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贷款攻略 理财技巧 关于重疾险,你们一定不会知道这些坑!
关于重疾险,你们一定不会知道这些坑!
摘要:本文系融360专栏作者“老七玩金融”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。之前我就跟大家说过,我找到了保险行业的合伙人。在跟他沟通的过程中,我长期处于兴奋状态,因为通过沟通,我对于我们的商业模式,就更加清晰。今天是保险合伙人八哥的处女秀,希望大家像支持我一样支持八哥。为了积极响应老七为广大群众科普保险金融知识的号召(主要是他太热情,搞得我没法再推脱了),八哥(保险业中的bug)犹抱琵琶半遮面的这么来见各位看官了。简单介绍一下八哥本人,八哥算是保险精算领域的老司机了,目前任...

本文系专栏作者“老七玩金融”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

之前我就跟大家说过,我找到了保险行业的合伙人。

在跟他沟通的过程中,我长期处于兴奋状态,因为通过沟通,我对于我们的商业模式,就更加清晰。

今天是保险合伙人八哥的处女秀,希望大家像支持我一样支持八哥。

为了积极响应老七为广大群众科普保险金融知识的号召(主要是他太热情,搞得我没法再推脱了),八哥(保险业中的bug)犹抱琵琶半遮面的这么来见各位看官了。简单介绍一下八哥本人,八哥算是保险精算领域的老司机了,目前任职于国内大型央企集团旗下的保险公司。八哥是北美精算师协会(SOA)的注册正精算师(FSA),特许风险管理师(CERA)及全球企业风险管理师(FRM)。希望凭借自己的洪荒之力给大家讲讲保险的那些事儿。

相比于其他金融行业(银行、证券),保险真的算是烧脑,产品条款里面很多坑坑绕绕需要你字斟句酌,保险营销员的各种话术你得防范上当受骗,保费定价的逻辑关系又是很隐晦难懂,真到了退保理赔环节还有很多事情需要注意。八哥作为一名资深精算师,尚且不能说对所有的保险知识都能烂熟于心,但会力争以通俗易懂的方式,跟大伙好好聊一聊保险里面的那些事。

大家接触保险的很主要的一个途径就是重疾险,每年交点小钱,万一真得了大病,还能有个保障,可能这就是各位与保险相识相知的最朴素的开始。但是重疾险这个帅小伙,到时渣不渣,你很难在一开始的时候辨认出来。

先来谈谈重疾保障的种类,这是我们投保时候最看重的。

一、重疾险包含的疾病保障,6种vs 25种/100种,能相差多少?

重大疾病保险简称重疾险,保监会在2013年颁布了两张重疾险经验发生率定价表(各分男女),供各家保险公司制定费率使用,一张是6病种,一张是25病种。发生率表是保险公司定价的核心所在,只有掌握了发生概率,才能针对不同年龄、性别的投保人制定不同的保费费率。

不是所有疾病都可以叫做“重疾”。吃坏了肚子得了急性肠胃炎,这种疾病虽然很糟心,但是不能算作重疾定义,各家保险公司也不能包含这类。

那什么才能算作是“重大疾病”呢?

1、危及生命

2、严重影响患者的生活质量

3、治疗费用昂贵

监管机构担心各家保险公司在重疾定义上玩太多花样,毕竟“重大疾病”这个事,即使真的按照上述三个标准,也真的很难说,哪个就符合条件,哪个就不符合。于是保监会划定了6种疾病,作为重疾险必须要涵盖的病种,即市面上只要是重疾险,就必须包含的这6种疾病,分别是:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

出于简化考虑,大家可以把恶性肿瘤理解为癌症,终末期肾病理解为肾衰竭、尿毒症。这六种基本上涵盖了常见的重大疾病,(重点来了!)以40岁男性为例,6种疾病的发病率为0.2151%,25种的为0.2474%,100种的是0.2603%(参考某家再保险公司的费率报价)。

大家看出来问题了吧?6种以外的重疾,其实都离我们的生活比较远,单一病种发病率基本上都是在百万分之几的级别,这相当于一个二线省会的城市所有40岁的男性凑到一块,可能会有一个人得了该病。所以销售时宣称的保上百种重疾,其实就是噱头而已,考虑到价格因素,如果百种疾病价格过高,买买6种的(最多25种)保障,就足够了。当然,有些小公司百种疾病的产品也没贵哪去,就是这个原理。

二、消费型vs返本型重疾,哪个好?

对于返本型,首先明确一个概念,保监会规定重疾险是不让有生存责任的,就是产品本身是不能有到期返本这个条款的。这么规定的原因,我后面慢慢聊。市面上各家公司为了合规性,都是以主险(两全保险)+附加险(重疾险)的形式捆绑卖,返本的责任在主险,重疾保障的责任在附加险。可能各位已经有所察觉哪不对了,我明明想买份保障,为啥你非要搭一个别的东西给我呢?就好比,我就想早饭吃个豆浆油条,你为啥还非得叫我来份汉堡呢?

不管是主险(负责返本)还是附加险(负责保障),保险公司设计产品条款的时候,定价利率大多都不会超过3.5%(哪家想超过,得保监会点头,但是,这个点头容易么?)。

所谓定价利率,大家可以理解成我们自己理财收益率,今年交100块钱的保费,保险公司这个笨小孩认为他明年就只能赚103.5,毕竟公司不像各位,消息八面灵通,止损止赢玩的666,公司的投资收益率一般都不咋地,近几年保险行业整体的投资收益率基本都在5%左右。

那么较低的定价利率就意味着保险公司得多收你点钱,才能保证以后给你的出险保障。如果再考虑到保险公司还要有各种费用(公司营运成本、代理人的销售提成、监管费等等),可能实际的利率还不到3%。有关保险公司收取我们投保人的费用问题,改天我们单聊。

这个逻辑搞明白了,各位如果可以自己在外面,不管是跟着老七学习理财,还是自己在股票、基金、P2P等等其他方面能有超过3%的收益的话,建议还是单单的就买份纯消费型的重疾险,留着本金自己去赚大钱吧!

今天先跟大家聊这么些,有些细节等以后有机会,跟大家互动的时候再好好聊聊。比如上面提到的6/25/100种重疾,这些疾病大概是什么样的人群容易发病,患病之后治疗成本和治疗时间大概是什么样的?这些关键信息直接决定了各位在投保时,选择多少的保额,是应该选择为大人投保,还是给小孩关爱。

今天就先到这里,休息,休息。

今天你知道了:

1、6/25病种基本涵盖了常见的重疾,花大钱买上百种的重疾险,性价比不高。

2、考虑到保险公司定价利率、预定费用等因素,返本型重疾远不如消费型+额外理财。

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