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能保“100+”的重疾险,真的好吗?
摘要:昨天小管家听别人介绍一款重疾险,一上来就是“这款产品性价比超高,能保110种重大疾病还可以多次赔付……”把重疾险说得天花乱坠,然而这规定的25种重大疾病和市场中流行的100种、110种甚至150种有何区别?还是这所谓的百种重疾不说是提高保费、吸引客户的噱头?保监会所定义的25种重大疾病大家购买重疾险的初衷都是从未来的健康问题出发,所以一般角度看,当然是保障的疾病越多越全面越好!正如现在市场中的重疾险保障的疾病数量是一款多于一款,真的是数量越多就越好?25种只是最低配置?这要追溯到2007年4月,保监会发布《...

昨天小管家听别人介绍一款重疾险,一上来就是“这款产品性价比超高,能保110种重大疾病还可以多次赔付……”把重疾险说得天花乱坠,然而这规定的25种重大疾病和市场中流行的100种、110种甚至150种有何区别?还是这所谓的百种重疾不说是提高保费、吸引客户的噱头?

保监会所定义的25种重大疾病

大家购买重疾险的初衷都是从未来的健康问题出发,所以一般角度看,当然是保障的疾病越多越全面越好!正如现在市场中的重疾险保障的疾病数量是一款多于一款,真的是数量越多就越好?25种只是最低配置?

这要追溯到2007年4月,保监会发布《我国重大疾病保险的行业规范正式启用》的通知:

明确指出重大疾病保险的的疾病保障内容为6种主要重大疾病和19种较常见的重疾,一共25种,少于25种的重疾险则属于不合格保障产品,不能获得审批更不能售卖。

而这25种重大疾病是通过国家一部分相当优秀的精算师经过多年研究证明得出的结论,6种核心疾病涵盖了80%以上,叠加19种疾病之后,疾病覆盖率大搞95%以上,至于剩下的5%则是一些特定疾病(职业性质或地区性质所患的疾病,不具有代表性)。

某些保障上百种重疾的重疾险产品

有需求才有市场,这类产品的出现,是基于人性对生存和健康的渴望。换言之,大家都想活到100多岁,所以这个过程中就要将可能发生的、患病率高的疾病都纳入保障名单中,因而25种疾病只是基础,要在此基础上选择一个保障疾病数量最多的产品,这样才能体现保险的初衷——防患于未然。

为了满足客户对于保障的需求,更为了在同行竞品中增加产品竞争力,一些保险公司会自行添加一些重疾或轻症类目,共同凑成“100+”的保障范围,随着疾病保障范围的扩大,我们要交的保费也越来越多。但其实很多病都是噱头。

比如:有的重疾险将埃博拉病毒作为产品的宣传点,然而埃博拉病毒主要在非洲,作为亚洲人,小管家这辈子可能也不去非洲……

还有的产品会将一种重疾做“拆分”,这样可以直接“一生二”或“一生三”,常见的就是“极早期恶性肿瘤或恶性病变”拆成“早期恶性病变”、“原位癌”、“皮肤癌”。说实话,没点文化我都不敢买保险了,这么多文字游戏……

保险公司正是深知客户的心思才有此对策:虽然每年多交一点钱,但是原本只能保25种重疾的产品显然很亏,宁愿多花点钱也要把所有的病都保全了!

于是那些号称保障“100+”的重疾险产品可以说是一经推出就迅速攻陷了市场。

25种和100+,到底该选哪个?

有保险意识是个好现象,但是过度保障其实已经让保险的保障功能变了味儿,成为盈利的砝码。

保监会文件中明确规定的25种重大疾病,是基于中国人生命周期中可能存在的重疾而设,具有超强的普适性和较全面的覆盖性,不存在保障不全面的说法。

况且“羊毛出在羊身上”这句话大家也都明白,保险公司将重疾险的保障类目扩充之后,带来的最直接的影响就是提高保费,即使有的疾病确有其事,但是对于普通大众来说,可能这辈子都不会遇到某些疾病,所以多花钱去保一些不切实际的疾病,其实就偏离了保险的轨道。

不明所以地去追求疾病保障数量是很不明智的选择,因为疾病数量不是我们选择重疾险的大标准,实际投保时小管家建议:具体选择哪种重疾险,首先要考虑自身的经济条件和保费预算;其次不要单一去看宣传的病种有多少,要重点关注重疾和轻症的组合情况,特别是轻症的赔付次数和赔付比例,因为多次理赔很重要;豁免条款也很重要,还可以考虑一下绿通服务,毕竟看病救命很方便;最后可以考虑25种重疾之外是否有额外需要的类目,而不是单纯叠加,从实际情况出发。

Ps:25种重大疾

6种核心重疾:1.恶性肿瘤;2.急性心肌梗塞;3.脑中风后遗症;4.重大器官移植术或造血干细胞移植术;5.冠名动脉搭桥术;6.终末期肾病(慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

19种常见重疾:1.良性脑肿瘤;2.严重脑损伤;3.主动脉手术;4.双目失明;5.双耳失聪;6.瘫痪;7.严重阿尔茨海默病;8.严重Ⅲ度烧伤;9.急性或亚急性重症肝炎;10.重型再生障碍性贫血;11.深度昏迷;12.多个肢体缺失;13.严重帕金森氏症;14.心脏瓣膜手术;15.语言能力丧失;16.严重运动神经元病;17.慢性肝功能衰竭失代偿期体;18.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症;19.严重原发性肺动脉高压等。

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