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贷款攻略 银行理财 银行理财管理费那么高,凭什么还要客户自负盈亏?
银行理财管理费那么高,凭什么还要客户自负盈亏?
摘要:在很多投资者看来,购买银行理财产品是无需任何手续费的,如果一款365天的理财产品预期收益率为5%,购买5万元到期后一般都可以拿到2500元的收益,产品到期当天理财资金就可以直接进入投资者的银行卡活期账户。如果你咨询理财经理的话,对方也会告诉你不收取任何费用,然而实际上银行理财是有手续费的。银行理财有哪些手续费?一般来说,银行理财的手续费包括申购费、销售费、管理费、托管费、赎回费等,我们可以看看某款城商行理财产品的手续费说明:1、申购费:不收取2、销售费:按募集金额收取年化0.2%的销售费,按月计提3、管理费...

在很多投资者看来,购买银行理财产品是无需任何手续费的,如果一款365天的理财产品预期收益率为5%,购买5万元到期后一般都可以拿到2500元的收益,产品到期当天理财资金就可以直接进入投资者的银行卡活期账户。如果你咨询理财经理的话,对方也会告诉你不收取任何费用,然而实际上银行理财是有手续费的。

银行理财有哪些手续费?

一般来说,银行理财的手续费包括申购费、销售费、管理费、托管费、赎回费等,我们可以看看某款城商行理财产品的手续费说明:

1、申购费:不收取

2、销售费:按募集金额收取年化0.2%的销售费,按月计提

3、管理费:按募集金额收取年化0.3%的管理费,按月计提,实际收益率等于或低于预期收益率,则不收取管理费,实际运作收益扣除兑付客户收益、销售费、固定管理费、托管费的部分作为超额管理费由银行收取

4、托管费:按募集金额收取年化0.02%的托管费,按月计提

其实在以上各项手续费中,申购费、销售费、托管费都很低甚至不收,最重要的就是管理费。表面上来看,管理费也并不是很高,只有0.3%,而且是按照年化收取,如果产品的期限为半年,则实际只收取管理金额的0.15%。

但重点不是固定管理费,而是超额管理费。

银行理财产品都设有预期年化收益率,这是银行根据市场情况测算出来的收益率,也是客户能拿到的最高收益率;如果理财资金的运作收益低于预期年化收益率,则银行不收取管理费,如果理财资金的运作收益高于预期年化收益率,则超出的部分要算作银行的超额管理费。

实际情况中,理财资金的投资收益率要远高于预期收益率,所以银行往往要收取较高的超额管理费。在理财产品的兑付公告中,很少有银行披露具体的投资收益,只有个别银行披露。

在某城商行的理财产品兑付公告中显示,管理费占到投资总收益的30%左右,占到兑付给客户收益的45%左右,可见超额管理费非常高。

刚性兑付打破后,超额收益该归谁?

理财分析师认为,超额收益率被银行拿去本身无可厚非,毕竟银行要为此承担一定的风险,虽然目前市场上近七成理财产品都是非保本的,但实际上刚性兑付的不成文规定一直都在,理财产品亏损的情况十分罕见。

近两年银行理财市场打破刚性兑付的呼声越来越高,监管层也一直在督促之中,如果刚性兑付真的打破了,则客户要为银行的投资结果自担亏损,如果市场行情不佳或是银行操作不当,导致理财资金亏损,则客户的本金将面临亏损。

市场往往过分解读理财资金亏损的情况,但银行有着经验丰富的投资团队,理财资金往往投向同业存款、债券、债券类资产等中低风险领域,实际情况中理财资金亏损的概率极低,大多都能获取超额收益。如果要客户自负盈亏,那是否意味着超额收益也要归客户所有,恐怕银行并不满足于只拿到固定管理费。

所以,摆在银行面前的道路有两条:

一条是继续刚性兑付,超额收益算作银行的管理费,如果产品未达到预期收益,则银行要为此承担责任;

另一条是打破刚性兑付,银行只收取固定的管理费,投资盈亏都算作客户的,即如果有超额收益算作客户的,投资亏损了也算作客户的。

理财分析师认为,从理财资金运作结果来看,银行应该更倾向于走第一条道路。而从客户的角度来看,也应该是同样的选择,毕竟购买银行理财的客户大多数都是稳健性投资者,与高收益相比,他们更在乎资金的安全。

虽然打破刚性兑付是未来银行理财市场的一个长期趋势,但短期内很难完成,如果既要打破刚性兑付,超额收益又不能给客户,这种买卖对客户来说就太不划算了。

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