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贷款攻略 新型贷款 银行“管钱”不当“靠山”,网贷资金存管新规落地
银行“管钱”不当“靠山”,网贷资金存管新规落地
摘要:继各地陆续出台网贷平台备案登记管理办法后,《网贷资金存管监管业务指引》于23日正式出台,下文简称为《指引》。监管明确了网贷机构与银行双方的存管权责,银行可以帮网贷机构“管钱”,但坚决不当“靠山”,不为交易担保增信。我国网贷行业正处于规范发展初期,一些网贷机构资金缺乏第三方监管,普遍存在设立资金池,侵占或挪用客户资金的行为,有的甚至卷款跑路,极大损害了投资人利益。《指引》中要求,存管银行为平台设立资金存管专用账户和自有资金账户,为出借人、借款人和担保人等在网络资金存管专用账户下分别开立子账户。采取资金存管可以...

继各地陆续出台网贷平台备案登记管理办法后,《网贷资金存管监管业务指引》于23日正式出台,下文简称为《指引》。监管明确了网贷机构与银行双方的存管权责,银行可以帮网贷机构“管钱”,但坚决不当“靠山”,不为交易担保增信。


我国网贷行业正处于规范发展初期,一些网贷机构资金缺乏第三方监管,普遍存在设立资金池,侵占或挪用客户资金的行为,有的甚至卷款跑路,极大损害了投资人利益。


《指引》中要求,存管银行为平台设立资金存管专用账户和自有资金账户,为出借人、借款人和担保人等在网络资金存管专用账户下分别开立子账户。采取资金存管可以让客户资金与网贷机构自有资金的分账管理,防止网贷机构挪用客户资金,确保网贷机构“见钱不摸钱”,为投资人的账户资金和自主投资意愿提供安全保障。


《指引》指出,尽管银行帮助网贷机构“管钱”,但却不能做网贷机构的“靠山”。存管人开展网贷资金存管业务,不对网贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。除必要的披露及监管要求外,网贷机构不得打着存管人的旗号做营销宣传。


毕竟,存管业务本身就没有担保职责和定位,银行只对资金交易的安全性负责,网贷平台不能利用存管银行进行营销宣传。事实上,监管部门对网贷资金存管早有要求,但这方面工作推进却较为缓慢。根据第三方不完全统计,截至2016年末,仅有180多家网贷机构与银行签订存管协议,正在开展系统对接的机构有90多家,占网贷机构总数的4%。




在指引没有正式发布前,虽然有部分商业银行已经开展和上线存管,但国有大型银行大多对此持保留态度,股份制银行也并不很积极。存管系统的上线需要银行进行系统改造,部分网贷机构的不合规行为也让一些银行有所顾虑。


为此,指引对委托人和存管人应具备的条件进行了规定,特别要求网贷机构需经过备案。即“合规一家、备案一家”,只有合规的网贷机构才能与银行开展存管合作。以此种方式规范网贷机构。


《指引》清晰界定了存管业务当事各方的职责义务,网贷机构必须经过备案才能进行存管,银行不对借贷行为保证、担保,不承担借贷违约责任等,从源头上打消银行的顾虑,又起到对网贷机构的规范限制。《指引》还明确,由商业银行独立开展资金存管的业务模式,第三方支付机构作为非银行业金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格。这使得之前部分平台采用的第三方支付存管模式将逐步退出。


银监会表示,目前,包括国有大型银行、股份制银行、城市商业银行等在内的商业银行均具备开展网贷资金存管业务的条件和资质。


银行资金存管对于大多数平台来说门槛较高,平台需要具备一定的技术实力、运营能力和相关资质,能够在整改期内落地存管系统的平台数量有限。


为确保网贷资金存管机制有效落实,指引设置了过渡期的安排。按照“新老划断”原则,对于已经开展网贷资金存管业务的机构预留六个月的过渡期,为网贷机构备案登记、系统改造等工作留出时间。


君认为,一系列监管政策落地将进一步提高行业的竞争门槛,会有更多商业银行推进网贷资金存管业务出现,以加快网贷行业合规步伐。随着指引落地及行业整改结束,优质平台将得以留下,问题平台将逐渐退出舞台,投资者信心正不断增强,网贷资金存管的困局有望打破。



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