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贷款攻略 理财技巧 想不到!花呗、借呗、白条,真实的分期费率竟然这么高!
想不到!花呗、借呗、白条,真实的分期费率竟然这么高!
摘要:本文系融360专栏作者“米拉向钱冲”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。前几天有小伙伴兴冲冲来找米拉分享。他买了一部手机,进行了分期,分期年化利率才6.72%。我一听觉得还挺好的,毕竟这么良心的分期年化利率不多了,要知道很多银行的分期利率已经达到了18%。好奇之下询问是在哪里办理的分期,结果却出乎意料。。。原来他是办理的信用卡分期购物,分12期还,每期手续费是0.56%,折算一年利率是:12*0.56%=6.72%。但实际利率却不是这样的。利率≠手续费。虽然每期手续费是...

本文系专栏作者“米拉向钱冲”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

前几天有小伙伴兴冲冲来找米拉分享。

他买了一部手机,进行了分期,分期年化利率才6.72%。

我一听觉得还挺好的,毕竟这么良心的分期年化利率不多了,要知道很多银行的分期利率已经达到了18%。

好奇之下询问是在哪里办理的分期,结果却出乎意料。。。

原来他是办理的信用卡分期购物,分12期还,每期手续费是0.56%,折算一年利率是:

12*0.56%=6.72%。

但实际利率却不是这样的。

利率≠手续费。

虽然每期手续费是0.56%,但实际利率却不是0.56%。

下面我们来举个例子。

假设我们消费12000元,分12期偿还,手续费每期为0.56%,那么我们每期要还的手续费是

12000*0.56%=67.2元。

12期的手续费是67.2*12=806.4元。

所以,我们每个月需要偿还1000元的本金加上67.2元的手续费。每个月偿还后,本金是在不断减少的。

那么实际上,我们的平均月负债数应该是(12000+11000+10000+。。。+1000)/12=6500元。

前面6个月的负债高于6500元,后面6月的负债低于6500元,那么我们粗略计算一下分期付款的市级利率应该是

806.4/6500*100%=12.4%

怎么样,是不是很吃惊,利率并不是原以为的6.72%,而是整整高出了1倍呢。

其实这样的算法只是一个粗略的算法,米拉给大家介绍一种更为精确地计算分期实际利率的办法。

以蚂蚁花呗分期商品苹果X为例。

如上图所示。

9688元的苹果X分期,可以分为3期、6期、12期。我们就以分12期为例,每期归还867.88元,计算一下它的实际利率。

在计算之前,需要给大家普及一个excel中的函数——IRR函数。

IRR函数是内部收益率函数,表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率,相当于分期还款的真实利率。

首先,大家来看下面的表格

在实际利率这一栏我们可以添加函数。

点击表格上方的“插入函数”按钮。

在或选择类别的下拉列表中,选择财务,选择IRR函数

出现下面页面,点击“Values”栏。

函数参数选择B2:B14,也就是选择还款金额一栏的所有数据。

把得到的答案乘以12就可以得到总的年化利率12%,有没有很吃惊,有没有很意外。

学会了这个函数,再遇到关于分期利率的问题,不要傻傻地用手续费率乘以12了,让自己白白多还那么多钱。

米拉从网上找到了京东、花呗、借呗的实际利率分享给大家。

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