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贷款攻略 理财技巧 9元换来30万,真有这样的好事?
9元换来30万,真有这样的好事?
摘要:本文系融360专栏作者“多多说钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。1都说有需求就会有市场。一般人接触不到专业的财富管理服务,就有了互联网普惠金融;中小企业很难从银行那借到钱,就有了P2P;而很多人都觉得保险贵,所以市面上就出现了所谓的互助平台。什么是互助计划?简单来说就是个人支付少量资金(或者不用支付)加入互助计划,平台承诺若有会员出险,可以获得其他会员的捐助,如不参加捐助则视为自动退出。我们经常听到的“9元加入,最高30万元互助”、“一人患病,众人分摊”,这类激动...

本文系专栏作者“多多说钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

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都说有需求就会有市场。

一般人接触不到专业的财富管理服务,就有了互联网普惠金融;

中小企业很难从银行那借到钱,就有了P2P;

而很多人都觉得保险贵,所以市面上就出现了所谓的互助平台。

什么是互助计划?

简单来说就是个人支付少量资金(或者不用支付)加入互助计划,平台承诺若有会员出险,可以获得其他会员的捐助,如不参加捐助则视为自动退出。

我们经常听到的“9元加入,最高30万元互助”、“一人患病,众人分摊”,这类激动人心的话就是常见的互助计划宣传。

然而这类平台到底靠不靠谱?我们来详细说一下:

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首先,互助计划存在系统性风险。

市面上的互助计划,是游离在监管之外的。

多多之前跟大家强调过,国内的保险监管是非常严格的,保险公司想要拿到保监会的保险业务经营许可牌照很难,连我们最熟悉的腾讯,也是等了几年才拿到手的。

看看去年,保监会否定了多家公司的申请——

对于没有系统可行的商业模式、财务状况不佳、申请材料缺乏合规性、总经理达不到任职要求、相关数据测算不符合保险业经营发展规律等,都不予通过。

要求非一般的严格。

而互助计划的互联网平台多注册为互联网公司或科技公司,并不是保险公司,所以不受保监会监管。

互助计划也没有接受偿付能力测试(这个测试非常重要,保险课第7节有说到),那就问题大了。

举个例子:

小A自己发展一个平台,就叫A互助,然后发动所有人脉资源,叫大家一人交9块钱,成为他的会员,承诺如果生病就赔你30W。

如果有10W人加入,那小A就有了90W元。

如果其中一个会员生病,小A就募集大家捐助赔给他30W,也就是花9块钱却获得30W的保障,翘起了33333.33倍的杠杆!

很划算是不是?但其中的风险大家是否看到了呢?

如果小A直接拿着这90W跑路了,怎么办?

手里有大量的资金沉淀,要是小A拿去炒股,亏了,怎么办?

又或者小A的初心是好的,是本着为穷苦人民着想才开展的互助计划,但如果有过多的人生病,资金链断裂,又怎么办......

那么小A可能会招募更多的新会员,用新会员的钱赔付给老会员,又或者叫老会员多交钱......

说到底,这类平台是没经过偿付能力测试,也没有成熟的精算体系、更没有强大的联盟做后台,不像保险公司,背后有保监会兜底,还有保监会、财政部和人民银行共同要求保险公司联合成立的保险保障基金。

所以互助计划的资金链环节是非常脆弱的,保监会已明确指示:加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为,不能预期获得确定的风险保障。

互助计划可以参加,但是要鉴别资质,且只能作为补充,不能替代保险,这也是保监会多次强调的。

3

其次,互助计划和相互保险是不一样的。

目前,保监会在2016年6月22日只通过了3家相互保险社:

这是监管层对于相互保险这种新兴保险经营方式的一种试水,门槛也相对保险公司低一些。

比如保险法第69条规定:保险公司成立必须至少拥有2亿的注册资本,而且还得是实缴资本。而相互保险社的初试运营资金最低的是1亿元。

4

最后,回到最开始的问题:保险真的买不起吗?

其实互助计划如果长期加入的话,也需要花费不少的钱,账户余额已经不足,会失去互助的资格。

如果现在的经济条件不好,不能一下子拿出几千上万的保费,其实可以考虑选择短期的险种,比如:

买一年期重疾或防癌险:25岁男生,买一年期可续保重疾险,30万,每年可能只要一两百左右。

或者百万医疗:25岁男生,一年也是一两百。

要是年纪小一些,20岁男生,买50年纯重疾险,也就是保到70岁,30万保额,每年也就1500左右,这个钱分摊到每个月也是一百多。

所以,买保险其实没有你想象的那么贵,只是会不会选的问题。

众号:多多说钱(ID:ddimoney)

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