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接力贷——为买房而生
摘要:一、什么是接力贷?"接力贷"是"个人住房接力贷款"的简称,指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋所有权人,父母双方或一方作为共同借款人贷款购买住房的一种信贷产品。这种个人住房接力贷款,是指借款人作为主贷人申请的借款期限与银行对借款人的年龄要求不相符合(如50岁,申请贷款还款期限为30年,还款期限超过了其70岁的最高年龄限制),可以通过增加一个共同借款人(所购房屋的共有人且与主贷人是子女关系)来满足借款人的年龄要求。其目的是银行为了解决客户在办理住房贷款时,因年龄偏小还款能力不足或因年龄偏大贷款无法达到最...

一、什么是接力贷?

"接力贷"是"个人住房接力贷款"的简称,指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋所有权人,父母双方或一方作为共同借款人贷款购买住房的一种信贷产品。

这种个人住房接力贷款,是指借款人作为主贷人申请的借款期限与银行对借款人的年龄要求不相符合(如50岁,申请贷款还款期限为30年,还款期限超过了其70岁的最高年龄限制),可以通过增加一个共同借款人(所购房屋的共有人且与主贷人是子女关系)来满足借款人的年龄要求。

其目的是银行为了解决客户在办理住房贷款时,因年龄偏小还款能力不足或因年龄偏大贷款无法达到最长期限的问题。

二、接力贷适合哪些人

1.年龄较大的购房者

虽然目前房贷年龄一般可达65岁,但由于年龄、收入等种种因素所限,许多老年人在办理住房贷款时并不容易。而有了接力贷,以后这个年龄段的人也可以考虑了,老人的贷款合同可以延续转接到子女身上。

比如李师傅今年55岁,他想申请个人住房贷款,按照规定一般男性自然人的还款年限不能超过65岁,那么李师傅申请的贷款期限最长也不可能超过10年。而如果采用接力贷的方式将他儿子(30岁)追加为共同借款人,则可以以儿子的年龄为参照,将贷款期限延长至30年。

2.刚参加工作收入暂时不高还款压力较大的年轻人

目前年轻人在贷款买房时遭遇两难,一是年轻人自己年纪较轻,工作时间不长,难以贷到预期额度,二是父母年龄偏大年限有所限制。

其实像这类情况,作为子女的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低,按现行规定可贷金额较少,可以通过使用接力贷--增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。

举个例子:袁先生今年25岁,月收入才2500元。但由于结婚原因,他需要买一套价值70万元的房子,于是向银行申请45万元的住房贷款,但因为只有2500元的月收入水平,还款能力不足,银行并不能给他这么高的贷款额度,所以袁先生的贷款被拒。

在这种情况下,袁先生就可以选择接力贷,增加父亲或母亲为共同借款人,按照所有借款人的累计收入之和为基础计算月还款额,从而增加贷款额度,通过父子合力以"接力贷"方式来圆购房梦。

三、申请条件

1.共同借款人均具有完全民事行为能力;

2.作为共同借款人的父母和子女均具有稳定的职业和收入或就业前景较好,共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力;

3.当父母作为借款人时,当中年龄较大的一方不超过60岁;

4.个人住房接力贷款的期限可在子女年龄的基础上按照相关规定确定;

一般来说,只要满足以上条件,就能向相关银行申请办理个人住房接力贷款。但需要注意的是,如果共同借款人一方的父母年龄比较大,那么,也会导致将来还款压力会比较大。

四、接力贷的利弊

1.接力贷的优点

接力贷优点主要有两点,一是对于年纪较大的借款人来说,可将借款人贷款年限适当延长,不受规定上限制约;二是对于年轻人来说,可以增加贷款额度,获得想要的资金。

2.接力贷的缺点

在于父母和子女可能因房屋产权出现纠纷,或继承人之间因遗产处理发生纠纷。

此外,目前开办接力贷的银行并不多,只有中国农业银行、交通银行、中信银行、天津银行等为数不多的银行,选择不多。

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