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贷款攻略 理财技巧 无债一身轻?适度负债其实更能赚钱
无债一身轻?适度负债其实更能赚钱
摘要:本文系融360专栏作者“首财之道”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。最近参加了个饭局,一位94年的弟弟说,爸妈太不懂事儿了,非给他在上海买个房,而且只管首付,每个月6千块贷款要他自己还。所以压力真的太大了,怎么办啊!我赶紧让他滚。这明明是赤裸裸的炫富!他是94年的,刚毕业一年多,有资格落户,有买房资格,有可以给他掏上百万首付的爸妈,还有一份能还得起6千块贷款的工作!已经秒杀多少人了?然后另一姐们儿接话了:“我也是!08年买一套房借钱一次付清,第二套房按揭欠银行几十万;...

本文系专栏作者“首财之道”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

最近参加了个饭局,一位94年的弟弟说,爸妈太不懂事儿了,非给他在上海买个房,而且只管首付,每个月6千块贷款要他自己还。所以压力真的太大了,怎么办啊!

我赶紧让他滚。这明明是赤裸裸的炫富!

他是94年的,刚毕业一年多,有资格落户,有买房资格,有可以给他掏上百万首付的爸妈,还有一份能还得起6千块贷款的工作!已经秒杀多少人了?

然后另一姐们儿接话了:“我也是!08年买一套房借钱一次付清,第二套房按揭欠银行几十万;现在又贷款买了个商铺,总之欠银行一屁股债。”

真的特别想拉黑这两个人。这些帐,多少人做梦都想欠!

01.

很多老一辈的人都信奉“无债一身轻”。

但是现在,观念可以转一转了:不要小看一个“负债累累”的人,适度的负债其实更能赚钱。

债务分为良性债务和不良债务。

不良负债。刷爆的信用卡就是最典型的例子。虽说用了杠杆可以提前享受,但如果不考虑还款成本,后果也是很可怕的。

良性债务。是指那些可以让负债者的资产得到提升的。比如投资性房产,如果租金回报或者房价回报高于贷款利息,就可以赚钱。

现在贷款基准利率,5年以上4.9%;公积金贷款5年以上,3.25%。成本其实非常低。

余额宝一年都有3.93%的收益率,更别提其他理财产品了。所以,这个钱基本是不借白不借!

我还有几位更夸张的朋友,把钱投到回报率高于借贷成本的地方。

打个比方,拿到一张额度3万块的信用卡,有56天的免息期,直接划到固收类理财产品上。就算只有10%的年利息,一个月也多250块零花钱。

当然,还是要严肃脸提醒一下,不推荐小白借钱理财,更不推荐大家借钱炒股!

02.

跟负债相关,最近还有个报告《三季度中国去杠杆进程报告》,是中国社科院和国家资产负债表研究中心11月下旬发布的。

这个报告说,中国家庭杠杆率从二季度的47.4%上升到三季度的48.6%,合计今年前三个季度上升了3.8个百分点。尤其是福建省,家庭部门杠杆率达到105%。

解释一下杠杆。

杠杆,有放大作用。一般情况下,有30万,我们只能买30万的东西,但是买房子的时候,你可以首付30万,贷款70万,买下100万的房子。

相当于你用30万买到了100万的东西,这就是杠杆效应。这根杆子是哪儿来的?银行借给你的。

如果你有兴趣观察各种经济数据,不难发现家庭负债规模的扩大和GDP的增长是呈正相关的。

家庭杠杆率的上升意味着居民负债率上升,一方面来说对国家经济增长是有推动作用的。因为它会促进现阶段消费支出,而消费需求的扩张有利于推动经济增长。

03.

但是...凡事都要讲个度。如果杠杆率过快上升,也会产生一定的风险,比如房地产泡沫,产能过剩等等。

现在杠杆率太高了,而且主要是被城市房产“绑架”。2006年至2016年,中国家庭房贷支出与收入比从33%上升到了67%,要警惕发生局部地区家庭债务风险。

而中国的家庭部门年度新增贷款与年度新增存款的比率,则由2005年至2007年期间的年均50%上升至2014年至2016年的97%。2016年更是出现了家庭存款增量低于家庭贷款增量的现象。

监管当局注意到了其中可能蕴藏的风险,一直要求商业银行警惕“假按揭”“假首付”“假收入”等违法违规风险,控制高杠杆买房。

回到个人层面。

适度利用杠杆肯定好处多多。但,个人资产负债比例最好控制在50%以下,同时,要保证有一定的现金流,以备不时之需。

还得根据债务的偿还期限来评估负债情况,尽量将债务长中短相结合,避免将还债期限都集中在一起,以免偿还压力过大,给自己造成不必要的负担。

最后,对于大部分人来说,一生当中能够享受到银行贷款的机会,可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了,所以如有需求,也有能力,请别纠结。

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