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年底缺钱花,花呗、借呗、信用卡,管谁借钱最划算?
摘要:年底缺不缺钱?今天咪不蒙跟大家聊聊借钱攻略。常见的公开、透明的借款渠道包括支付宝的花呗、借呗,还有各大银行的信用卡。它们里面,究竟哪个最便宜呢?1首先,咱们得明确一下:借呗和花呗是两回事。借呗,就是现金贷。直接借给你现金,从借钱的当天就开始计算利息。咪不蒙的蚂蚁借呗而花呗,本质上和信用卡是一样的。有30天~50天的免息期,免息期内不需要支付利息。但是,如果你分期,那就需要考虑一下借钱的成本了。2接着,就要说说“借钱成本”这四个字到底是什么意思。比如信用卡分期的时候,我们能看到分期费率。某银行信用卡分期费率像...

年底缺不缺钱?

今天咪不蒙跟大家聊聊借钱攻略。

常见的公开、透明的借款渠道包括支付宝花呗借呗,还有各大银行的信用卡

它们里面,究竟哪个最便宜呢?

1

首先,咱们得明确一下:借呗和花呗是两回事。

借呗,就是现金贷。直接借给你现金,从借钱的当天就开始计算利息。

咪不蒙的蚂蚁借呗

而花呗,本质上和信用卡是一样的。有30天~50天的免息期,免息期内不需要支付利息。但是,如果你分期,那就需要考虑一下借钱的成本了。

2

接着,就要说说“借钱成本”这四个字到底是什么意思。

比如信用卡分期的时候,我们能看到分期费率。

某银行信用卡分期费率

像上面这张图里说的:12期分期费率0.66%。

那么,是不是分12期的借钱成本就是“0.66%×12=7.92%”呢?

错!

这只是名义利率,实际利率比这高得多。

那么,怎么计算实际利率呢?

就去求助IRR函数。

3

计算过程一会再说,先上结论。

各产品实际借款利率

这么一计算,就发现了几个不为人知的真相。

a 信用卡分期比表面上看起来的贵很多。

像招行信用卡的名义利率只有0.66%,看起来年利率只有“0.66%×12=7.92%”,但实际上用IRR函数一算,我们发现实际年利率是14.31%。

几乎翻倍!

b 花呗并不便宜。

花呗是支付宝的产品,而信用卡是银行的产品。在大家的印象里,马云爸爸要比银行经理们善良很多,但是实际计算下来,花呗其实不便宜。

比花呗实际分期费率高的银行不少,但高得不多。而比花呗便宜的银行就要比它便宜很多。

c 宇宙行就是宇宙行。

要说哪家银行的信用卡分期最便宜,一目了然,就是宇宙行——工行。

难怪工行信用卡这么难申请~

d 借呗并不贵。

如果你能像咪不蒙一样拿到万2的日利率,那么借呗就和最便宜的工行信用卡一样便宜了。

如果你能拿到万4日利,那么也要比大部分银行的信用卡便宜。

如果你非常不幸,只拿到万5,那还是用信用卡吧……

这张图值得仔细看,缺钱了就按照自己的情况找最便宜的产品吧。

4

“我的信用卡没在上面那个表里怎么办?”

授人以鱼,不如授人以渔。

咪不蒙接下来说说IRR函数的具体计算方法。

学会这个方法之后,无论是哪家银行的信用卡、哪家机构的借款产品,都能算得一清二楚。

a IRR函数在哪里?

就在我们经常用到的Excel软件里。

b 使用IRR函数的准备工作。

使用IRR函数,先要在Excel里把数据填上。以招行信用卡的一笔分期还款为例:

IRR数据准备

按照咪不蒙上面的例子,把数据填上。特别是月份、要分期总额和每月还款额这三个部分。

更详细的说明和要求,看图。

c 开始插入IRR函数。

在B14(图上备注了“这个单元格输入IRR函数”)点击“公式-插入函数-IRR”。

IRR计算第一步

IRR计算第二步

IRR函数的语法规则包括两部分:Values(引用)、Guess(数值)。

点击引用框的按钮(⑤的位置)。

IRR计算第三步

引用,选中“要分期总额+12个月的每月还款额”的全部,就是图中⑥部分。

选中后点击⑦处的按钮,回到IRR函数。

IRR计算第四步

数值(Guess)不用管,点⑧确定。

得到实际月利率:1.19%。

因为我们计算的是12个月的年利率,所以用“1.19%”乘以12,得到实际费率:14.31%。

IRR计算第五步

如果你要计算6个月的真实借款费率,那最后就乘以6,以此类推……

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