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贷款攻略 信用卡攻略 银行如何通过信用卡赚钱?了解之后,你才能更好的用卡
银行如何通过信用卡赚钱?了解之后,你才能更好的用卡
摘要:2017年年末,央行发布了《2017年第三季度支付体系运行总体情况》,从报告的内容来看,信用卡的普及呈现加速状态。截止2017年第三季度,我国信用卡发卡量呈现环比、同比双增长,目前人均持有信用卡0.36张。信用卡的雏形源于1915年的美国,一些小餐馆为了招揽生意而允许客户赊账消费。如此算来,信用卡诞生至今已有一百年历史了。虽然信用卡已成为一种重要的消费方式,但社会对其的评价依旧褒贬不一。有人认为信用卡使日常购物变得更加便捷,也有人认为信用卡催生了一大批不理智的“月光族”,就连美国投资大师彼得·林奇,也曾反复...

2017年年末,央行发布了《2017年第三季度支付体系运行总体情况》,从报告的内容来看,信用卡的普及呈现加速状态。

截止2017年第三季度,我国信用卡发卡量呈现环比、同比双增长,目前人均持有信用卡0.36张。

信用卡的雏形源于1915年的美国,一些小餐馆为了招揽生意而允许客户赊账消费。如此算来,信用卡诞生至今已有一百年历史了。

虽然信用卡已成为一种重要的消费方式,但社会对其的评价依旧褒贬不一。有人认为信用卡使日常购物变得更加便捷,也有人认为信用卡催生了一大批不理智的“月光族”,就连美国投资大师彼得·林奇,也曾反复提前借贷消费将加重财务负担,是给银行打工。

当然,在社会“信用化”程度越来越高的当下,拥有一张信用卡还是很必要的,于是,如何科学用卡就成为每个人应该掌握的理念。

银行如何通过信用卡赚钱?

银行还要为信用卡支付大量的宣传费、人工费、积分返利成本、坏账损失、追索费用等等,同时,信用卡消费最长还有56天的免息期。

收入方面,用户刷卡时会产生刷卡费,这个费用的大头给了信用卡发卡行,小头给了POS机的收单银行,但像医院、学校、慈善机构基本是免收刷卡费的。

从某上市银行的财报来看,其最终收到的平均刷卡手续费费率约为0.55%,按每笔刷卡能享受约30天免息期来算,相当于银行放了一笔年化为0.55% × 12 = 6.6% 的贷款,同时还需要为这笔贷款对应的负债(如存款)支付利息。

其实,刷卡费只是支持信用卡盈利的一部分,而越来越多的盈利来自于收取持卡用户的增值服务,比如最低还款、账单分期、预借现金等。正是这些做了增值服务的用户,支撑起了银行信用卡业务。

总体来看,用户一旦做了账单分期、最低还款、预借现金,需要支付年化在16% ~ 18%不等的借款成本。针对几家上市银行的财报分析,这部分收入和刷卡费的收入旗鼓相当,占信用卡贷款规模的约12% ~14%。

谁在为信用卡业务买单?

进一步分析银行的财报可以发现,用户账单分期这类增值服务的年化利率约为16% ~18%,而银行在这方面的收益率约为7%,据此,我们可以大致推算出,大约有30%刷卡是存在利息支出的。

所以说,为信用卡业务买单的只有两类人,一是合作的商户,二是信用卡高息借款人,且后者已经逐渐成为主要的盈利点。

另外,如果商户将信用卡的刷卡成本揉进商品价格中,那么那些结账用现金的客户,在一定程度上就补贴了信用卡的用户。

使用信用卡的正确姿势

概括起来,正确使用信用卡的原则有三:少让银行赚取利息收入、多利用信用卡的优惠返利、避免非理性消费。具体来看有以下几种方式

1、尽量使用免息还款期

信用卡的本质就是透支消费,因此最划算的莫过于免息还款期。建议在资金条件允许的情况下,采取全额还款方式,并尽量靠近“最后还款日”还款。甚至有些朋友为了获得更长的免息期,先后办理多张信用卡,并错开账单日进行刷卡。

2、搭配货基使用

从资产角度而言,货币基金是短期资产,信用卡是短期负债,两者流动性和安全性可以很好的匹配。因此,我们可在消费时刷信用卡,对应的流动资金通过基金官网或支付宝买成货基,在还款日直接用货基还信用卡,可以最大限度提高资金的使用效率。

3、减少现金使用

在未持有信用卡时,为了应付不时之需,身上往往要揣点现金。申请信用卡后,卡里的额度就可以视为流动资金,这样就可以减少因携带过多现金造成的安全隐患。

4、善用信用卡优惠

在某种程度上,信用卡代表了一些具备消费能力的优质人群,许多商家为了获得用户,会推出各种针对不同类型信用卡的优惠活动,比如消费折扣、消费返现、多倍积分、专属服务等等。善用这些优惠,长期下来往往能节省一笔可观的费用。

最后提醒一下大家,如果自己的提前消费欲望过大,而且又控制不住的话,那倒不如放弃使用信用卡,如果每笔消费都要多付出18%的成本,那相当于你的薪水凭空消失了18%,长此以往,得不偿失。

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