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贷款攻略 按时还款 每月还款金额一样的贷款,名义利率为12%,实际利率骇人听闻?
每月还款金额一样的贷款,名义利率为12%,实际利率骇人听闻?
摘要:本人在银行工作,主要叙做贷款,现介绍下每月还款金额一样多的贷款,他的名义利率与实际利率的比率。在实践操作中,通过接触客户,发现重庆银行的最高额50万元信用贷款在市场上较为普及,以此为例,讨论下在还款方式不同的条件下,信用贷款的利率成本。重庆银行最高额50万信用贷款第一年年利率约为不低于12%,还款方式为每月还本还息,随着合作年限的增加,利率相应的有所降低。而实际上,通过与企业主沟通发现,大多企业主不是很懂银行利率计算及成本,普遍持有以下两种观点,1.认为在还款方式为每月还本还息的条件下,企业支付的年贷款利率...

本人在银行工作,主要叙做贷款,现介绍下每月还款金额一样多的贷款,他的名义利率与实际利率的比率。在实践操作中,通过接触客户,发现重庆银行的最高额50万元信用贷款在市场上较为普及,以此为例,讨论下在还款方式不同的条件下,信用贷款的利率成本。重庆银行最高额50万信用贷款第一年年利率约为不低于12%,还款方式为每月还本还息,随着合作年限的增加,利率相应的有所降低。而实际上,通过与企业主沟通发现,大多企业主不是很懂银行利率计算及成本,普遍持有以下两种观点,1.认为在还款方式为每月还本还息的条件下,企业支付的年贷款利率成本仅为12%;2.虽然还款方式为每月还本还息,但本金使用的少了,每月支付的利息也相应减少即所谓的用的少还的少。可实际上,企业所支付的贷款利率远远不止12%,也并非真的用的少还的少。

在此,以重庆银行50万元信用贷款,名义年利率12%为例进行测算:客户一年所支付的本金+利息共为:500000*1.12=560000,每月支付的本金为41667元,每月支付的利息为5000元。客户在贷款第一个月时,偿还本金41667,利息5000元,使用贷款金额为500000元;而在第二个月时,偿还本金41667,利息仍然是5000元,但使用的贷款金额为500000-41667=458333元,即实际上企业为使用贷款金额为458333元支付了5000元的利息。以此类推,见表格。

贷款使用剩余月份

贷款总金额

支付本金

贷款剩余金额

支付利息

11

500000.00

41666.67

458333.33

5000.00

10

458333.33

41666.67

416666.67

5000.00

9

416666.67

41666.67

375000.00

5000.00

8

375000.00

41666.67

333333.33

5000.00

7

333333.33

41666.67

291666.67

5000.00

6

291666.67

41666.67

250000.00

5000.00

5

250000.00

41666.67

208333.33

5000.00

4

208333.33

41666.67

166666.67

5000.00

3

166666.67

41666.67

125000.00

5000.00

2

125000.00

41666.67

83333.33

5000.00

1

83333.33

41666.67

41666.67

5000.00

41666.67

41666.67

0.00

5000.00

从表格中可看出企业每月支付的利息不变,可使用的本金却少了,说明企业在还款方式为还本还息的条件下,所支付的年利率成本远远不止12%,那么在还款方式为还本还息的条件下,正确的年利率成本应该怎么算呢?

从表格中看出,企业每月的贷款使用金额随着本金的支付按月递减,而支付的月利息一直为5000元,那么正确的年利率成本应该是以(企业月平均支付利息/月平均使用贷款金额)*12月即:年利率成本=5000/【(500000+41666.67)/2】*12=22.15%。即在还款方式为还本还息的条件下,企业的实际年利率成本为22.15%。

以此类推,所有在还款方式为还本还息的条件下的信用贷款,实际年利率成本远远高出名义年利率成本。而若以公式计算则得出:实际年利率成本=(月平均支付利息/月平均使用贷款金额)*12=(名义年利率*贷款总金额/12)/【(贷款总金额+贷款总金额/12)/2】*12=24/13*名义年利率,即企业的实际年利率约为名义年利率1.85倍左右。

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