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贷款攻略 理财技巧 为什么理财达人都推荐消费型保险?
为什么理财达人都推荐消费型保险?
摘要:本文系融360专栏作者“小影子攒钱记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。前几天,在学英语的社群里跟小伙伴们分享理财心得,课后聊天的时候提到了保险,小影子告诉大家,自己买了两份50万保额的重疾险,每份3000元/年。一个同学觉得很诧异,自己也买了重疾,20万保额,一年要交六七千的保费。为什么两者差异这么大?因为小影子买的是消费型的保险,而这位同学买的是返还型的保险。区分是否为消费型保险,最简单的一个方法就是:如果不出险,是否能拿钱(不论任何名义)。纯消费型保险即在保障期...

本文系专栏作者“小影子攒钱记”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

前几天,在学英语的社群里跟小伙伴们分享理财心得,课后聊天的时候提到了保险,小影子告诉大家,自己买了两份50万保额的重疾险,每份3000元/年。一个同学觉得很诧异,自己也买了重疾,20万保额,一年要交六七千的保费。为什么两者差异这么大?

因为小影子买的是消费型的保险,而这位同学买的是返还型的保险。

区分是否为消费型保险,最简单的一个方法就是:如果不出险,是否能拿钱(不论任何名义)。纯消费型保险即在保障期间(不是终身的)如果没有出险,即没有理赔,到期之后一分钱都拿不到。

看起来很亏——白白交了这么多钱,一分钱好处都没有!但是,如果大家关注过一些理财达人的文章,会发现大多数理财达人会推荐大家购买消费型的保险,而不是返还型、分红型或者终身型。

给出这样的建议的理由很简单:达人们推荐的时候,都采用了“买定投余”的思路,即花钱买定期消费型保险,将消费型和返还型、分红型或终身型的差额用于主动投资,当保险到期的时候(一般是几十年以后),投资的本利和很可能大于返还型能返还的金额。

“买定投余”真的划算?

这样的计算,早就有人做过,在此贴一篇15年的对比文章,对比的产品是新华i健康定期重疾和华夏常青树2015终身险。这两款也是我第一次买重疾险的时候主要关注的产品,最后选择的是新华i健康。

这篇文章计算已经很清楚了,我就不再重复了。

总结下这篇文章的结论:30岁,女,购买10万保额的保险,交20年.

方案一:买终身险,年保费1909元。

方案二:买定期险,保30年,年保费820元,剩下的1089元自己投资,假设年投资收益5%。

几种可能的结果:

31-60岁之间出险,在这30年中无论哪一年出险,得到理赔的保额是相同的,但是所交保费是定期型的要少得多,这时候还能拥有差额的投资本利和。

61-70岁之间出险,终身险赔付10万元,而定期险只能靠投资本利和自己给自己“理赔”,这期间这笔本利和6-9万多不等。

71岁之后,差额投资的本利和已经大于10万元。

也就是说,在年投资收益5%的情况下,定期险在31-60岁和71岁以上的时期都比终身险要更有性价比;在61-70期间,终身险比定期险更有性价比。如果年投资收益大于5%,则定期险的优势年份更多;而如果年投资收益小于5%,则终身险的优势年份更多。

PS:有人大概会问为什么用5%作为测算收益率,因为这跟当时的5年期国债利率差不多,国债是相对来说风险非常低的一款投资品(要是国债不能赔付,那国家经济估计也崩盘了),所以这个收益率几乎人人可以做到。

这就很容易理解,为什么理财达人都爱消费型定期险了,因为理财达人们自己投资的回报更高啊。

“买定投余”适合所有人吗?

虽然小影子自己是买的消费型定期险,但是,并不是说人人都适合“买定投余”的方式,也不是说终身型或者分红型的保险就一无是处。

如果你符合以下任意一点,可以考虑“买定投余”:

收入不高,保费预算低的人。一般建议年交保费不超过年收入与的10%。另外,如果有房贷车贷贷款需要支付,那还要考虑贷款负担后确定保费预算。

有投资习惯的人。买定投余的关键之一是“投余”,即需要有投资的习惯,即使是每年买一期5年期国债,也要有买国债的意识。如果平时完全不投资,钱只是放活期,甚至一有钱就想着买买买,没有很好的规划,那么很可能就变成“买定花余”了,定期险到期,没有保险保障也没有存款自保。

有时候,即使自己的投资收益更高,也可以考虑购买分红型保险。这时候,保险投资成为了家庭投资组合的一部分。

分红型保险总体来说,是一款低风险低收益的产品,同时兼具人身保障功能,可以看作是买理财产品送保障。一个稳健的家庭投资组合,除了关注收益,也要平衡风险,需要配置高中低不同风险等级的产品,当高风险的投资出现损失的时候,还有资金保障生活或者作为东山再起的资本。

很多高净值人士喜欢购买大额分红险,比如小影子的一个朋友,家里有两家公司、几套房、也买股票基金,保险就只买分红型,五六十万的分红险,获取年收益3%-8%(不同情况下的预期收益率)的回报的同时,也有百万保额的保障。

保险对比国债的优势在于:①国债是固定利率的,可能收益率不如保险高;②国债没有债务保全的特性,也就是说如果有外债,持有的国债是资产,需要偿还给债权人,而保险不是;③保单可以贷款,资金依然灵活。

还有一部分,可能资金量没有这么大,但是也愿意买一份分红型保险作为自己的养老金或者孩子的教育金,原因跟上述是类似的,而额外的理由还多一个:强制储蓄。毕竟,国债、定投之类的停了就停了,而保险如果中途断交,损失会比较大,所以“强制性”更强。

适合自己才是最好的

说了这么多,其实只是想说一个很俗的道理:适合自己的才是最好的。多听多看,决策还是得靠自己。

不得不感慨,买保险还是要趁早,不光是年轻时候保费便宜,更是因为拖久了可能连购买的资格都没有了。

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