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贷款攻略 贵金属 养老金根本不够养老还要不要缴?老了钱不够该怎么办?
养老金根本不够养老还要不要缴?老了钱不够该怎么办?
摘要:本文系融360专栏作者“力哥说理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。01最近力哥的文章又长又灰暗,很多荔枝看了快窒息了,今天这篇还是有点灰暗。不过,很短~2017年,最大的80后38岁了,不少人身体上的各种毛病都显现出来了,已经到了该好好想想退休后老何所依的年纪。力哥10年前刚开始做理财记者时,曾写了整整一年杂志社的“退休规划”专栏,每周2800字,一共写了10多万字,家里长辈都说,我比老人还了解老人。所以真的讲退休规划,我可以讲好多,但今天就捡重点。很多人留言提到...

本文系专栏作者“力哥说理财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

01

最近力哥的文章又长又灰暗,很多荔枝看了快窒息了,今天这篇还是有点灰暗。

不过,很短~

2017年,最大的80后38岁了,不少人身体上的各种毛病都显现出来了,已经到了该好好想想退休后老何所依的年纪。

力哥10年前刚开始做理财记者时,曾写了整整一年杂志社的“退休规划”专栏,每周2800字,一共写了10多万字,家里长辈都说,我比老人还了解老人。所以真的讲退休规划,我可以讲好多,但今天就捡重点。

很多人留言提到了社保要不要缴的问题。

很多人说社保是史上最大骗局,以后这点钱根本不够养老。

这话只说对了一半——这点钱是不够养老,但这不是骗局,相反,社保恰恰是这个充满不确定的时代下,穷人最后的救命稻草。

养老规划中最重要的概念叫“养老金替代率”。假如你59岁退休前工资是5000,退休后国家发给你2000退休金,那你的养老金替代率就是40%。

假如你退休前每月支出4000,结余1000,收支比为80%。如果退休后还想保持退休前一样的生活水准,你就需要从其他地方再弄2000,相较于你2000的退休金,你的养老金缺口为50%。

“养老金替代率”、“收支比”、“养老金缺口”,这就是我们做养老规划时最核心的三个概念。

南欧高福利国家,政府发放的养老金替代率都很高,比如西班牙71%、意大利68%、法国56%,给老人这么高的福利,年轻人又不愿生孩子,经济能好才见鬼了。

其他西方发达国家,养老金替代率大多在30%-40%之间,经济好的时候高一点,经济差的时候低一点。比如现在英国32%、美国35%、日本38%、加拿大40%。

30%-40%的养老金替代率,目的不是让你活得好,只是让你能活下去,至少不会因为通胀而饿死。

作为改革的牺牲者,那些在70年代前参加工作,90年代后下岗或退休的50后一代肯定心里不爽。他们原本以为国家会帮他们舒适养老,这曾是国家的承诺,结果发现退休工资只有在职工资的30%-40%。

当然,机关事业单位的除外。

但中国市场化改革那么多年了,如果80后还惦记着国家帮你养老的幻梦,那就缺心眼了。

基于“托底”的性质,社保养老金一定要缴,至少缴满15年,这样退休后至少能有个雷打不动的保底收入,但15年后要不要继续缴就得看情况。

当然社保也没必要缴很多,虽说原则上多缴多得,但实际上你现在缴再多,退休后一般也就40%的养老金替代率,还是远远不够。

至于养老金账户亏空问题,肉食者谋之,不用你操心。傻孩子,有央妈在,你真担心政府会发不出养老金吗?

02

那退休后钱不够怎么破?

西方国家早有成熟套路,三条腿走路。

政府发的养老金占1/3;

企业和员工共同缴纳的有税收递延优惠的企业(职业)年金占1/3;

你自己买的商业保险或其他养老资产占1/3;

这样三位一体,就能保证你退休后的生活水平不下降了。

然而企业年金吹了那么多年,只有机关事业单位和不差钱的大国企积极响应,在“社保税”负担那么重的环境下,有几个外企民企会主动给职工缴企业年金呢?

至于第三条腿的个人养老金账户,也是大风呼呼刮半天,从力哥刚工作就开始吹了,但政府始终没有强有力的税收优惠政策。

今年7月,国务院办公厅下发了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,第一次明确指出,2017年年底前将启动个人税收递延型商业养老保险试点。

但也就是试点,市场买不买账,能不能全国大范围推行,都是未知数。

所以对最大已38岁的80后来说,如果你现在还不开始自己动手准备养老金,30年后,你的退休生活不说过得很凄惨吧,至少会过得很憋屈——因为手里攒下的养老金太少。

对了,80后,别天真的以为你能60岁退休,政府说了,延迟退休要到65岁。

但如果你真能65岁退休,也谢天谢地了,力哥预估,到时你可能要到67岁才能真正退休。

那么问题来了,我们现在怎么理财,30年后,才能避免老无所依的囧境?

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