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贷款攻略 宝宝理财 支付宝开始关闭借呗功能了,但这未必是件坏事
支付宝开始关闭借呗功能了,但这未必是件坏事
摘要:本文系融360专栏作者“她理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。最近在小她社区看到一位财蜜的帖子说,本打算用支付宝里的借呗借点儿钱,明明前两天看还有额度,但是今天再打开发现竟然被关了,自己的芝麻分也不低,也没有逾期过,为什么说停就停了呢?(截图来自财蜜帖子)你是否也有类似遭遇?是否也好奇为什么自己严格按照支付宝的规则做,支付宝却不给额度了?接下来和大家分享她姐的好基友规划君的思考。支付宝开始关闭借呗功能了by她理财财蜜@规划君关于很多人的支付宝中借呗功能关闭的这件事...

本文系专栏作者“她理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

最近在小她社区看到一位财蜜的帖子说,本打算用支付宝里的借呗借点儿钱,明明前两天看还有额度,但是今天再打开发现竟然被关了,自己的芝麻分也不低,也没有逾期过,为什么说停就停了呢?

(截图来自财蜜帖子)

你是否也有类似遭遇?是否也好奇为什么自己严格按照支付宝的规则做,支付宝却不给额度了?接下来和大家分享她姐的好基友规划君的思考。

支付宝开始关闭借呗功能了

by她理财财蜜@规划君

关于很多人的支付宝中借呗功能关闭的这件事,网上的猜测很多,有人说是因为“频繁借,频繁还”、“经常提前还款”、“违规套现”、“长时间未使用”……好像都有道理。

我们知道借呗是按日收取利息的。比如你借了1万块钱,分12期还款,日息是0.05%,每天还5块钱,1年按365天算,借呗可以从你这里收取5*365=1825元的利息。

但是,如果你只借了5天之后就还上了,借呗收入就只有25块钱。

尽快还款这个行为是非常正确的,但对于商家而言,意味着它自己的收益少了,所以有种厚黑的解释是,还款时间越短,越可能被关闭……

但是最近大面积的关闭借呗,真的是因为以上原因吗?

翻了翻近期关于蚂蚁金服的新闻,得知他们被央行约喝茶了,理由是:

支付宝旗下小贷产品“蚂蚁借呗”或因涉杠杆过高并违反央行相关监管规定,触及监管红线,主动关闭了部分用户账号,以控制借贷余额。

杠杆过高,究竟有多高?

数据显示,2016年,使用花呗支付的笔数超过32亿笔,借呗累计用户超过1200万人,累计放款超过3000亿元。

而蚂蚁借呗所在公司规模只有38亿。

蚂蚁通过ABS等手段把杠杆放大到了近80倍。怪不得会被邀请“喝茶“呢。

不过借呗凭借超低的借款门槛、超快的放款速度和提前还款不用支付违约金的优势,近几年疯狂吸取银行的利益,银行要想生存下去,自然不能任由借呗一直这么运作下去,所以央行也要出头施压一下。

最近,蚂蚁金服官方回应了此事:

蚂蚁借呗会基于用户的使用情况和信用行为,对用户的资格和额度进行动态调整。因此,部分用户被清退资格或降低额度,或者有部分用户被准入或提高额度,都是正常的。

虽然回应中并未提及监管,但很显然,和去年余额宝控制账户持有金额和购买限额一样,借呗也在缩小规模,以达到监管要求。

毕竟这是一个赚钱的买卖,我算过,借呗的实际利率并没有想象中的那么低,它的还款是每月金额固定。用月利息*12或者是日利息*365,就可以算出实际年利率了。

比如按日利率0.05%计算,实际的借款成本就是0.05%*365=18.25%。

可能还有财蜜会说:我不用借呗,我用花呗的分期,利率很低。期限不一样,月费率也不一样。

其实,花呗的利率也不低。套用一个用计算器就能算出实际贷款利率的公式:

a*n*24/(n+1)

其中,a代表月费率,n代表你要借几个月,用花呗举例子看:

先算出月费率,即分3期的时候,月费率是2.5%/3,分6期的时候,月费率就是4.5%/6.,分12期的时候,月费率就是8.8%/12。然后套用公式算一下,就可以得到:

借3个月,实际年利率是15%;

借6个月,实际年利率是15.4%;

借一年,实际年利率是16.2%。

解释了近期借呗被关闭的原因,最后,我还想在此提醒大家:

离春节越来越近了,花钱的地方肯定也只多不少,因此务必控制好个人和家庭的财务杠杆。 我们说适度负债是好的,意味着借助杠杆,可利用的资金变多,但得有个度。

总的资产负债率(总负债/总资产)在50%以下合理。而财务负担率(每月债务支出/月收入)应该控制在40%以下。

即每月到手8000元,用于还债的金额顶多3200元,再高就被负债“绑架了”。

学美国人“花明天的钱享受在前”,却忽略了人家不存钱,是因为国家社保机制健全,可以安心退休,安享晚年。

而我们呢?差距还是很大的。所以这时候关了借呗,关就关吧,权当是给我们省了一笔钱。

来源:她理财网

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