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贷款攻略 P2P理财 P2P的真实逾期率究竟有多高?说出来吓死你
P2P的真实逾期率究竟有多高?说出来吓死你
摘要:本文系融360专栏作者“米多多P2P投资笔记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。多多投资P2P这几年,发现一个现象特别滑稽:一面是P2P平台拼命宣传自己“零”逾期、“零”坏账;一面是一年倒闭跑路大几百家P2P平台;P2P平台穿了一件皇帝的新衣,谁都知道是假的,但却没人说出真相。多多今天要冒天下之大不韪,揭开P2P的这块遮羞布。P2P真实的不良率到底多少?多多之前和一个做风控的人聊天,他说决定不良率的核心是贷款销售人员,而不是他们风控。别看这么多风控人员和这么多看似复杂...

本文系专栏作者“米多多P2P投资笔记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

多多投资P2P这几年,发现一个现象特别滑稽:

一面是P2P平台拼命宣传自己“零”逾期、“零”坏账;

一面是一年倒闭跑路大几百家P2P平台;

P2P平台穿了一件皇帝的新衣,谁都知道是假的,但却没人说出真相。

多多今天要冒天下之大不韪,揭开P2P的这块遮羞布。

P2P真实的不良率到底多少?

多多之前和一个做风控的人聊天,他说决定不良率的核心是贷款销售人员,而不是他们风控。别看这么多风控人员和这么多看似复杂的技术,其实都是辅助。

这句话其实形象的说明了一个常识:决定不良率的核心是借款人质量,而决定借款人质量的核心是放贷利率。

或者更简单的说就是“一分价钱一分货”。放贷利率越低,借款人越优质,不良率越低;放贷利率越高,借款人质量越差,不良率越高。

银行的放贷利率最低,不良率多少呢?

银行的放贷利率一般5%-10%,能在银行借到钱的都是信用非常优质的客户,但银行逾期率平均在1.7%左右。部分银行甚至超过了2%。

信托公司的放贷利率比银行高,不良率也超过了银行,有7家信托公司的不良率已经超过了10%。

小贷公司放贷利率大约比P2P略低,去年新三板上市的40多家小贷公司平均不良率为7.18%。

P2P放贷利率基本最高的,不良率只会比上面的这些金融公司高。

之前陆金所董事长计葵生公布所谓呆账率为5%~6%,让很多人惊愕。

但很快宜信和信而富这些P2P龙头企业上市公布了更刺眼的不良率数据,信而富近三年生活贷款整体坏账率分别为7.3%、11.8%、14.9%,宜人贷2015年C类借款人坏账率高达8.2%。

宜信和信而富客群质量和风控技术基本是P2P最顶级的,其他的P2P平台各方面都比他们差,不良率只会比他们更高,保守估计真实的不良率在10%左右。

P2P平台为何不敢公布真实不良率

P2P平台公布的不良率是多少呢?

多多截取了平台在中国互联网金融协会公布的逾期率,让人大跌眼镜。

平台为何不敢公布真实不良率?

最根本的原因是没有监管。其实每个金融机构都一个德性,只要没有监管,没有一个说实话的,最早的证券公司,信托公司也到处作假,后来严格监管后才不得不老老实实公布真实数据。没有监管,靠P2P自觉公布真实数据,那比死还难。

即便现在监管出了新规,要求平台公布借贷逾期率、借贷坏账率,但单纯出一份规定,没有强有力的监督和惩罚,基本等于零。

另外,如果不是实力超强,哪家p2p敢说自己真实不良率是10%,估计把一大半投资人都吓死了。搞不好就被挤兑倒闭了。

如何知道P2P平台真实不良率

说实话,没法知道。真实不良率往往只有老板自己知道,外人很难得知。

但通过行业对比,可以粗略估算平台的真实不良率。

举个栗子:

决定不良率最核心的两个因素是借款人群质量和风控能力。

宜人贷对外公布的不良率3.4%-8.2% ,其主要业务为信用贷款,面向贷款群体大都是白领,而且管理团队都是拥有十多年经验的金融人士,风控模型相当成熟。

宜人贷是上市公司,数据比较可靠,以宜人贷为基准,对比其他同类业务平台的借款人群和风控能力,可以大概估算其真实的不良率。一般来说肯定要比宜人贷高一倍。

为什么不良率这么高,P2P还能盈利?

因为P2P放贷利率高!

一般放贷利率都在30%以上;

分城市看,一线城市放贷利率略低,三四线城市放贷利率一般都达到36%。

分类别看,房产抵押贷款利率20%左右,个人信用贷款和车贷都在30%以上,现金贷利率很多超过70%。

30%的放贷利率-10%给投资人的收益-10%的不良率-4%-10%的运营成本=平台利润。

这基本就是平台的盈利公式,刚开始大部分P2P平台都是亏的,因为发展初期,不良率不稳定,而且平台规模小知名度低,给投资人的利率很高,而且运营成本很难摊薄,只能亏本做规模。

随着规模扩大,给投资人的收益会降低,运营成本也会降低;而且随着平台的风控积累,不良率也会降低,平台的利润会逐渐增长。

从这个公式也能看出,投草根高利率的平台风险有多高,这些平台给投资人利率很高,风控不成体系不良率比想象的高,一般都很难赚钱。几笔业务出点问题毫无抗风险能力,很容易一命呜呼。

知道P2P的真实不良率,我们心里对P2P的真实风险就有点X数了。

以后投资,就不会无知者无畏。

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