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贷款攻略 P2P理财 一文看懂网贷平台资产端的低层运营逻辑
一文看懂网贷平台资产端的低层运营逻辑
摘要:本文系融360专栏作者“小象要趁早”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。在与有些朋友的交流过程中,小象发现他们对于一个平台的某些小问题和小细节特别的敏感,甚至会把这种焦虑传递给小象,有时直接就是质问。但这里小象希望大家意识到,网贷平台本身并不是一个精密的仪器,它们也会出现很多这样或那样的问题,我们有时候只能抓大放小去看本质,如果本质没什么问题,偶尔出现的这些小插曲就不至于造成什么太过严重的影响,小象也只能尽量去协调这些问题产生的具体原因并尽量予以解决,请个别朋友保持基本...

本文系专栏作者“小象要趁早”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

在与有些朋友的交流过程中,小象发现他们对于一个平台的某些小问题和小细节特别的敏感,甚至会把这种焦虑传递给小象,有时直接就是质问。

但这里小象希望大家意识到,网贷平台本身并不是一个精密的仪器,它们也会出现很多这样或那样的问题,我们有时候只能抓大放小去看本质,如果本质没什么问题,偶尔出现的这些小插曲就不至于造成什么太过严重的影响,小象也只能尽量去协调这些问题产生的具体原因并尽量予以解决,请个别朋友保持基本的尊重和理解。

其实小象愿意把自己的一些分析平台的思路和判断逻辑展示给大家,并不是为了炫耀自己有多厉害,而是希望大家在了解了我的思路的基础上,能够有自己独立的思考然后再跟小象的最终选择形成一定的呼应,这才是我期望的理想效果。

所以今天我就想再跟大家梳理一下网贷平台资产端的低层运营逻辑,希望通过这次梳理,可以让我们对于一个平台的掌握更全面和透彻些。

这个基础的流程就是市场定位、营销获客、尽职调查、风控审批、资金撮合、贷后监控以及催收

无论这个平台的规模有多大,原则上它都不应该脱离开这个基础的运营流程,而有些自融或者有道德性风险的平台,就会有比较明显的缺失,所以大家也先消化一下这个流程,这样以后自己做线下的实际调研也好还是线上与平台的互动也罢,就可以针对这些具体的流程跟相关负责人展开比较有效的交流了。

那么接下来我就把这些流程再稍微展开一下,让大家对它们有一个更立体的认识。

首先是市场定位,它其实就涉及到了我们经常提到的资产类型了,一般一个平台会整合自己的资源以及对应的经验和能力,来确定自己能够开展的业务方向,对于自己的清晰认识是决定这一定位是否准确的关键,而很多平台在这一环节就已经开始有缺失了,看什么热就去做什么从不去衡量自己是否有这个能力把整个流程走完,我们经常听到某个平台频繁转型其实就属于这种情况。

而接下来的营销获客,就已经开始体现出一个平台的调性和稳定性了,有些平台在这一环节是比较失控的状态,当然有些平台会利用自己先天的流量优势和技术手段来提高这部分的效率,一个比较精准的获客模式会大大减少一个平台的整体成本,当然如果是一个有自融嫌疑的平台,它就不存在获客的问题了。

我们继续来看尽职调查和风控审核这两个环节,它们其实就是我们经常听到的风控环节了,也是一个平台最为关键的环节,大家可以想象一下,前期通过市场营销获得的大量借款需求,如果不经过风控的处理和过滤,到达投资者这里的资产质量得是什么样子,所以它们就像过滤阀一样,决定着投资人是否能喝到干净的水(资产),当然了对于这部分的分析和判断,现在依然属于一个比较模糊的阶段,但我们依然可以采用排除法,来对一些在这一环节有明显缺失的平台进行排除,比如一些具有明显通道属性的平台,它们就是在这一部分有缺失的。

再下来就是大家非常熟悉的资金撮合环节了,我们说的合规、监管、整改,大部分都是围绕着这个环节所展开的,而对于资产质量的监控其实并不多,这也很好理解,一个市场行为,不可能大包大揽,在保证一个相对公平的市场规则的前提下,最终还是要进行优胜劣汰的。

最后就是贷后监控和催收了,这两个环节其实是联动的,有些平台会很注重贷后监控和对借款人的维护,而有的平台就会越过贷后监控这一环节,直接等着催收,甚至还会使用一些暴力手段,这取决于前期的风控质量,质量越高,催收环节所占的比例也就越小。

好啦以上就是小象对网贷平台资产端的基础运营流程的一个简要分析了,肯定还有很多需要继续展开说的地方,这里只是希望大家能够先建立起这个意识,把整体的观察重心慢慢从资金端往资产端转移,这样才能更加透彻的去选择真正有投资价值的平台。

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