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贷款攻略 P2P理财 从存管到备案,2018的P2P该怎么投?
从存管到备案,2018的P2P该怎么投?
摘要:本文系融360专栏作者“钱公子笔记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。从2007年拍拍贷成立算起,P2P网贷在我国已进入第12个年头。十多年的发展,让一个行业从混乱无序逐渐走向规范成熟,而规范成熟的结果就是大部分的平台悄无声息地死亡消失,只剩下少量的头部平台。从百花齐放走向垄断,这是概莫能外的市场规律。想当年,网约车市场滴滴、易到、快的、神州……N多平台冒出来,疯狂烧钱血拼后,如今只有滴滴一家独大,其他不是消失了,就是大势已去。2018,P2P网贷也走到了一个关键时刻...

本文系专栏作者“钱公子笔记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

从2007年拍拍贷成立算起,P2P网贷在我国已进入第12个年头。十多年的发展,让一个行业从混乱无序逐渐走向规范成熟,而规范成熟的结果就是大部分的平台悄无声息地死亡消失,只剩下少量的头部平台。从百花齐放走向垄断,这是概莫能外的市场规律。想当年,网约车市场滴滴、易到、快的、神州……N多平台冒出来,疯狂烧钱血拼后,如今只有滴滴一家独大,其他不是消失了,就是大势已去。2018,P2P网贷也走到了一个关键时刻点,今年注定大量平台要死亡,一不小心你的钱可能就会肉包子打狗。

2016和2017年,最受关注的网贷平台是已实现银行存管的平台,而2018年成为明星的将是已备案平台。2017年12月8日,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,宣告了部分平台走向死亡之路。

根据通知要求,各地P2P平台必须按照2016年8月24日由银监会、工信部、公安部网信办联合颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,针对存在的违规行为进行整改,并向当地金融办申请备案登记。主要平台的备案要在2018年4月底之前完成,个别情况复杂的平台最迟要在6月底完成。不能通过备案的平台,将引导其退出网贷市场或依法取缔。6月将成为平台的生死劫,那对投资人会带来什么影响呢?

早两年,投资者迷信银行存管平台,觉得存管平台更加靠谱全,后来发现所谓的存管只是“存而不管”,并不代表更加安全,如去年9月雷潮中的普天金安、亿企聚财、金豆包都是存管平台。那么,备案会让平台更安全吗?我认为备案一定程度上是可以提高平台的安全系数的,毕竟门槛不低。什么是备案呢?备案并不是把平台的档案报送备查那么简单,实际上是一种变相的行政许可,只有你达到相关的标准才允许你干,不达到标准只能滚蛋。

哪些平台不能通过备案?根据通知规定,主要有两大类:

第一类,2016年8月24日之后,仍然存在违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的13项禁止性规定以及单一借款人上线规定的。这13项禁止性规定是:

(一)为自身或变相为自身融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

(十二)从事股权众筹等业务;

(十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

而单一借款人上限是指,同一借款平台自然人借款余额不得超过20万元,企业不得超过100万元。此前,很多平台发布的标的都超过了这个限额,部分平台已经进行了整改,取消了超限标的。标的超限是最容易整改的内容,如果平台此时还在发布大额标的,说明这个平台根本就无心迎接备案,没想过长久生存,只是过一天算一天,随时可能清盘走人,万万要小心。

第二类,是2016年8月24日之后设立的平台,这类平台原则上不予备案。为什么不给新平台备案呢?这类平台设立的时间太短,没有经过市场的充分检验,抗风险能力太低。事实上,P2P行业是一个竞争十分激烈的行业,能盈利的平台寥寥无几,后来者更难生存。在P2P已是一片红海的阶段,仍要杀进来的平台,多半是怀着骗一把就跑的恶意。即便没有这个文件,对于新成立的平台,我也建议大家放弃投资为妙。

现在已经进入3月,要在4月底前完成备案肯定不可能,甚至6月底都有难度。所以,我觉得监管部门还会适当延长一段时间。那么,对于无望通过备案,又投了长标没到期的平台,投资者怎么办?其实不必过于担心,不能通过备案的平台并不意味着马上死掉,而是按照官方的要求逐步清退业务,最终才退出市场,你的钱依然会回来。但就怕你投的是自融平台,在备案制下资金链断裂,没等到清退完成可能就挂了,如年前就倒了雅堂金融。

当然,备案平台也不能绝对等同于安全,毕竟上有政策,下有对策,但肯定要比存管可靠得多。如果说存管是一种被动式的监管,那备案就是主动式的监管,值得期待。建议在后续的投资中,投资者尽量选择通过备案的平台。而在已备案平台尚未出现的这段日子里,最好是选择积极拥抱备案、按照备案要求进行整改的平台,那种对备案无动于衷,处处违反规定的平台,很大程度上就是骗子平台,还是放弃投资吧!

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