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贷款攻略 贷款额度 50万保额,几十年后有何用?
50万保额,几十年后有何用?
摘要:在好贷君的印象里,小时候1毛钱能干很多事,买根油条、买只冰棍,绰绰有余了(仿佛暴露了年龄)。现在呢,1毛的硬币,除了在大超市收银找零时能够看到(即便如此,你还是一脸嫌弃的揣在兜里立刻走人),其他场景中还能入得了你的眼嘛?也许再过2、30年后,你在街边小摊买个煎饼果子,多加个鸡蛋,就得另掏5万块;坐趟地铁,刷个卡,余额里6个零就没了。。。哈哈,你肯定想说:你这是在逗我!但细想一下,未来即使没有这么严重,但钱不值钱却将是不争的事实。其实大家也都明白,这口锅要甩给通货膨胀!那接下来,问题就来了:如果我现在购买1份...

在君的印象里,小时候1毛钱能干很多事,买根油条、买只冰棍,绰绰有余了(仿佛暴露了年龄)。

现在呢,1毛的硬币,除了在大超市收银找零时能够看到(即便如此,你还是一脸嫌弃的揣在兜里立刻走人),其他场景中还能入得了你的眼嘛?

也许再过2、30年后,你在街边小摊买个煎饼果子,多加个鸡蛋,就得另掏5万块;坐趟地铁,刷个卡,余额里6个零就没了。。。

哈哈,你肯定想说:你这是在逗我!但细想一下,未来即使没有这么严重,但钱不值钱却将是不争的事实。其实大家也都明白,这口锅要甩给通货膨胀!

那接下来,问题就来了:如果我现在购买1份30年期、保额为50万的重大疾病保险。按照现在的物价水平,50万能cover掉出险后的费用吗?是不是20-30年后,再以现在通胀率算,这50万保额就毛用都没有了?

相信有这些顾虑的人不在少数,但小管家告诉大家,其实在保险定价中,这个问题已经被保险公司考虑到了,你完全不用担心!

如果你表示不信或者不懂,小管家特在知乎上找了一篇文章,点赞、留言量颇高,内容也很精彩,深入浅出的解答了这个问题。为了让大家能够看明白,文章稍作润饰,其中用到的函数啥的,不需要特意深究,只需知道计算出来的数字即可!

1、就以1份30年期、保额为50万的重疾险为例:

现在大多数国内寿险公司在产品定价的时候,使用的预订利率假设为3.5%,也就是保险公司假设你的保单价值(注意不是保费,但这里理解成保费或保单价值都没关系)在保险公司的投资回报每年有3.5%。学过一点金融的肯定知道这个3.5%也是一个贴现率,使用贴现率后,未来的数值转换成可以和当下数值比较的现值。

那有些人又要问了,为什么要使用3.5%这个数值?对于这一点,小管家这么和你说吧,作为保险期间动辄几十年的保单来说,长期预定利率假设使用3.5%,就已经是非常非常非常高的了。

作为对比,目前主要国家三十年期国债收益率如下:

中国,大概为3.5%

美国,大概为2.3%

英国,大概为1.6%

德国,大概为0.5%

这个收益率已经是较长时间之前的了,而且这个数值还有进一步继续降低的趋势。

设定这个数字,保险公司相当于向投保人保证:未来几十年里每年都能为你做到3.5%的投资收益。这里其实是承受了非常大的投资风险的。

2、回到正题,现在开始做数学计算啦!

不过不要怕,这位精算师大神并没有列出什么超级复杂的算式,让你处在云里雾里。

下面假设保险事故只能在每个保单年度的起始初发生(一般假设年中),并且忽略所有生存函数。更加简化了计算和演示。

那么在投保t=0这个时点,不同保单年度50万元保额在投保那一刻的现值是:50万。接下来:

也就是保险公司在今天计算你30年后50万元保额,但向今天的你收取的保费是按照18.4万元的保额现值计算的,不是50万元。很明显,保险公司已经通过预定利率间接考虑过通胀影响了。

3、保额增长型呢?

你肯定会说,我就是想买那些保额增长的,我希望保险公司设计这种形态的保险,希望到时能追上通胀。打个比方我第一年保额是50万,我30年后希望保额能达到300万元,这样就能没有通胀影响的问题了。

那么30年后300万元保额往今天这个时点按3.5%年预定利率贴现,那它的现值计算公式是:

也就是110.6万元,比18.4万元贵了6倍。很明显,让你现在花100多万买一份保额300万的保险,你购买的几率有多大呢?这种产品肯定是非常难卖的,一个字,就是贵。卖不出去,保险公司也就没有开发的动力了!

4、分红型保险

有人就想说啦,分红险可以通过分红弥补通胀,买一份不就能很好的解决问题啦。

但要注意,分红险普遍定价要比纯消费险要贵,贵出来的部分就是为了以后有余地给你分红,也就是你的分红很大一部分其实是出自于你一早交的保费的。这个解释起来就比较专业,这位大神就给了一个结论,哈哈!

而且现在分红型的保障型险种也没得卖了啊,你又谈何购买呢?

还有人会说啦,3.5%太低,随便找个银行理财都可以上4-5%,随便一个P2P上10%都很容易。可前面也有说到哦,这个数值对于动辄数十年的保单来说,已经相当高了!

你在P2P上投的钱收益是不是都是短期的?长期的你也不敢投呀,万一公司跑路,那真的是血本无归了!保险公司却是就算倒闭了,保单也会转到下家,继续为你提供保障的!

关于这篇帖子,有一个回复,小管家认为挺好。放出来给大家看一看:

看完之后,有没有觉得自己理解能力原来这么强啊!数学计算这么溜啊!通过上面的一系列演算,可以放心啦,你为保险花的钱是值得的,就算是在过了几十年之后亦是如此。

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