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网联时代到来,支付宝们即将进入央妈正规军
摘要:本文系融360专栏作者“掘金韬略”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融360官方立场,转载请联系作者授权。2017年10月15日,是具有划时代意义的一天,这是网联一统第三方支付江湖的一个关键日程表。网联时代到来,支付宝们即将进入正规军。一、网联如期而至“央妈”给银联生了个小弟弟,名叫“网联清算有限公司”。也就是说,一直觊觎第三方支付的银联,彻底没戏了,不得不说银联还是没有抓住发展第三方的大好机遇。以后第三方支付的事情,由网联来负责(银联只占网联1.55%的股权)。银联估计要痛哭一场了:昔日独享蛋糕的时代终...

本文系专栏作者“掘金韬略”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

2017年10月15日,是具有划时代意义的一天,这是网联一统第三方支付江湖的一个关键日程表。网联时代到来,支付宝们即将进入正规军。

一、网联如期而至

“央妈”给银联生了个小弟弟,名叫“网联清算有限公司”。也就是说,一直觊觎第三方支付的银联,彻底没戏了,不得不说银联还是没有抓住发展第三方的大好机遇。以后第三方支付的事情,由网联来负责(银联只占网联1.55%的股权)。银联估计要痛哭一场了:昔日独享蛋糕的时代终结了。

第一大股东就是央妈;第二大股东(梧桐树)是外管局的投资平台,常常在股市里翻雨覆雨的国家队成员,第六、第七、第八、第九、第十大股东,也都是“央行的人”。

央行8月下发文件,明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,并规定2018年6月30日,所有网络支付业务全部通过网联平台处理。简单来说,网联平台相当于央行安排给第三方支付的一个中介机构。

在业务模式上,网联平台的运作机制与银联相似,支付机构与银行均接入网联平台,通过网联平台进行转接清算,从而逐步取代市场中通行的银行直连模式。同时,网联通过搭建平台、备付金集中存管,以及发放清算业务牌照的三个层面,循序渐进的将第三方支付机构统一纳入正规军。

二、网联的诞生起到什么作用

根据高盛报告:从2010年到2016年,我国第三方支付的交易规模增长了74倍,从1550亿美元到了11.4万亿美元。2017年,这个数字仍在持续上涨。

在第三方移动支付领域,支付宝和财付通占据了半壁江山,两大巨头相互角力,不断扩张势力版图。仅在今年,先是微信支付宝炒热了“无现金”的话题,后是微信推出零钱通对阵余额宝,支付之战如火如荼。面对风生水起的第三方支付,央妈的监管思路越来越清晰了。央妈关心老百姓资金的安全,关心的是如何防范金融风险。

(一)央妈掌握监管主动权

第三方支付公司采取的是与银行一对多的对接模式。简单来说,就是用户在支付公司开通虚拟账户,借助支付公司与多家银行的合作关系,完成跨行转账的目的。这种直连银行的模式,使银行很难掌握具体的交易信息与准确的资金流向,可能会出现洗钱、非法交易等问题。比如,我用支付宝做一次跨行转账,从中行向收款人(可以是自己)的建行汇款。那么,只要从我的中行卡转到支付宝开在中行的账户,然后支付宝再把它存在建行的钱,汇至收款人的建行账户上。以此,支付宝用两笔同行转账,进行了一次跨行汇款,用不着央行的清算账户。

我们把这种“清算”模式称为“反接”,即支付公司在无数个银行开设有账户(伞形),就能够实现跨行清算。准确地讲,这根本就不是真正意义的清算,而是绕开了清算。央行主办和主管的多个清算体系,在这一模式下,都不再被需要。这大大提升了反洗钱等监管的难度,也加大了央行掌握资金流动性的难度。网联的创立,让央行对支付机构的监管有了技术手段,意味着央妈开始从第三方支付着手,把互联网金融服务和网络消费金融监管当成了金融监管体制重要内容。央妈重新掌握了监管主动权。网联介入下,业务流程变为了下图:

(二)央行可以获得更全面完善的金融大数据

数据垄断比技术垄断更难突破,容易产生所谓的数字鸿沟问题,形成信息孤岛。金融数据依赖于大数据,信息孤岛的形成不利于行业良好的发展行业、生态。

银行一直苦于无法看到客户通过第三方支付的交易数据而无法全面了解客户,因此也无法通过金融数据分析给客户提供更多的金融服务。对此银行早就怨声载道。央行曾经考虑让银联牵头,把银联现有的线下银行卡交易清算功能扩展到线上,即承担网联的职责。但是第三方支付机构以不公平为由强烈反对,原因是银联的股东都是银行,很难保持中立。央行出于公平考虑,同时避免一个清算组织一家独大,因此组建了网联,希望网联和银联在线上和线下业务范围分而治之,促进合作避免直接竞争。

从目前支付发展趋势看,银联代表的银行卡支付日渐衰微,第三方移动支付才代表着未来。如果没有网联,未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断,形成数据寡头。所以,争夺这些数据的控制权,也是央行推出网联的重要原因。

(三)防范金融风险

移动支付可以说遍布消费的各大领域,支付宝、微信占据了绝大部分的支付市场,在小商店,支付宝颇受欢迎,甚至说家喻户晓,但是没有加强监管的时候,容易暴露出一些问题,比如钓鱼时间、支付诈骗、资金盗用等,有些甚至上当之后才后悔莫及,为了充分百姓保障财富安全,防范金融风险,央妈终于出手,把清算系统牢牢掌握在自己手中,以便履行她的各项金融职责。

三、网联的诞生对各方的影响

对于用户:

网联的设立,不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当,性能良好,则也不会影响用户体验。有了央行的监管,一些第三方支付的乱象得到整治,对于用户来说,是件好事。

对于支付公司:

后台清算体系变更,但不影响业务,也不影响沉淀资金(虚拟账户余额),而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务,及时遏制违规行为,有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互金的时机,某些业务不规范的行为可能会被加速清理,行业气象为之一新。

对于银行:

在原来的交易模式下,遗失了用户的交易信息,不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取,但银行能不能与网联合作得到数据,尚不得而知。由于网联由央行主管,这种可能性是存在的。若此,则支付公司带给银行的一大心病(交易信息遗失),得到解决。

对于银联:

意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力,终于宣告失败……当然,这也意味着,网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接,并无重叠,形成了划江而治格局。与银联形成了竞争的关系,不过,市场中有竞争不见得是件坏事,银联、网联相互竞争,有利于提高中国支付市场的服务水平,避免一家独大的局面。

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