各位来回答下这位朋友的问题。

@戒

一万元、月利息55元的信用贷,“等额本息”还款,算下来真实的年化利率多少?

PS:

网友@张主任-寻找价值,曾经留言:

一个多月之前交行打电话说让分期,本来想挂断,一听业务员说月利率0.35%,就没挂,直接把账单7万都分期了。

我当时不会算具体利率,但我按照8%的利率演算了一下,跟我实际需要付出的利息差不多,感觉还是挺划算的。

8%的投资回报不难,解决了手头资金的紧张。

网友@山野庸人,留言:

最近用了中信的一个,月费率打折0.38,算下来还是不错。不过是分期~~如果信用贷比较多,后面是不是就不容易批了。

——消费贷多会影响,毕竟银行要控制风险,但影响多大,很难说。

PPS:

最后来说下,现金分期利率计算和等额本息最大的差别。

现金分期中,手续费是按照借款总额来按比例计算的,不管本金是否还掉都要付费。

通常各类贷款中的等额本息还款,还掉的本金是不需要再付利息的。

另外,贷款中的等额本金和等额本息还款的不同:

等额本金,每期还款本金相同,利息越还越少。

等额本息,每期还款额相同,一开始还利息多本金少,后来还本金多利息少。

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