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贷款攻略 理财技巧 模式详解!一文看透车贷平台!
模式详解!一文看透车贷平台!
摘要:本文系融360专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。随着P2P行业的发展以及合规化,车贷业务的平台受到越来越多投资者的青睐,为什么?原因很简单,风险低!毕竟政策上已经不允许刚兑的存在,而房贷的前期手续太麻烦变现也不容易,只有车贷既有物质保障同时对于平台而言容易掌控和变现。相信这是绝大多数投资者喜欢投车贷的原因,大多数投了车贷的人都认为有车抵押,投资不怕,即便人跑路,只有车在不就有保证了吗?但事实上真的如想象的这般简单吗?今天我们就来一起详解车贷平台的运...

本文系专栏作者“小A说财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

随着P2P行业的发展以及合规化,车贷业务的平台受到越来越多投资者的青睐,为什么?原因很简单,风险低!毕竟政策上已经不允许刚兑的存在,而房贷的前期手续太麻烦变现也不容易,只有车贷既有物质保障同时对于平台而言容易掌控和变现。

相信这是绝大多数投资者喜欢投车贷的原因,大多数投了车贷的人都认为有车抵押,投资不怕,即便人跑路,只有车在不就有保证了吗?但事实上真的如想象的这般简单吗?今天我们就来一起详解车贷平台的运作模式,让你透彻的了解车贷行业的玩法。

首先,大家要搞清楚车贷是什么?

所谓车贷,就是车辆抵押贷款的简称,指借款人通过用自己的车向平台进行抵押拿到融资的方式。

目前市场业务中大概有80%为车抵贷(抵押/质押),8%左右的为车商贷,还有一些占比不是很高的业务,例如消费车贷、融资租赁这些。

那么车贷中的一些业务模式到底是怎么玩的呢?其中又有什么区别呢?

一、抵押贷

其中还分为抵押和办抵押,我们先来将抵押。关于车抵的押流程,是借款人拿自己的车作为抵押物,向平台借款。平台在完成对借款人的资质审核和车辆价值进行评估之后,待条件符合平台要求,去车管所办理抵押手续,确认车辆没有进行二次抵押。最后给车上装上GPS,给借款人办理借款手续。

这里就不得不提行业内不厚道的玩法之一——二押。意思就是一个借款人的车可以进行多次抵押,二押,是同一辆车押了两次,获取两次借钱的行为,当然二押抵押率肯定会低于一押。但是实际上,关于车的抵押方面,三五押都是常有的。

从这个方面,其实就可以看到平时大多数投资人看不到的方面,多次抵押后借款人的还款压力倍增,一辆车来回借3-5次,回头万一借款人跑路或者不还了,平台怎么办,投资人怎么办?因此,我们在看平台看项目的时候就需要注意了。

1、取决于业务场景——抵押。

我们对借款人只进行资料的核查,押证不押车。那么对人的风控便成为平台的核心竞争力:借款人是什么人,因什么事借款,除了抵押物之外凭借什么还钱?这些就成为风控的关键。

因此借款人最好是当地人、工作稳定、本地车牌,毕竟工作稳定的当地人不至于为了一点小钱而背井离乡。

此外,车贷的融资需求方一般说来都是小微企业主或个体经营户。这部分人想要从银行申请企业贷款是比较难的,于是这些个体经营户和小微企业一旦有了临时资金周转需求,都愿意质押或抵押的方式进行借款。

2、确保项目资料真实的情况下,看借款期限和抵押率。

确保项目资料真实是关键,很多出事的平台都是在信息披露的环节做些小手脚,做点虚假资料实在不是太难的事情。

当然这些假象是经不起推敲,重要信息打码绝对有鬼,信息上下资料核对一定要无误,不清楚的问客服,基本上可以让你搞清楚项目的真实性。

第二个需要注意的便是借款期限,在使用车的每天都会损耗,车的内在价值同时还会随着市场行情的变化而逐步走低,因此车的保值性只是短期,这也决定了抵押时车估值的短暂性。因此尽量投短标不投长标(1-3个月比较正常),非要长标的话,等额本息可以转移点风险。

