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贷款攻略 理财技巧 保险避税又避债?呵呵,你太天真了!
保险避税又避债?呵呵,你太天真了!
摘要:本文系融360专栏作者“花卷财团”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。很多保险业务员在向客户推销保险的时候,都会提到保险能避债避税的功能,而且这个功能一直被保险销售人员列入保险十大功能之中。这个说法简直就是那些想避债避税人的福音,好像就是只要买了保险,债也不用还了,税也不用交了,简直是没事儿啊。其实,如果你真的这么相信了,那就太天真了,买保险就能避债避税,这种说法也就是推销人员的手段而已,实际上可没这么好用呢。有个朋友的父母意外去世了,其儿子收到了几百万的保险理赔金,但...

本文系专栏作者“花卷财团”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

很多保险业务员在向客户推销保险的时候,都会提到保险能避债避税的功能,而且这个功能一直被保险销售人员列入保险十大功能之中。这个说法简直就是那些想避债避税人的福音,好像就是只要买了保险,债也不用还了,税也不用交了,简直是没事儿啊。

其实,如果你真的这么相信了,那就太天真了,买保险就能避债避税,这种说法也就是推销人员的手段而已,实际上可没这么好用呢。

有个朋友的父母意外去世了,其儿子收到了几百万的保险理赔金,但同时还有高于保险理赔金很多的债务,针对这些保险理赔金是否用于抵债一事,债权人与继承人对簿公堂,儿子认为,保险能避债避税,保险理赔金自然不能用来还债,而债权人则认为,负债子偿,天经地义,更何况这些保险理赔金还是其父母的留下来的,那么,到底保险能不能避债避税呢?我们来具体说明一下。

首先,根据正常的遗产继承和债款清偿流程来看,继承人在继承遗产的同时,也会继承相应的债务,债权人是可以要求继承人用继承到的遗产清偿债务的。那么问题来了,到底保险理赔金算不算遗产呢?如果是遗产,那自然要用来还债,如果不算遗产,那可能真的就能实现保险避债避税的功能了。

保险法规定,如保险受益人被指定,并按保险合同约定领取到理赔金,那么,这笔钱就算作是受益人的个人财产,而并非被继承的遗产,这么说来,保险能避债的功能好像也并不是没有道理可言。保险金只有在受益人制定不明确,或受益人先与被保人死亡,没有其他受益人等情况下,才会被作为遗产处理,只有这样,保险理赔金才必须要用来还债。

这里,保险法规定这些理赔金算作是受益人的个人财产,只不过是为了保护受益人请求保险理赔金的合法权利,但自始至终也没否定过债权人的合法求偿权。换句话说,债权人不能强制要求你用保险理赔金还债,但并不代表你完全不用还债啊。

如果是你自己有欠款,也没有人要求你用这笔保险理赔金还债,你就不还了吗?这是一个道理,没有规定你用那笔保险理赔金还债,但是并不代表你不用还债。如果攥着这笔保险理赔金不还债,那跟欠别人钱,自己有了钱不还,却拿去存到银行的可恶行为有什么区别?

如此看来,保险的避债功能并没有人们宣传的那么好,该还的债怎么都跑不了。

再来谈谈,保险能否避税的问题。说到税,无非就有两种,一种是个人所得税,另一种是遗产税。个人所得税是针对个人所得征的税,但保险理赔金说到底属于经济补偿,而并非收入,所以这笔款项是不需要征收个人所得税的;保险理赔金无特殊情况并指定了受益人的话,保险理赔金不能算作遗产,所以这笔款项也不涉及什么遗产税的问题。即使这样,因为遗产税相关规定还没落实,新政策出台的内容可说不定会征收一笔遗产税呢?

经过上述分析,保险避债避税的功能,简直就跟网购中的卖家秀和买家秀一样,差距之大让人汗颜,所以,要想买到称心如意的保险产品,不被套路,作为顾客的你,可长点儿心吧!

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