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贷款攻略 信用卡攻略 年底各大银行要收“保护费”了!关于分期,你必须知道这些!
年底各大银行要收“保护费”了!关于分期,你必须知道这些!
摘要:临近年底,不少持卡人反映频繁接到各大银行信用卡中心的电话,推销分期业务,有些持卡人不堪其扰。当然,银行推销归推销,并不会强制你办理分期,你可以选择不办,但至于那些有不当用卡行为的持卡人来说,为了防止银行给你降额封卡,多少还是需要交一点儿“保护费”的。为什么大家一听银行推销信用卡分期业务就头大?还不是因为办理分期就会产生不菲的分期手续费。但是信用卡分期也不是完全没有好处,至少可以分摊你的还款额,减轻你一次还款的压力。那么,有关信用卡分期业务究竟有哪些事项需要大家格外注意呢?本篇,融360信用卡分析师就来给大家...

临近年底,不少持卡人反映频繁接到各大银行信用卡中心的电话,推销分期业务,有些持卡人不堪其扰。当然,银行推销归推销,并不会强制你办理分期,你可以选择不办,但至于那些有不当用卡行为的持卡人来说,为了防止银行给你降额封卡,多少还是需要交一点儿“保护费”的。

为什么大家一听银行推销信用卡分期业务就头大?还不是因为办理分期就会产生不菲的分期手续费。但是信用卡分期也不是完全没有好处,至少可以分摊你的还款额,减轻你一次还款的压力。

那么,有关信用卡分期业务究竟有哪些事项需要大家格外注意呢?本篇,信用卡分析师就来给大家讲讲信用卡分期那点儿事儿。

1、信用卡分期业务的利与弊

要不要办理分期,就要分析信用卡分期对自己的利与弊了。

分期的坏处

(1)产生分期手续费,看似每期要缴纳的手续费不高,但是核算成实际年利率,可是高于一般消费性贷款利率的。分期期数越高,手续费收的就越多。

(2)多数银行“霸王条款”,办理分期之后,想提前还款,手续费是不退还或不减免的,照收不误。

(3)不用一次性还款,容易让持卡人产生债务较少的错觉,部分自制力不佳的持卡人容易由此过度消费。

分期的好处

(1)延长还款期,将总的欠债分摊至各月,减轻还款压力。

(2)办理分期给银行恭喜了收益,银行更愿意给你提额作为“回报”,也就是说,对信用卡提额有一定帮助。

(3)赶上银行分期减免手续费优惠活动,还可以免手续费,获取资金时间价值。

2、各行信用卡分期利率比较

一般情况下,各家银行信用卡分期可以分为3期、6期、9期、12期、24期,甚至36期,比较主流的分期期数是3期、6期和12期,所以,分析师统计了各家银行信用卡分期的手续费,见下表,可以对比来看:

分3期,手续费最便宜的是工商银行,为每月0.55%,最贵的是交通银行,为每月0.93%;

分6期,手续费最便宜的是工行、中行和农行,均为每月0.60%,最贵的是交行和中信银行,为每月0.80%;

分12期,手续费最便宜的是工行、中行、建行和农行,均为每月0.60%,最贵的是兴业银行,为每月0.75%。

3、信用卡分期手续费的实际费率是多少?

这里举个例子来说明:

某持卡人账单12000元,分12期还款,每月0.6%的手续费。你可能认为这个手续费就是12000*0.06*12=864元,每期72元。其实不是!

这样简单计算就疏忽了一个很重要的问题:第一个月总还款金额是12000,手续费12000*0.6%=72元利息并没有任何问题。但是从第二个月开始,你的总还款金额应该是逐月递减1000的。从11000,10000,9000……发现了吗?我们计算利息,不应该一直是以12000的本金来计算,也就是说我们承担了这很大一部分原本不应承担的利息。

给大家一个公式来计算实际利率:

1、新建一个excel文档;

2、在第A1输入12000,然后在A2~A13输入-1072;

3、在A14输入公式:=IRR(A1:A13);

得出的结果,就是我们实际承担的月利率为1.09%,简单年化一下,就是1.09*12=13.08%。是不是很高?这样的话,你还敢盲目办理分期吗?

4、为什么有些人需要办理分期?

在文章最开始,分析师提到某些有不当用卡行为的持卡人,最好在银行打电话推销分期业务的时候“乖乖”办理。所谓的不当用卡行为实际上就是指使用信用卡进行套现。

对于这种行为,不要以为银行毫无察觉,其实各大银行都有自己的风险交易识别机制,是很容易发现不当刷卡的行为的。但是只要金额不是很大且能按时还款,大部分时候银行不会太过追究。但如果你操作频繁,但是银行打电话让你办理分期,实际上也算一个提醒,告诉你银行已经发现了你的风险交易行为。这个时候,如果你办理了分期,给银行一点儿“好处费”,或许还能相安无事。如果你执意吝啬那点儿手续费,不予办理,有可能遭到银行降额、封卡的处罚。

综上,信用卡分期是个技术“活儿”,分与不分,需要持卡人综合考量。

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