此外抵押率要控制在7成以下,二手车只有4到5成。目前市场竞争很激烈,存在着为了抢个客户,不惜放宽审核资质,调高抵押率等不良竞争的行为,这些不良竞争行为最后的买单者是我们,这里的隐患还是要注意的。如果抵押率超过了7成,借款人还款意愿就会下降,平台处置车子很可能也会亏本,这一点大家投资项目时也要看清楚!(抵押率=借款金额/评估值)

3、催收能力至关重要

催收会分为这么两种情况,一种是,借款人进行单次抵押/单次质押之后,想跑路了。催收能力体现在如何找到人和车子。另一种是,借款人进行多次抵质押之后,不跑路,但还不起了。车和人都可以找到,但如何抢到车子也是个麻烦事。

当出现多次抵押和质押时,虽从法律角度来讲,登记在车管所的抵押权是优先于质押权的,也就是说,借款人先做了抵押,然后再到另一平台做了质押,理论上抵押的平台可以优先处置车辆,但车控在质押平台车库,所以如何拿到车再进行处置实在是难。 基于这种利益冲突,抢车事件的发生也就司空见惯了。

二、半抵押

什么是办抵押呢?说白了就是买车的时候是分期付款买的,还没还清贷款,就拿来抵押借钱了。

对于这种按揭车,一般来说,平台一般有3种做法:

1、干脆不做按揭车贷款

考虑到借款人的借款多,还款压力大。加之半抵押车贷无法去车管所进行抵押登记,即便出现坏账和逾期,平台都没有车辆处置权(毕竟车的产权证还在银行押着,要证证没有,要车即便有也不能走正常二手车买卖渠道,只能黑市流通,车价折损非常高。因此平台认为此类模式风险较大,很少有平台愿意做按揭车的贷款。

2、平台变相来做按揭车贷款

这类平台在面对借款人的按揭车贷款时,他们会先通过平台将新车的按揭贷款还上,按揭车变成了全款车,再此进行抵押。

这个过程中,借款人需要进行两次借款:1、把低息的按揭贷款换成了平台的高息贷款;2、抵押车辆进行二次高息贷款。无疑这样增加了借款人的借款压力,增大了坏账和逾期的风险。

3、 平台愿意来做按揭车贷款

1)按揭车人群已经通过了银行风控,资质肯定是好的。而按揭车来进行借款,大概率是出于短期资金周转需求,还款人的还款能力以流水可鉴。

2)按揭车相比全款车,平台审核机制更为严苛,征信、流水、房产、担保人一一过审才能考虑放贷。

3)对平台来说,半抵押贷的利润更高,相比全款车,平台的可赚更多。

三、质押

质押和抵押,最大的不同就是,抵押只押证,不押车,质押是需要押车的,借款人把车辆质押给平台,车辆的使用权和占有权归平台所有。

平台专门会有线下停车场停放车子,派专人来进行看管。一旦有借款人发现违约,平台可自行处置车辆,处置车辆所得将赔付给借款人。

对比抵押业务核心是对人的风控,质押车的核心是对车的风控。不严谨的讲,只要车在手,还不还钱都可以有。因此,相比抵押看人,质押只要做好车的评估和控制就行了,相较更易。

从业务模式来讲,质押风险是要远低于抵押,但在投资过程中也不能盲投,有些细节点还是得摸摸清楚:

