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贷款攻略 购房贷款 房贷技巧 租房分期样本:贷款利率11.3%,逾期率0.4%
租房分期样本:贷款利率11.3%,逾期率0.4%
摘要:自从2017年8月15日,自如发行了“中信证券·自如1号房租分期信托受益权资产支持专项计划”(以下简称“自如ABS”)。该自如ABS说明书长达185页,提供了自如这个品牌的缘起、业务架构、产品线、财务数据、风控手段等全方位的资料。优先级利率5.39%自如ABS以租房分期消费贷款为底层资产,结构上采用了优先级和次级的分层设计,又引入了中证信用作为担保机构,还有自如资管作为差额支付承诺人,以达到增信的目的。租房分期ABS样本:贷款利率11.3%,逾期率0.4%自如ABS首期发行规模5亿元,其中4.5亿元优先级票...

自从2017年8月15日,自如发行了“中信证券·自如1号房租分期信托受益权资产支持专项计划”(以下简称“自如ABS”)。该自如ABS说明书长达185页,提供了自如这个品牌的缘起、业务架构、产品线、财务数据、风控手段等全方位的资料。


优先级利率5.39%


自如ABS以租房分期消费贷款为底层资产,结构上采用了优先级和次级的分层设计,又引入了中证信用作为担保机构,还有自如资管作为差额支付承诺人,以达到增信的目的。


租房分期ABS样本:贷款利率11.3%,逾期率0.4%


自如ABS首期发行规模5亿元,其中4.5亿元优先级票面利率5.39%,这个融资成本在信贷资金紧缺的当下非常低。


截止2016年末,自如管理房源数量35万间,累计服务租客80万人,在北京和上海总计管理8栋集中式公寓,管理房屋资产超过3000亿。目前,自如资管在北京区域已经实现盈利,上海和深圳地区尚处于投入期。


自如资管计划在2017年的新增收房量达到房屋11万套,相比2016年翻一番,预计2018年管理房屋将达到50万套,2019年达到100万套。自如资管2017年计划新进入8个核心二线城市,2018年计划新进入20个左右城市。


根据自如资管统计,自如管理房源的平均入住率为95%,旺季去租周期为5天,一般每年春节后(2-3月)以及毕业季(6-8月)为出租旺季。


迅猛发展的自如资管在财务上有不俗的增长表现。据自如资管经大华会计师事务所(特殊普通合伙)审计的财报,2016年度,自如资管资产总计32亿元,同比增长536%;负债合计41亿元,同比增长471.7%;所有者权益合计为负8亿元,同比扩大幅度为309.7%。


2016年度,自如资管营业收入10.7亿元,同比增长2851.8%;净利润为负5.7亿元,较之于2015年度的负2.3亿元,扩损幅度扩大147.5%。


带给自如在财务上有不俗表现的租房分期,究竟是如何操作的?


自如房租分期小额贷款业务始于2015年4月,该业务项下由信托公司(或其他具备小额贷款资质主体)作为通道机构,合作开展针对自如租客年付租金需求的房租分期小额贷款业务;双方签署《合作协议》及《操作备忘录》。


具体业务流程如下:


1、客户选择入住自如长租公寓,与自如资管签署《房屋租赁合同》;


2、客户选择使用房租分期,并在手机APP或向房源管家提出贷款申请;


3、自如资管及通道机构对客户进行联合资质审核;


4、通道机构与客户就房租分期小额贷款签署《贷款合同》;


5、审核通过的客户先行支付一个月房屋租金及等额于月租金的押金;


6、自如资管安排通道机构向客户提供剩余11个月的房租分期贷款,贷款通过受托支付安排将直接支付至自如资管指定账户;


7、客户按月还款,即支付租金及贷款服务费。


因此,在自如资管房租分期小额贷款业务中,《贷款合同》项下所有的贷款初始期限均为11个月,贷款实际存续期限与房屋实际出租期限相同(提前解约、退租等)。贷款利率即分期手续费为6.27%,贷款按照等额本息每月支付,因此实际利率经测算约为11.3%。


目前,该业务增长非常迅速,截止2016年12月31日,其服务客户数和贷款笔数由2015年4月的427个增至50766个,增加了142.3倍;贷款余额由1038.4万元增加至99491.2万元,增加95.8倍,月均符合增长率高达25.6%。


据自如ABS材料,截至2017年5月10日,该专项计划基础资产信托计划项下底层资产自如房租分期小额贷款余额4.92亿元(信托计划总规模5亿元,包含缴纳的信托业保障基金及现金),共涉及23501笔,所有合同期限均为11个月,加权平均剩余期限为9.79个月,平均单笔合同金额为20956元。


从违约率来看,自如房租分期小额贷款入池资产中99.6%均为正常以及结清的房租贷款,只有不到0.38%的贷款为逾期状态。

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