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贷款攻略 经营贷款 为什么银行总是要求小企业找担保公司做担保?
为什么银行总是要求小企业找担保公司做担保?
摘要:当个人或企业向银行借款的时候,为了降低风险,通常不会直接放款给个人,而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。许多需要贷款的个人和企业都有疑问,下面好贷君就来逐个回答担保公司的问题。一、什么是担保公司?贵公司去银行贷款,而银行为了降低风险,通常不会直接放款给您,而是会要求贵公司找到合适的担保公司。担保公司会根据银行的要求,让贵公司出具相关的资质证明进行审核,之后将审核好的资料交到银行,银行复核后放款,然后为贵公司担保的担保公司会向您收取相应的服务费用。担保公司的业务通常是为中小企业提...

当个人或企业向银行借款的时候,为了降低风险,通常不会直接放款给个人,而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。许多需要贷款的个人和企业都有疑问,下面君就来逐个回答担保公司的问题。

一、什么是担保公司?

贵公司去银行贷款,而银行为了降低风险,通常不会直接放款给您,而是会要求贵公司找到合适的担保公司。担保公司会根据银行的要求,让贵公司出具相关的资质证明进行审核,之后将审核好的资料交到银行,银行复核后放款,然后为贵公司担保的担保公司会向您收取相应的服务费用。

担保公司的业务通常是为中小企业提供贷款、融资租赁及其他经济合同的担保;个人消费信贷担保、汽车消费信贷担保、项目投资、投资管理等。帮助公司提供贷款担保,恰好就是担保公司最主要的业务之一。

二、银行为什么要求企业找担保公司做担保?

银行之所以要求企业找担保公司做担保,是因为银行希望降低成本和风险。

对于银行来说,担保公司就像是一条贴心的小棉袄。

因为银行小额贷款的营销成本是比较高的,一般的小企业,向银行直接申请贷款受理会比较难。而如果通过担保机构等融资机构求救的话,因为担保机构选择客户的成本比较低,那么它从中选择优质项目推荐给合作银行,就能够提高融资的成功率,同时降低了银行小额贷款的营销成本。

另外,在贷款的风险控制方面,银行不愿投放小额贷款,有一个重要的原因就是这种类型的贷款管理成本非常高,但是收益却并不明显。换位思考的话,如果您是银行,您会愿意花费不菲的成本仅仅是为了小额收益的贷款吗?任何人都不会愿意的,银行也一样。

而担保机构的话,他可以通过优化贷中管理流程,形成对于小额贷后管理的个性化服务,从而分担银行的管理成本,免去银行的后顾之忧。

其次,在事后风险释放方面,担保机构的优势更是无可替代的。如果银行直贷的项目出现风险,您给银行的处置抵押物往往周期非常长,诉讼成本又很高,处置十分困难。但是换做是担保机构的话,就能立刻用现金来代偿。这就解决了银行处置难的问题。有些担保机构甚至能做到1个月(投资担保甚至3天)贷款逾期即代偿,银行的不良贷款及时得到消除。

此外,有许多担保公司在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营,也获得了银行的充分信任,一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司,双方都取得了比较好的合作效果。举个通俗的例子,银行是大哥,贷款公司就是给他擦屁股的小弟。要收保护费了,大哥冠冕堂皇不大好出面,而小弟不怕,可以出来为大哥出头收保护费。您说这种情况下,银行会不喜欢担保公司吗?

相对的,对贵公司这样的贷款者来说,担保公司也有很多好处。您应该知道,银行固有的贷款模式流程冗长,造成了中小企业主大量的时间浪费。而担保公司恰恰表现出灵活多变的为不同企业设计专用的融资方案模式,大大节省了您的时间与精力,而且还能迎合您急用资金的需求。

再者,担保公司在抵押基础上的授信,额度大大超过了贷款者的抵押资产值。它可以为贵公司这样的中小企业提供更多的需求资金。一些担保公司甚至可以为企业提供综合授信80%-200%的贷款模型。

当然,一件事情不可能只有好处没有坏处。担保公司为您担保是要收费的,担保公司是盈利企业而不是慈善家。每年的担保费一般为3%/左右。

担保公司存在的意义就是为了帮助一些不太符合条件的客户从银行取得贷款。要不然这部分客户怎么办?还不是只有去找民间高利息资金。从这方面来说,担保公司是为那些企业承担了较高风险的。

虽然说担保公司承担了很大的责任和风险,但是却没法获得与风险相匹配的高收益来覆盖风险。

3%的收益这么低,即使加上10倍杠杆,在现在银行大举收贷、经济形势不好、法院执行效率低、时间长的情况下,风险不是那么容易覆盖的。即使覆盖了风险,又还剩下多少利润呢?

所以,经常会出现低利润甚至亏损的情况,导致一些担保公司只能去自融来进行放贷,获取高收益,最终因为风险的爆发而跑路、破产。

三、企业找担保公司做担保的流程是什么?

通常情况下,担保公司贷款流并不复杂。借款人先向贷款机构提出贷款申请,向担保公司提出担保申请;然后担保公司对借款人进行考察;考察完成后,担保公司与借款人、贷款公司与银行进行沟通,了解贷款及担保详情;之后担保公司与借款人签订担保合;在之后借款人将担保合同及其他资料提交给银行,银行审核通过后,与借款人签订贷款合同并放款;最后借款人按照合同上约定的内容,进行还款。

整个流程非常简单,您不需要太过担心。

四、企业应该选择什么样的担保公司呢?

首先,任何投资都是有风险的,而好的担保公司都会有完备的风险控制体系以及不断学习风险防控的优良机制。这一点,在挑选担保公司时尤为重要。只有风险控制得好,投资人的利益才能得到保障。

其次,虽然2012年卷入互保链、挪用客户准备金、卷入钢贸危机、非法集资等问题死了很多担保公司。但是,守法经营,能够做得还不错的担保公司还是存在的。

老牌担保公司往往严格遵守国家的法律、法规等,不会为了短暂利益而违规操作,也不会去触摸行业的"高压线"。在操作中,任何的违规或意外因素都有可能对投资人的利益造成潜在威胁,因此制定严谨的法律文本是必需的,合同中投资人、借款人及担保人所具有的权利以及各自承担的义务都有明确的规定。只有这样,各方的利益才能得到充分的保障。这也是判断担保公司的一个重要方面。

再次,您还需要充分了解担保公司的资产情况及社会信誉。有关系的担保公司,靠着一个省级分行就可以活的很好,50个亿在保规模也不是很难做到,不需要很多的成本;也有的担保公司依靠广开网点增加业务量,成本相对就高一些。通常好的担保公司拥有良好的资产状况,拥有较成熟的运作模式,而这些又会为它赢来好的社会信誉和口碑。

一些担保公司的初期项目评审把关不够严格,很多担保公司客户经理为了提高业绩而不顾风险,推荐项目放款,领导层又没有专业严格的过会评审团,这样的担保公司您应该敬而远之。

最后,您还可以从担保公司的经营年限、客户数量、无逾期天数等方面进行了解,也可以从员工的着装、言行举止等细节判断一个公司的企业文化、纪律性等,这都可以成为选择担保公司的条件。


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