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贷款攻略 理财技巧 扒一扒平安福到底有多坑,中招的人每年至少多花9000块!
扒一扒平安福到底有多坑,中招的人每年至少多花9000块!
摘要:本文系融360专栏作者“小小财技”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。菜鸡今天冒着被当成“黑子”的风险,要扒一个最近群里财迷们老问起的大公司爆款产品。这个产品里的“坑”不少,性价比很低,菜鸡年初的时候就扒过,被很多读者点了赞。但入坑的人可能更多——根据该司分公司的官方数据,该产品自2013年面世至今,已热销了超过1000万件。按照1.3万元一年(30岁男性)交20年的保费来算,这可能是涉及2万亿资金的爆款产品。就算这个数据掺了一半的水分,累计销售金额也是万亿之巨了。而且...

本文系专栏作者“小小财技”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

菜鸡今天冒着被当成“黑子”的风险,要扒一个最近群里财迷们老问起的大公司爆款产品。

这个产品里的“坑”不少,性价比很低,菜鸡年初的时候就扒过,被很多读者点了赞。但入坑的人可能更多——

根据该司分公司的官方数据,该产品自2013年面世至今,已热销了超过1000万件。按照1.3万元一年(30岁男性)交20年的保费来算,这可能是涉及2万亿资金的爆款产品。

就算这个数据掺了一半的水分,累计销售金额也是万亿之巨了。而且,其他大公司最近也在吆喝类似产品,累计入坑的金额,恐怕只会更多。

这个经典巨坑,就是平安保险出品的“平安福”系列。如今到了年底,平安的销售们正在开启新一轮刷屏,叫卖“2018年升级版”。

平安福2018升级版和刚扒过的“平安玺越人生”正在大力推广

不少财迷一看销量超过1000万件,顿时产生不买就亏大了的错觉,跑来问菜鸡要不要下手。

菜鸡先直截了当地告诉你结论:这次所谓升级之后,平安福原有的坑一个没少,保费却涨得更夸张,在原版本比同等保障贵7成的情况下,又至少涨了5%,性价比更低了!

有些财迷没看过菜鸡之前的文章,在这里一并把这个产品和升级的套路,再来给大家捋一遍。

不同于前些时间扒的开门红产品,那些都是理财型的险种;平安福属于健康险,而且包含不止一个险种,可以看作是个健康保险组合。

平安福=一个主险+N多附加险。

其中,主险是一个终身寿险,强制附加了重疾险、意外险,另可选择附加防癌险、医疗险等。

而它最大的坑点,也恰恰在此——捆绑销售。就像你去买果篮,里面藏了多少烂桃子,你根本看不出来。

相信光是看产品构成,不少人就已经蒙圈了——

你可能觉得,买一个产品,能涵盖我需要的所有保险,省心省力,不好吗?即使多花一点点钱也愿意啊。

恭喜你……入套了。

销售会说,每天只花一顿饭钱,给你做好一生全部保障,多好啊。

但问题是,平安福一方面偷工减料,根本没法做足基础保障;另一方面,保费又比同类产品贵太多!菜鸡前篇文章测算过,足足贵了7成左右,一买就亏近9000块!

这就很过分了,而且2018版还变本加厉……

我们先来说一直都有的几个老问题。

首先,不同险种共用保额,保障额度不足。

上表这个案例中,寿险保额31万,重疾险保额30万,一共就是61万吗?

错。假如不幸罹患重疾并获得理赔30万元,那么寿险保额就只剩余额了。1万元的寿险,确定不是在逗我?

用小字体写的“重要提示”

第二,疾病保障范围偷工减料。

平安福宣称保障20种轻症,但其中的猫腻是,轻症病例一项拆成了三项。

比如与恶性肿瘤相关的“极早期的恶性病变”,被分拆为早期恶性病变、原位癌与皮肤癌三种轻症,在病种数量上玩花样。

更坑的是,发生率最高的3种轻症(不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症),平安福都给砍掉了。

轻症保障的含金量,大打折扣。

第三,总体保费比同等保障叠加,贵一半不止。

比如,上表案例中每年1500块的意外险,无异于坐地起价,菜鸡真是服气。

意外险本身是一种投保条件比较宽松的保险,完全可以单独一年一买,30万保额也只要百来块就能撬动,要比平安福强制附加的意外险便宜近十倍!

这里说的都还只是“平安福”的老问题。有人可能不服,说现在产品不是升级了嘛,说不定真的很有诚意?

我劝你趁早打消这个幻想。

菜鸡看了下这次宣传的“升级亮点”,内容从“轻症豁免”到“多重赔付”,其实都已经是行业内的标配了,却贵得一点不含糊。

轻症豁免这事,意思是得了轻症就不用再继续缴费,合同仍能继续有效。这个在其他产品中早已免费赠送,平安福中却作为可选附加险收费。

再拿销售们标榜最多的“多重赔付”来说。之前重疾险基本都是单次赔付,即重疾一赔付,合同就结束。但如今,多重赔付几乎快成重疾险标配,只要符合条件,就能获得多次赔付。

所以平安福终于觉醒,把这个功能补上了吗?并没有。

2018版中,重疾险仍不是多重赔付。销售极力强调的,其实包含两部分:

1、轻症多次赔付,顺便涨保额。虽然重疾仍单次赔付,但轻症每赔付一次,重疾和身故保障会相应提升20%,最高涨60%(轻症赔3次)。比如买了30万重疾险,轻症赔一次,保额就变36万。

当然,我们也实事求是,这部分的升级确实比较良心,算是平安福中比较有特色的功能,值得称赞。

2、那万一得了重疾呢?

不好意思,只有癌症可以多次赔付,并且前提是买了附加险中的防癌险。对照上表,每年多收1440元不说,最多赔三次,间隔期5年。

得有多点儿背,才能在癌症确诊活了5年后,又再次患癌呢……事实上,市场同类产品的间隔期,往往只有半年,相对来说赔付条件还宽松些。

还有其它的升级,如“平安RUN”加保额、“就医360”增值服务等等,基本上噱头大于实质。

说到这里,菜鸡也要讲句良心话。这种“大而全”捆绑型产品,并非平安独有,而是保险公司的常见套路。像中国人寿的国寿福、太平洋人寿的金佑人生、太平人寿的福禄倍至等,也都类似情况。

所以菜鸡这里拎出“平安福”来说,不是针对平安这家公司(菜鸡夸过平安产品的也不是一次两次了),主要还是提醒大家注意,这一类保险产品性价比太低。

这类捆绑销售的保险产品,利用大家的偷懒心态,让你产生无所不包、十全大补的错觉,不知不觉地多掏钱来。

一般来说,这类产品都是线下销售的,成本高也是这类产品卖得贵的一个原因。

如果你实在太懒,只想做伸手党又不缺钱,这类保险确实可以让你省心。花钱买服务嘛。

但如果你稍微花点时间,了解一下保险常识,大概每年可以省个大几千。比如我们去年研究过很多互联网保险产品,如果能够科学配置的话,估计每年能省个9000块。(还是按30岁男性,缴费20年来算)

归根结底,保险和理财的名声都不好,坑也特多,是因为他们故意把产品做的很复杂,用来忽悠大家。

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