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贷款攻略 理财技巧 长期重疾和短期重疾有什么区别?一文说说清楚
长期重疾和短期重疾有什么区别?一文说说清楚
摘要:本文系融360专栏作者“多多说钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。1新的一年,有的朋友心思也变成熟了。A这几年的生意风生水起,今年他想再买份保险,按他说的:赚的多花的也多,由奢入俭难,身价高了,保额也要跟上。B刚结婚半年不够,就在朋友圈里求问:想找个熟人买份保险,欢迎骚扰。C说,家里就我一个儿子,年轻人不怕苦不怕累,就怕某天不在了,老人没着落,计划买份寿险以防万一......多多发现,过去很多朋友对“花钱”不比“赚钱”来得热情。这一点我能理解,因为身边很多人包括我自...

本文系专栏作者“多多说钱”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

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新的一年,有的朋友心思也变成熟了。

A这几年的生意风生水起,今年他想再买份保险,按他说的:赚的多花的也多,由奢入俭难,身价高了,保额也要跟上。

B刚结婚半年不够,就在朋友圈里求问:想找个熟人买份保险,欢迎骚扰。

C说,家里就我一个儿子,年轻人不怕苦不怕累,就怕某天不在了,老人没着落,计划买份寿险以防万一......

多多发现,过去很多朋友对“花钱”不比“赚钱”来得热情。这一点我能理解,因为身边很多人包括我自己,年轻的时候对保险都没多大概念,直到有人当上了妈妈、或者得过大病,才晓得保险的重要性。

毕竟,没有人敢保证一辈子都可以平平安安的。

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C想买保险的心早就有了,不过工作忙,没时间挑选,倒是他的同事比较快,挑了一个100块左右的重疾险。C就纳闷了,都说保险里的寿险和重疾险贵,怎么就有100块的重疾险那么便宜的了。

趁着周末,多多给C科普了一番:长期重疾险和短期重疾险的区别。

C的同事买的是下面这款1年期的成人重疾险,男,30岁,10万保额,只需要90元。

而多多比较过市面上的长期重疾险,比如以下这款性价比相对很高的,30岁,10万保额,分20年缴费,保障至70周岁,每年要交1000元。

同样是重疾险,为什么保费会相差10倍?!

是不是上面那款买够40年,同样保障至70周岁,每年交90元,花90*40=3600元,就比下面那款买20年保障至70周岁,要花1000*20=200000元,划算得多呢?

答案是否定的!

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首先,我们要分析两款重疾险的主要区别:短期保障与长期保障。

短期保障的重疾险,保障期限为1年,而长期保障的重疾险期限可以自己选择,比如保30年、保障至70周岁、保障终身等。

理论上短期保障的重疾险是可以买40年,买到70周岁的,不过,有几个问题:

点击大图看一看保险条款的规定:

或者看文字版:

第三条保险期间和续保

本合同的保险期间最长为一年;除另有约定外,资本合同生效之日至约定终止日二十四时止,由投保人在投保时与本公司协商确定。

投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的缴费宽限期内,经本公司同意后,向本公司交付续保保险费,本合同于保险期间届满的次日起延续有效。本合同可按上述方式续保至被保险人年满七十周岁后的第一个生效对应日。

本公司保留终止本合同续保的权利,并有权调整保费收费标准。

多多用大白话给大家翻译一下:

续保有时间限制——投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的缴费宽限期(60日)内;

续保有健康要求——过了60日的宽限期,则相当于重新买的保险,不再是续保,投保人的年龄要求为18到50岁,50岁以后是不能重新买的。

这时候还要重新填写健康告知:

年轻的时候我们可能没所谓,患病的概率低,大都买得上,要是到了五六十岁再来填写这份健康告知,估计很多人都会心虚。而健康告知是必须如实填写的,否则被查出来很可能会拒绝理赔。但要是不满足其中一项,被拒保的可能性也很高。

换句话说,错过宽限期,随着年龄的增长,续保成功的概率越低。

保障时间有限制——最多续保到70周岁;

保费有可能会调整——除了保险条款中的“有权调整保费收费标准”外,短期重疾险的保费定制是采用自然费率(保费会随着年龄增长而增长)的,比如刚刚那款1年期的保险:18-25岁50元,26-30岁90元,31-35岁120元,36-40岁200元......46-50岁636元

保险产品可能会停售——万一产品停售,也会影响后续的续保问题。

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那是不是长期的重疾险就没有以上的问题了吗?多多再给大家解释一下:

1.续保问题——只要每年依时缴纳保费即可,也有60日宽限期(到缴费期日,如没有续费,60天以内保单还是有效的,这期间发生保险事故,都可以正常赔偿,不过要相应扣除欠缴的保费)

错过了宽限期,就有两年的复效期可以让保险起死回生,不过这时候要重新填写健康告知。

只要不错过宽限期,就不存在续保问题。

2.保障时间长——保障时间由当初投保人与保险公司约定,一般期限比较多,可以灵活设置。

3.费率问题——长期重疾险采用均衡费率,每年保费是一样的。

4.产品停售对保障没有影响——只要保单一经生成,保险公司和保监会就一定会保,哪怕产品停售,或者保险公司倒闭(这个概率是微乎其微的,可以点击阅读多多早前写的这篇文章 银行倒闭咋办?保险公司倒闭咋办?基金公司倒闭又咋办?),保单依然有效。

还有一点想告诉大家的是,上面的短期重疾险是没有轻症豁免功能的,其实轻症豁免保费是非常有利于消费者的设计。比如长期的那款,轻症有两次豁免:假设买的是20年期的重疾险(含轻症),第五年罹患轻症的一种,申请赔付后,接下来的保费都可以不用交,重疾保障继续,还有一次轻症免赔。

所以在选择重疾险的时候,轻症豁免也是要重点考虑的因素之一,但短期的重疾险由于保障期限短,一般都没有这个功能。

综合以上的分析,可以总结出:

由于短期重疾险存在续保的不确定性比较大、保障时间有限制、保费会调整、没有豁免功能等问题,如果经济条件不错,还是优先选择长期重疾险为上。

当然,如果资金实在是有限是可以考虑的,短期的保障总比没有的好,不过并非长远之策,等日后资金充裕,建议马上换上长期的。

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