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贷款攻略 宝宝理财 3万本金存一年,定投比余额宝多赚6600元!
3万本金存一年,定投比余额宝多赚6600元!
摘要:本文系融360专栏作者“首财之道”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。-01-下周四(3月15日)余额宝的限售就要“解禁”了,至于解禁之后还会不会让我们继续定时限售抢,目前马爸爸的官宣部队还没出来通知,手拿零钱包的我们继续保持观望!好了,时间点跟大家说啦,这几天可以多多关注下。趁着解禁前夕,小财女今天就来说说余额宝吧。不知大家清不清楚,余额宝的计息方式是复利,并且是日复利。这跟市面上大多数以月复利计息的货币基金来说,余额宝看起来似乎“逼格更高”。不过,虽然说复利和期数呈...

本文系专栏作者“首财之道”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

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下周四(3月15日)余额宝的限售就要“解禁”了,至于解禁之后还会不会让我们继续定时限售抢,目前马爸爸的官宣部队还没出来通知,手拿零钱包的我们继续保持观望!

好了,时间点跟大家说啦,这几天可以多多关注下。

趁着解禁前夕,小财女今天就来说说余额宝吧。

不知大家清不清楚,余额宝的计息方式是复利,并且是日复利。这跟市面上大多数以月复利计息的货币基金来说,余额宝看起来似乎“逼格更高”。

不过,虽然说复利和期数呈正相关,但这不代表日复利就一定比月复利或单利更好。如果只盯着余额宝日复利的特性,那你很可能因此“捡了芝麻,丢了西瓜”!

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为啥这样说?之前小财女有在《用1.4万赚了1.028亿,竟然只靠这两个字》这篇文章里说过,复利在理财时是个怎样逆天的存在!

但再逆天的存在也得分时候,比如对余额宝一类的日复利产品来说,复利效应就显得很鸡肋了……

我们先来算笔账。

目前余额宝的年化收益率是4.1420%,姑且先按4%来算吧。假设我把1万块钱放余额宝,存1年,

按照日复利计算的话,1年后的本息和为:

10000×(1+4%/365)^365≈10408.08元

如果按月复利计算的话,1年后的本息和为:

10000×(1+4%/12)^12≈10407.42元

如果按单利计算的话:1年后的本息和为:

10000+10000*4%/365*365=10400元

单利与日复利、月复利之间相差多少?

不到10块钱!就算按最高限额存10万,单利跟复利的差异也才七八十元,连吃一顿火锅都不够。

更心酸的是,假如你在余额宝上只放了100元,就算是放1年、10年,你也不会有任何收益。因为余额宝的最低收益是按分计算,少于100元,每日收益不足1分,就会被无情地忽略……

这样的复利算下来,还有啥诱惑?!

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复利是个好东西,根据复利公式:总资产=本金×(1+收益率)^期数来看,期数越高赚的越多(在复利公式中,余额宝的期数为365)。

▎那为什么余额宝的日复利却看起来这么弱鸡呢?

因为收益率低。复利的公式,之前已经说了,有两个决定性变量,一是收益率,二是时间。在时间一定的情况下,收益率越高,赚的也就越多。

所以,对于年化4~5%的货币基金来说,日复利、月复利虽然比单利听上去“牛气”,但现实中复利效应真的很弱。要想躺着赚钱,还是别指望余额宝了;要想多赚钱,就不能只盯着“日复利”这个看似高大上的说法。

▎对于普通人,我们怎样才能享受到复利带来的好处呢?

以小财女自身的经历来说吧,要想实实在在地通过复利效应赚钱的话,多次少量累计投资(说白了就是定投啦,不管是指数基金也好,还是互联网黄金也罢),这样才有效。

就拿基金举例吧。

先来看个公式。基金定投收益计算公式:M=a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x,M是预期收益(不包括本金),a是每期定投金额,x是年化复合收益率,n是定投期数(其中^n为n次方)。注意a、x和n的单位要对应,比如月定投金额、月收益率、定投月数。如果是年,要统一后再套公式计算。

上面看不懂的没关系,我拿数字举个例:

假设每月定投500元(一年6000元),年化收益率为15%,定投5年,总投入是3万,那么M5=6000×(1+15%)[-1+(1+15%)^5]/15%≈46522元。(定投一年的话是6900元,比余额宝高出6600元)

但要是按照正常年化收益率15%,每年投入6000元,投10年的话,单利的总收益也才:9000元。

对比前者,定投基金的复利显然更可观。

除此之外,定投获得收益的门槛低啊,甚至从某种程度上来说比余额宝还低。我上面说到了,如果在余额宝里放钱,少于100元是没有收益的,但对于定投来说,比如基金、互联网黄金等,它们是按照净值的波动来决定赚多赚少。哪怕是投了10块钱,只要你买入的产品净值上涨,你就能赚,这是不是很棒。

▎当然,要想赚得多,这还得看定投的方式。这就是为啥有些人通过定投亏了,有人却通过定投赚了?!

定投,分智能定投、普通定投。

智能定投,会根据持有基金的行情,比如有“上涨少投、下跌多投”、“上涨定额、下跌多投”的方案。相较智能定投而言,普通定投就“傻瓜”了许多,它会按照你最开始设定的定投时间,按照同样的金额投入。要是在大盘下跌,净值下跌时,想加仓的话,只能手动操作,一次性买入了。

对于想要多赚点的,小财女还是建议大家多操点心,可以通过智能定投或者普通定投+不定期买入的方式参与买基。要是平日对于大盘信息关注不多,不想操心,但又想比老实基民多赚点的话,那我建议选择智能定投。

最后,还回到余额宝解禁这事上。虽说距离解禁还有一周,这几天余额宝加息的步子越来越稳,可能很多人都想着在解禁之后豪掷一笔吧~对此,小财女想说赚钱需要门道,投资也需要智能呀!能用复利赚钱的,为啥不用呢?

其实还有很多比余额宝更赚钱的活期理财,关注:财秘笔记,回复“活期”查看。

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