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风险备付金取消了别怕! 平台还有一堆兜底手段
摘要:本文系融360专栏作者“老七玩金融”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。最近整个P2P行业因为政策的要求,大家都开始慢慢的取消风险备付金。这让广大的投资人又惊又怕,本来都是看着平台那几千万几亿的风险备付金,想着不管项目能不能正常回款,有备付金总能够垫付的。担心现在备付金没了,那么平台项目逾期了,是不是就投资人自己认倒霉还是得自己去催收了?那么我们首先来了解下,什么是风险备付金,他的来源和用途是什么?实际上,我在多个公共场合讲过,风险备付金是P2P行业一个时代的畸形产物,...

本文系专栏作者“老七玩金融”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

最近整个P2P行业因为政策的要求,大家都开始慢慢的取消风险备付金。这让广大的投资人又惊又怕,本来都是看着平台那几千万几亿的风险备付金,想着不管项目能不能正常回款,有备付金总能够垫付的。担心现在备付金没了,那么平台项目逾期了,是不是就投资人自己认倒霉还是得自己去催收了?

那么我们首先来了解下,什么是风险备付金,他的来源和用途是什么?

实际上,我在多个公共场合讲过,风险备付金是P2P行业一个时代的畸形产物,这个产物迟早会被取缔掉。

在早几年P2P行业的无序混乱时期,平台利息非常高,而平台逾期、跑路、倒闭的事情经常发生。那么当时有些平台,为了给自己信用背书,告诉投资人我不会跑路,就想出了风险备付金这个主意。

风险备付金一般是从项目的每笔交易里,提取出总额的0.5%-1%的费用,存到一个风险备付金账户(其实也就是公司随便在某个银行开个户),然后这个数据根据交易的情况,实时进行更新。一般来说,平台会号称我自己会先拿出一笔资金做风险备付金,让这个账户看起来不是挂零。然后随着交易规模的越来越大,风险备付金会越来越多。

那么风险备付金的用途是什么呢?按照大多数平台的官方宣传,这笔钱是用在项目逾期后给投资人垫付的。部分平台也会公布项目逾期数据,然后根据每一期的项目逾期数据,去减少相应的风险备付金。

这个模式看起来真挺好的,最少对投资人来说,觉得风险没有那么大了。毕竟有钱在那垫着嘛。

而实际上,市面上95%以上的平台,风险备付金都是个幌子,或者说,只是一串数字而已。平台根本没有把这笔钱去存起来,放到某个账户,而只是在首页显示的时候,通过计算机自动计算累积风险备付金。如果项目真大规模逾期,这笔钱有没有都不一定知道。

因为对于任何一个做金融的人来说,把一笔钱闲置在银行,等于犯罪。

当然,不能说全部平台都是这么造假的。也有一些平台,为了证明确实有这笔钱,会在网站上把这个银行账户的查询权限放出来,投资人都可以自行去查询。又或者他每个月去银行打个报告,证明这个账户里还有这么多钱在。这种情况下,一般确实能够证明有这么一笔钱存在银行做风险备付金。

虽然国家去刚兑的呼声越来越高,其实去刚兑不是针对P2P行业,而是信托、资管这类的行业,但谁让你P2P是风口浪尖呢,所以大家想着,反正其他金融行业也去刚兑了,那我的风险备付金也得取消了。

这也就出现了这一次的各大平台分分取消风险备付金事件。事实上,请相信,取消的那些备付金,都只是数字而已。只是把那个数字删除掉,没有任何实际意义。投资人真的也不太过于关注有没有风险备付金。

那么相应的,平台其实还会引入其他的隐形兜底手段,大家可以作为参考:

一、保险

目前有几个大的平台,把自己是资产端业务,去接入了保险产品。对这个产品的回款进行保险,如果项目出现逾期,那么保险公司会去赔付这笔钱。这对于投资人来说,我认为是一个兜底的手段,最少你不用关心他项目是不是会出现逾期或者问题,最多只要考虑他平台运营会不会出现问题。因为每个项目,都有一一对应的保险,最后哪怕平台倒闭了,你还是可以通过这个项目的保单,去拿到回款或者进行索赔。

但保险一般对平台或者资产端的质量要求非常非常高,而P2P行业大部分业务都是非标业务,所以能够接入保险的资产端,其实少之又少。某些平台宣称自己资产端有保险承保,其实也不是他所有的资产端业务有保险承保,而只是部分业务有保险而已。如果投资人很在意兜底这个事情,请一定要看清楚保险承保的资产业务。选择相对应的标的去投资。

二、逾期罚息、债权回购

我接触到有些比较透明的平台(一般多是车贷和信贷,规模不大),会把平台所有的真实项目进度一一展示给投资人看,如果借款人有逾期行为,那么平台会对借款人进行高额罚息,那这部分的罚息,投资人也是可以享受更高的收益的。

当项目到一定阶段(一般是1-3个月),还是没有办法通过风控或者催收手段追回的时候,平台会委托第三方进行债权回购(其实还是自己平台垫付),从而保证投资人的资金安全。

这种平台的好处在于,你能够清晰的知道平台债权的情况,因为每笔业务都能真实去匹配,从而能够判断平台整体的业务风险情况。如果整个逾期率低于行业水平,那么说明平台的风控措施是做的不错的。

我甚至见过有些平台,会把那些长期逾期的老赖,所有的身份信息(包括身份证、电话、住址)全部公布给投资人看,让投资人感受到项目的真实性。这样做,其实也是对自己风控能力的一种信心,毕竟如果你逾期率太高,平台投资人信息会受到一定影响。

三、第三方机构担保

这种业务一般存在于一些规模比较大的平台。因为他们的资产端业务,不一定是自营的业务,而是第三方机构进行推荐或者助贷的业务。他们本身对业务会有个大概的审核,但实际上对整个业务的了解程度,远远不如第三方。

那么在这时候,平台会要求提供债权的第三方,对每一笔资产进行反担保,第三方负责人用相应的资产做抵押、并且自己签署无限连带责任书。然后再给予他一定的额度。当项目出现逾期的时候,第三方机构第一时间对项目进行垫付,然后自行去处理债权。

这种业务有一个系统性风险就在于,一旦第三方机构提供的资产端过多,可能超过了他本身的资产或者垫付能力,那么整个资产端可能全部逾期。因为某个项目他垫付不了后,其他借款项目,也会出现比较大的影响。

以上三种方法,是平台比较流行的隐形兜底办法,也是我比较认可的兜底办法。

最后,说一句,如果某个平台长期说自己0坏账,也不存在兜底,这种平台其实有可能存在系统性风险。因为平台把真实的逾期率和坏账率给掩盖掉了。等真的平台兜不住的时候,那投资人想撤都来不及了。

有人会问,会不会真有0坏账的项目呢?我想说,假设真有那种项目,都是银行做的,也轮不到你P2P平台了。

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