1、信息披露是否完善,手续资料是否齐全。

2、看其借款期限、质押率(抵押登记信息和展期)。

相比抵押,质押车的质押率除了需要评估车的基本信息和使用情况,还需要关注抵押登记信息、展期。

抵押登记信息决定了借款人的还款意愿和平台的车辆处置权。倘若车已经被抵押过,车本身的剩余价值很可能就只有估值的3成-5成,如果质押率过高,使其总估值增大。借款人从抵押和质押中获取的借款数额很可能高于车本身的价值,自然就不想还钱了,反正借款人卖车也卖不了那么多钱。再说平台的处置权,如果有了抵押登记,那么车是无法进行过户的,走黑市买卖,只有市场价值的5成左右了。加之从法理角度来说,此时车的处置权并不归质押平台所有,走黑市所获得的钱财很可能竹篮打水一场空,到头来,还是要去逮借款人要账去。

展期是贷款的续期,就是指借款人上期的贷款还没有还完,由于资金紧缺,所以重新发起借款。展期的风险性大家简单想想就很清楚了,要不就是借款人还不起了,所以向平台申请续下去;要不就是平台没把车控好,车都没有了,借款人肯定不想还钱咯,所以平台操作一下,续期下去,来维持资金流动。因此,如果大家要投资质押车平台的话,展期数据得想办法查一下,展期率越低,代表了平台资产越安全。展期率=展期的标的数/所有的标的数。

3、风控,即控车。

相比抵押和半抵押,质押的风控能力核心是控车能力,毕竟质押时,车就已经押到了平台的车库,专人进行看管。

4、贷后催收变现的能力

对于质押平台来说,还有一项更为重要的能力就是变现能力。当借款人一旦出现了坏账,平台能否有渠道进行买卖,买卖价格平台能否保持一定的盈利,在有盈利的基础上能多快回款来确保平台的资金流通。这些都是平台的核心竞争力。

四、车商贷

车商贷是专门给车商提供库存融资的服务,大多用户是二手车经销商。经销商用借来的钱再去市场上购买二手车,扩大自己的经营规模。当下二手车市场交易非常火爆,业内人士透露,平均一辆二手车会有7%的赚头,如果收来的车能在一个月卖掉,这个利润换成年化收益就是84%。倘若二手车商能够实现快速买卖,就能获得相当大的利润。但买卖经手均是大资金,如果库存没消化,再想买车,资金就有了问题,于是二手车商融资市场也就应运而生。

二手车商最大的资产就是汽车了,但二手车有个特点——过户即贬值,因此二手车商收车时并不进行过户。也正因为此,二手车商难以在银行进行借款,这就给了车商贷发展的机会。

如何做好风控呢?

车商贷从本质上来说属于抵押/质押贷款,抵押/质押物是部分在销的库存汽车,汽车押在车库(放贷方和二手车商共同合作的车库中),监管是由放贷方人员监管。

措施之二, 平台会和二手车商签订的车辆买卖协议,一旦二手车商贷逾期或坏账,便可立即处置车辆。

在二手车交易市场,有个政策优势:国家为了促进二手车交易,比如在车管所、国家授权车辆管理机构,二手车的所有权人只要凭借买卖合同就能认定(无需过户)。如此,二手车商收车后,一般的买卖流程就是找到下家,然后再进行过户。为防止二手车商出现坏账后,P2P平台无法及时处置车辆的情况,精明的平台会通过车辆买卖协议把车辆的处置权牢牢握在自己手里。

相较抵质押,车商贷的服务对象并不是小微企业主或个体户,贷款本质属于企业的抵押贷款,而非个人抵押贷款。

对于车商贷投资时候的核心就是:

1、信息披露。

2、看期限和抵押率。车商贷通过获得贷款购买更多的车辆,据网上一些数据来讲,一般销售车辆周期是45天左右,所以发布标的倾向于1-2个月。车商贷抵押/质的是二手车,一般来说,是在车辆评估价值的7-8成左右。

3、风控。车辆买卖协议和车辆质押的监控措施。

五、总结

所谓知己知彼才能百战百胜,相信大家看完以后,已经对于车贷平台根本的业务模式有了一个全方位的了解,希望也对未来在选择车贷平台标的的时候对大家在审查标的方面有所帮助。

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