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贷款攻略 理财技巧 等额本息的收益只有一半?一文带你了解不同还款方式的“奥秘”
等额本息的收益只有一半?一文带你了解不同还款方式的“奥秘”
摘要:本文系融360专栏作者“米多多P2P投资笔记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。多多,先息后本和到期一次还本付息有什么区别?多多,等额本息的收益是不是只有一半?多多后台经常收到这样的问题,每次都要解答很久才能解释明白。很多新人可能都不知道P2P有三种还款方式,而很多老投资人也不太了解,不同还款方式对收益、风险、流动性的影响。所以多多想写篇文章系统的讲讲还款方式的奥秘。一、多多先简单介绍一下三种还款方式:第一种等额本息,每个月都还给你一定的本金和利息。比如12月7日,投...

本文系专栏作者“米多多P2P投资笔记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

多多,先息后本和到期一次还本付息有什么区别?

多多,等额本息的收益是不是只有一半?

多多后台经常收到这样的问题,每次都要解答很久才能解释明白。

很多新人可能都不知道P2P有三种还款方式,

而很多老投资人也不太了解,不同还款方式对收益、风险、流动性的影响。

所以多多想写篇文章系统的讲讲还款方式的奥秘。

一、多多先简单介绍一下三种还款方式:

第一种等额本息,每个月都还给你一定的本金和利息。

比如12月7日,投10000元6月标,年利率10%,则等额本息每月还款资金如下图所示

第二种,按月付息,到期还本。每个月都还利息,到期还本金。

比如12月7日,投10000元6月标,则按月付息,到期还的方式每月还款资金如下图所示

第三种,到期一次还本付息。到期一次性还本金和利息。

比如12月7日,投10000元6月标,年利率10%,则这种还款方式还款资金如下图所示

二、不同还款方式收益、风险、流动性有不小的差异

(1)先看收益的差别

假设我们有10000块钱,投12个月,不复投,年化收益率12%。

那么12个月过后,各种还款方式的收益如下:

实际收益率:按月付息,到期还本=到期一次性还本付息>等额本息。

等额本息的实际收益率仅仅只有6.8%,只有一半左右。

问题来了,为什么会这样?

问题其实很简单,本金还回来之后就不计利息了,收益自然低了。

以上是不复投的情况,如果复投呢?

我们还是假设10000块钱,12月期,年化收益12%。

那么12月过后,各种还款方式的收益情况如下:

实际收益排名是:等额本息>按月付息,到期还本>到期一次性还本付息。

复投后,等额本息的收益是最高的,达到了12.80%,超过了平台给的12%。

惊不惊喜,意不意外?

(2)再看看风险的差别

等额本息每月还一部分,还款人压力较小,悄无声息就把借款还完了。

借款人即使后期还不上,前期很可能也还了几个月了,这样就降低了损失。

到期一次性还本付息,还款都在最后一天,压力很大,风险也相对较高。

按月付息,到期还本。每个月会还利息,如果哪天平台跑路,你还收回来一点利息。风险处于中间。

所以等额本息的风险<按月付息,到期还本<到期一次性还本付息

(3)最后看看流动性的差别

等额本息每个月能收到本金和利息,流动性非常好。

按月付息,到期还本。每个月能收到利息,流动性一般。

到期一次性还本付息只有最后一天才能收到钱,流动性最差。

流动性排名是:等额本息>按月付息,到期还本>到期一次性还本付息

三,选哪种还款方式最好?

等额本息的还款方式看起来收益最高,风险最小,流动性最好,似乎是最好的选择。但代价是管理起来非常麻烦,等额本息把资金都打撒了,尤其是你投资多个平台的时候,几乎每天都有回款,每天都要操作,每天都要操心。

所以,在实际操作中并没有哪种还款方式绝对最好,更多的是看哪种更适合?

(1)等额本息适合哪种情况?

第一种还房贷,等额本息每月还固定数额的钱,你可以投一个风险较低的平台,每月刚好还房贷。

第二种是对资金的灵活性要求高,说不准啥时候用钱。等额本息现金流很好,钱可以随时拿来用。比如羿飞大神的水池投资法,池子中心是P2P,大部分采用等额本息的还款办法,每月都有还款,如果股票、期货、原油、黄金,哪里有机会,都可以随时提现投资,抓一波机会。

第三种是对于相对高风险平台,等额本息能保证每月都有回款,可以有效降低风险。

(2)按月付息,到期还本适合哪种情况?

第一种是投长标锁定收益。过去几年P2P几乎每月都在降息,3年时间整个P2P收益就腰斩。此时,投长期标,选择按月付息,到期还本的还款方式可以提前锁定未来很长时间的投资收益。当然,这得有个前提,就是我们选择的平台确实是一个低风险的平台。

第二种,每月想固定“发工资”。按月付息,到期还本每月都能拿到收益,相当于每月固定“发工资”。这个工资还不是靠累死累活赚的,而是钱自己生出来的儿子。

第三种,比较懒的。没太多时间管理,一次投个长期,到期收钱了事。

(3)最差选到期一次性还本付息

到期一次还本付息几乎没优势,但现在很多计划类的产品都是这样的设计,一方面平台为了合规,另一方面平台比较鸡贼,想扣点利息。

不过,利息损失不多,如果是个高性价比的好平台,也无大碍

这些平台的新手标收益能达10%以上,关注:财秘,回复“新手标”查看。

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